Михаил Задорнов

М.М.Задорнов
Президент – Председатель Правления ВТБ24
Уважаемые коллеги, уважаемый президиум!
Я буду краток, потому что значительная часть моего выступления содержала те же
темы, на которых остановился Михаил Алексеев. Но, тем не менее, на нескольких
моментах, с вашего позволения, остановлюсь.
2009 год был для всех присутствующих в этом зале тяжелым. Нелегким он был и
для ВТБ24. Хотя, отмечу, мы не сократили кредитный портфель. Он у нас вырос, хоть и
всего на шесть процентов. И хорошо выросли именно розничные кредиты – более чем на
10 процентов. Сократились ипотека и кредитование малого бизнеса. При этом мы
достаточно жестко сократили «косты», примерно десять процентов персонала. Закрыли 30
наименее эффективных отделений в конце 2008 и в начале 2009 года. Это во многом
помогло обеспечить финансовый результат. Наша чистая прибыль по МСФО 2009 года
оказалась выше, чем в 2008 г.
ВТБ24 - не дочка, а «внучка» государства. Мы не используем инструменты
ценовой конкуренции. Не демпингуем по ставкам. Наши ставки абсолютно соответствуют
уровню предложений, которые существуют на рынке: как по депозитам, так и по
кредитным продуктам.
На чем я хотел остановиться… будет ли в этом году тот рост кредитования, о
котором здесь говорил Сергей Михайлович? Что происходит, с нашей точки зрения, в
последние месяцы?
Могу рассуждать именно о рознице и о малом бизнесе. Корпоративное
кредитование, к сожалению, не наш профиль. Здесь не берусь судить. Первое, что есть, ощущение оживления спроса на кредиты в первом квартале. Особенно в марте. Почему?
Во-первых, март для ВТБ24 по выдачам оказался выше, чем декабрь. А если в марте
превышен декабрьский ориентир, это залог того, что идет достаточно хороший рост
кредитования. Во-вторых, мы чувствуем заметный рост новых заявок на кредиты.
Особенно это касается ипотеки. Конечно, это еще пока небольшие объемы. Но, если мы
сравним с сентябрем-октябрем прошлого года, то превышение идет уже в разы. Пока это
Москва, Питер, некоторые города-миллионники. Пока это не распространяется на всю
страну. Но некоторое оживление заявок на кредиты есть.
Третий момент, который все сравнения 2009 года с докризисным периодом
делает не совсем корректными: мы не до конца учитываем при анализе объемов сжатия
кредитования, что резко сократился средний размер кредита. Благодаря тому, что
увеличились первоначальные взносы по ипотеке, по автокредитам. На самом деле, объем,
который мы фиксируем в деньгах, и штуки кредитов (докризисные и сегодняшние
показатели) - совершенно разные вещи. У нас, например, в прошлом году рост портфеля
был около десяти процентов в рознице, а в штуках объем заемщиков ВТБ24 увеличился на
треть. Вот сейчас мы вновь видим некоторый рост объема среднего размера кредита.
Опять-таки, понятно почему. Потому что не только мы, но и другие банки сокращают
первоначальный взнос по целому ряду продуктов. Но будет ли 15 % роста в этом году?
Пока нет уверенности в устойчивом экономическом росте ни у предприятий, ни у людей.
Вот в феврале был скачок безработицы. Это здорово ударило по самоощущениям людей.
Пока же тенденции экономического роста люди еще до конца не почувствовали.
Поэтому спрос на новые деньги остается ограниченным.
Что может ускорить рост кредитования? Меры государственной поддержки
именно конечного спроса. Не те деньги, которые государство выделяло в прошлом году
конкретным предприятиям или на отдельные проекты, а именно поддержка конечного
спроса. Это может сыграть свою позитивную роль.
Мы наблюдали большой эффект от программы субсидирования ставок по
автокредитованию. Сейчас видим большое число кредитных заявок, связанных с
утилизацией автомобилей. И одновременно кредитование под эти приобретения. Большой
эффект дали фонды поддержки малого бизнеса в целом ряде регионов. Хорошо, если
будет какая-то определенность с госпрограммой поддержки ипотеки, но реальных
механизмов пока еще мало.
Еще один момент, на который я хотел бы обратить внимание. Пора делать
следующий шаг по снижению ставки отчислений в фонд страхования вкладов. Напомню,
что предыдущее снижение до одной десятой процента было еще осенью 2008 года. Вот
этот процент отчислений – одна десятая процента в квартал от общего объема депозитов остается самым высоким во всей Европе. В среднем, в Европе, он в два раза ниже. Это
примерно пять-шесть сотых процента. Сейчас угрозы, как до кризиса, перед фондом
страхования вкладов не стоит. Размер фонда превысил сто миллиардов рублей. А на
самом деле, представьте себе, что это фактически четыре десятых процента в год. Эти
деньги мы забираем либо у вкладчика, либо из прибыли банковской системы. Это очень
большая величина, особенно с учетом того, что ставка по депозитам становится все ниже
и ниже. Снижение ставки отчислений может дать либо банкам, либо вкладчикам
дополнительный финансовый ресурс.
На чем бы я хотел также заострить внимание… многие надеются, что мы вернемся
к модели экономического роста (и в банковской сфере), которая была до кризиса. Мы к
этой модели не вернемся. И целый ряд моделей бизнеса, которые были до 2008 года, не
будут работать. В том числе - в банковской сфере. Не будет такого роста заимствований за
границей, выдачи с их помощью кредитов в рублях здесь, в России, прежних темпов роста
кредитования, стимулирования экономики. Будет несколько другая или, может быть,
совершенно другая модель. И большую часть ресурсов банкам придется искать внутри
страны.
Завершая, хотел бы решительно поддержать Михаила Алексеева. Мы понимаем,
что по международным стандартам банковская система в 2009 году сработала в ноль. При
этом нам еще приходится разбираться с реструктурированными кредитами. Что мы
видим при этом? Мы видим: на законодательном уровне фактически размывается само
понятие банковских операций. Правом проводить банковские операции наделяются, по
сути, какие угодно организации. Мы видим, что целый ряд законопроектов, практика
регуляторов, в частности - «Роспотребнадзор» и ФАС вторгаются в сложившиеся нормы
гражданского кодекса или практики делового поведения. Это ведет к огромным
дополнительным издержкам и искажению базовых правил игры на банковском рынке.
Все мы понимаем: остался год с небольшим до парламентских выборов и два года до президентских. Социальная ситуация в стране остается не очень благоприятной. И я
опасаюсь, что чем ближе конец политического цикла, тем больше будет популистских
инициатив, угрожающих самим основам банковского бизнеса.
Поэтому я хотел бы поддержать Михаила в том, что нужна очень четкая позиция
банковского сообщества. Роль АРБ велика в выработке такой позиции, ее проведении и
донесении до людей, принимающих решения. И, конечно, хотелось бы видеть по многим
из этих вопросов,
вполне определенную, четкую и жесткую позицию самого
Центрального банка, который является безусловным законодателем мод в глазах лиц,
принимающих решения, в глазах законодательной и исполнительной властей. Нам всем
придется много поработать в следующие два года, чтобы не допустить существенного
ухудшения базовых условий ведения банковского бизнеса в России.