ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИСТОЧНИК

РАЗВИТИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ И ИННОВАЦИОННОГО
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА КАК ФАКТОРЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА
РОССИИ
Бондарева Светлана Александровна,
старший преподаватель кафедры Экономики
Волгоградского филиала РГТЭУ
(s.a.bondareva@mail.ru)
Инновационная модель развития признана основой модернизации российской
экономики. Инновационная экономика – это интеллектуально-ориентированная экономика,
основанная на синтезе практических знаний и творческого мышления, направленных на
непрерывный и целенаправленный поиск, подготовку и реализацию нововведений,
позволяющих повышать эффективность функционирования общественного воспроизводства.
Данная модель, как показывает мировой опыт экономического развития, позволит
обеспечить процветание страны, повышение уровня и качества жизни населения.
Системообразующим принципом инновационной экономики является активный
процесс поиска, привлечения и инвестирования финансовых ресурсов в инновационные
проекты. Здесь необходимо обратить внимание на ресурсный потенциал граждан,
включающий как финансовые активы, так и человеческий капитал. Персональные финансы,
представляющие собой это денежные отношения индивида по поводу управления
персональными финансовыми ресурсами, являются основным звеном современной
финансовой системы и обладают огромным ресурсным потенциалом для экономического
роста.
Следствием роста сырьевого экспорта в российской экономике является накопление
значительного объема финансовых ресурсов. Кроме государственных резервов,
корпоративных фондов, накоплен достаточный потенциал финансовых ресурсов, имеющих
персональный характер. Под потенциалом персональных финансовых ресурсов будем
понимать совокупность денежных накоплений населения, формируемых за счет разницы
персональных доходов и текущих расходов, включающих расходы на потребление и уплату
обязательных платежей. К персональным накоплениям могут быть отнесены средства на
счетах в банках, вложения в иностранную валюту, ценные бумаги, недвижимость. Следует
отметить, что трансформация персональных накоплений в реальный капитал должна
сопровождаться движением знаний, предпринимательского опыта и улучшением
инвестиционного климата. Отсутствие этих факторов провоцирует «бегство капитала» в
оффшоры для его сохранения. Такие процессы активизировались в России в период
мирового финансового кризиса.
Развитие механизма трансформации сбережений индивидов в инвестиции
предопределяет объективные изменения в структуре источников инвестиционных ресурсов.
Наиболее эффективное формирование и использование инвестиционных ресурсов граждан
возможно при условии сочетания самостоятельного управления финансовыми ресурсами и
возможности самореализации индивида. Соответственно, максимальный экономический
эффект достигается путем прямых персональных инвестиций. Прямые персональные
инвестиции представляют собой вложения финансовых ресурсов, которые сопровождаются
использованием человеческого капитала, способствуют проявлению предпринимательских
способностей, обеспечивают рост доходности, эффективности производственнохозяйственной деятельности за счет внедрения инновационных методов и технологий, как в
менеджменте, так и в воспроизводственном процессе.
Таким образом, особую значимость персональные финансы приобретают в связи с
постановкой вопроса об их роли в инновационно-инвестиционной деятельности. Дело в том,
что инновационная деятельность неразрывно связана с предпринимательством, а точнее с
качественными характеристиками индивидуального предпринимателя. Инновационное
предпринимательство, а именно оно лежало в основе технологических прорывов новейшей
истории, предполагает длительный инкубационный период, связанный с индивидуальным
творчеством. Риски инвестиций данного этапа самые высокие и могут быть преодолены
исключительно доверием, верой самого новатора в собственные идеи.
Инновационное предпринимательство представляет собой особенный, новаторский вид
деятельности, основой которого является активный поиск новых возможностей с целью
реализации инновационных бизнес-идей, разработки и внедрения передовых технологий,
создания наукоемкой высокотехнологичной продукции в сочетании со способностью
привлекать и использовать для достижения поставленной цели финансовые ресурсы. В
современных условиях именно предприниматель выступает главным актором процесса
трансформации сбережений в инновации.
Инновационная активность невозможна без инвестиционно-ориентированной
институциональной среды. Однако в условиях реформирования российской финансовой
системы возникают проблемы создания действенной инфраструктуры инвестиционной
деятельности.
Государство,
используя
прямое
финансирование
инновационноинвестиционных проектов, не может обеспечить должный контроль полноты и
эффективности целевого использования бюджетных средств. Финансовые компании в
погоне за прибылью часто предпочитают спекулятивные операции, снижая свой
инвестиционный потенциал. Усугубляет состояние инвестиционной активности низкий
уровень финансовой грамотности населения и недоверие к предлагаемым со стороны
государства и финансовых институтов способам и формам трансформации сбережений в
инвестиции. Препятствия на пути участия основной массы населения на финансовом рынке,
созданные вследствие, как субъективных, так и объективных факторов привели к тому, что
фондовые площадки используются лишь незначительным количеством игроков,
стремящихся реализовать свои спекулятивные интересы. В результате российские
предприятия, в том числе эмитенты инвестиционных ценных бумаг, за счет значительных
колебаний рыночных котировок финансовых инструментов, вызванных действием крупных
игроков в спекулятивных целях, не могут получить необходимые инвестиционные ресурсы.
К макроэкономическим факторам, сдерживающим предпринимательскую активность
россиян можно отнести:
- отсутствие понятных и прозрачных правил функционирования индивидуального
предпринимателя, механизма государственной поддержки малого бизнеса и эффективного
взаимодействия потенциальных и реальных предпринимателей с государственными
структурами;
- неразвитость нормативно-правовой базы, значительная отсталость законодательной
базы от реальной ситуации, неоднозначность и нестабильность правовых основ
предпринимательской деятельности, низкий уровень защиты прав предпринимателей;
- криминогенность российского бизнеса, коррупция и бюрократизм;
- отсутствие должной финансовой поддержки, как со стороны государства, так и
финансовых институтов.
Основной декларируемой проблемой развития малого предпринимательства в России
является недостаток финансовых ресурсов. Однако, в настоящее время, следует
акцентировать внимание и на других, не менее важных проблемах, к которым относятся
низкий уровень финансовой компетентности граждан и отсутствие инновационноинвестиционной направленности индивидуального предпринимательства.
Современные
тенденции развития экономики свидетельствуют о динамичном
развитии финансовых рынков, внедрении новых, более эффективных финансовых
технологий. При этом эффективность участия населения в современной экономике
напрямую зависит от готовности и способности граждан воспринимать эти технологии и с
выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Быстрый рост финансового
сектора при низком уровне финансовой культуры и ответственности граждан за
принимаемые финансовые решения на фоне недостаточной разработанности
соответствующих организационных, образовательных и правовых механизмов оказывает
негативное воздействие на экономику страны. Соответственно, необходимо принимать
действенные меры для развития финансовой компетентности россиян. Этот процесс
достаточно длительный и включает в себя повышение уровня финансовой грамотности,
формирование финансового мышления и финансовой культуры, стимулирование
финансовой активности и самостоятельности. Финансовая компетентность граждан означает
обладание финансовыми компетенциями и использование их в действии для достижения
поставленной цели. Финансовые компетенции граждан представляют собой способности,
специальные знания, умения, навыки и установки, способствующие наилучшему результату
управления персональными финансовыми ресурсами в определенных условиях.
Кроме того, формированию предпринимательской культуры российского общества не
способствуют антикапиталистическая направленность постсоветского сознания, отсутствие
преемственности поколений предпринимателей и массового распространения культа
успешного предпринимателя. Поэтому молодые, образованные, обеспеченные люди, многие
из которых уже заняты частнопредпринимательской деятельностью, которые составляют
предпринимательский потенциал российского общества, формируют ценностные ориентации
под воздействием жизненной практики и устаревших принципов общественного развития. В
результате отмечается значительная миграция перспективной и активной молодежи за
границу, а также переориентация предпочтений молодежи в пользу карьеры в сфере
государственной службы и крупных компаниях.
При этом банковский сектор и фондовый рынок не в состоянии подменить собой
предпринимательскую интуицию. По-прежнему актуальной является проблема развития
малого бизнеса, перевода его качественного состояния из разряда «социального буфера» к
преданию ему инновационной функции. В этой связи необходимо коренным образом
изменить парадигму государственной поддержки малого предпринимательства. Акцент
поддержки необходимо переместить в сторону создания инкубационной инфраструктуры
предпринимательства с целью продвижения инновационной культуры и состязательности.
Экономический прорыв, как подтверждает опыт многих стран, результат грамотно
реализуемой инновационно-инвестиционной политики, основа которой – четко и правильно
расставленные инвестиционные приоритеты, которые при различных ограничениях
позволяют максимально эффективно использовать имеющиеся ресурсы. Факторами
экономического развития в современных условиях являются развитие персональных
финансов посредством формирования финансовой компетентности граждан и активизация
малого инновационного предпринимательства, способного мобилизовать персональные
инвестиционные ресурсы и направить их в реальный сектор экономики, при этом,
аккумулируя предпринимательский и интеллектуальный капитал, создавать инновационные
продукты. При этом наращивание инвестиционного потенциала в будущем зависит как от
трудовой активности граждан и совершенствования персонального финансового
менеджмента, так и от преобразования институциональной среды малого бизнеса,
направленного на развитие рыночных ценностей и обеспечение частнопредпринимательской
активности.
Результатом реализации предлагаемой инновационно-инвестиционной политики могут
быть положительные структурные сдвиги в российской экономике, развитие реального
сектора производства, достижение
экономического роста в условиях минимальной
безработицы и максимально эффективного использования финансовых ресурсов.
Индивидуальный предприниматель быстрее и точнее реагирует на трансформацию микро- и
макросреды, он в минимальные сроки может переориентировать свое производство на
выпуск (предоставление) новых видов продукции (услуг), расширить их ассортимент,
повысить качество. Это способствует внедрению инноваций в производственный и
управленческий процесс. Самозанятость является важным инструментом борьбы с
безработицей, благодаря возможности активно использовать свободные трудовые ресурсы.
Бизнес-возможности позволяют в полной мере проявиться предпринимательским и
управленческим способностям граждан, что является важным фактором экономического
развития общества.