КОНЦЕПЦИЯ СТАНДАРТА КАЧЕСТВА БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА

КОНЦЕПЦИЯ СТАНДАРТА КАЧЕСТВА БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА
1. Стандарты качества банковских продуктов устанавливаются и
внедряются в целях улучшения качества банковских продуктов, повышения
качества управления рисками, связанными с банковскими продуктами, и
развития вторичного рынка отдельных банковских продуктов.
Улучшение качества банковских продуктов может быть достигнуто
путём определения оптимальных клиентских свойств банковских продуктов
с учетом интересов потребителей и возможностей их производителей.
Повышение качества управления банковскими рисками может быть
достигнуто за счет стандартизации отдельных свойств банковских продуктов
и правил использования банковских продуктов (инструкций по их
правильному
и
безопасному
применению),
которые
ограничивают
возможные материальные потери банка и его клиента в процессе
использования продукта.
Развитие вторичного рынка банковских продуктов, являющихся
активами, и, прежде всего, кредитов сдерживается наличием у банков
различных собственных стандартов по продаже таких продуктов (выдаче
кредитов) и существенными различиями в отдельных свойствах одних и тех
же видов продуктов, проданных различными банками своим клиентам. По
таким продуктам нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость,
а, следовательно, нельзя их перепродать или рефинансировать. Выходом
могло бы стать появление стандартных банковских продуктов, являющихся
активами, в частности кредитов, по которым могут быть однозначно оценены
риски и по которым понятны принципы ценообразования.
2. Стандарт качества банковского продукта задает для конкретного
банковского продукта или услуги оптимальные значения его или ее свойств,
1
которые учитывают интересы банков, клиентов, государственных органов
регулирования и надзора, обществ по защите прав потребителей и других
заинтересованных
сторон,
т.е.
являются
предметом
общественной
договоренности.
3. Все свойства банковского продукта, устанавливаемые в стандарте
качества, условно разделяются на основные и дополнительные.
Основные свойства банковского продукта включают основные условия
его предоставления, определяемые в качестве таковых в соответствии с
действующим
законодательством
или
обычаями
делового
оборота
(банковской практикой). Как правило, такие свойства устанавливаются в
письменном договоре между банком и клиентом по конкретному продукту
либо сообщаются (доступны) клиенту при продаже (в месте продажи)
продукта.
Дополнительные свойства банковского продукта включают следующие
свойства:
- свойства, характеризующие качество обслуживания клиента при
предоставлении продукта и дальнейшее сервисное обслуживание, за
исключением тех, которые обязательно определяются на основании
действующего законодательства и входят в состав основных свойств
банковского продукта;
- свойства, ограничивающие риски банка и клиента, за исключением
тех, которые обязательно определяются на основании действующего
законодательства и входят в состав основных свойств банковского продукта.
Отдельные дополнительные свойства могут также устанавливаться банком в
договоре между клиентом и банком, если предусмотрено (обязательно) его
заключение.
2
Все свойства банковского продукта, определенные в стандарте,
должны соответствовать свойствам, прямо определенным в законодательстве
в качестве нормативно установленных, а также не должны приводить к
нарушению законодательства банками и их клиентами в процессе их
потребления (использования).
Полный набор свойств стандартизируемого банковского продукта
определяется в процессе разработки его стандарта качества на основе
изучения банковских предложений на рынке и требований заинтересованных
сторон к качеству данного продукта. Стандартизированный набор свойств
может изменяться по мере изменения банковской практики (например,
усложнения продукта за счет использования современных технологий) и
требований законодательства к данному банковскому продукту. При этом
отдельные второстепенные свойства банковского продукта, выявленные в
процесс анализа различных предложений (вариантов) продукта, могут не
включаться в набор стандартизируемых свойств, если по мнению всех
заинтересованных сторон данные свойства не оказывают существенного
влияния на восприятие (оценку) качества продукта.
4. Числовые значения свойств банковского продукта задаются в виде
интервала абсолютных или относительных величин. Например, срок
ипотечного кредита может быть задан количеством месяцев в интервале от
минимально возможного до максимально возможного.
Числовые значения отдельных свойств банковского продукта, которые
часто меняются в зависимости от рыночной ситуации либо существенно
различаются по регионам страны, задаются исключительно в относительных
величинах с привязкой к среднерыночному значению данного свойства или с
привязкой к средним значениям рыночных показателей, от которых зависит
значение данного свойства. Например, процентная ставка по кредиту
(депозиту) может быть привязана к среднерыночной ставке по кредиту
3
(депозиту) в регионе, а минимальная сумма ипотечного кредита к
среднерыночной стоимости 1 кв. метра жилья в регионе.
5.
В каждом стандарте качества банковского продукта качество
продукта устанавливается для 3-х категорий качества по одному и тому же
набору свойств.
Высшей категории качества банковского продукта соответствуют
значения свойства продукта, максимально (на 95-100%) удовлетворяющие
все заинтересованные стороны. При этом продукты высшей категории,
являющиеся активами, должны иметь такие свойства, которые позволяли бы
их продавать в нормальной рыночной ситуации в целях рефинансирования
деятельности с нулевым дисконтом к балансовой стоимости, т.е. должны
признаваться широким кругом банков в качестве приемлемых объектов для
дальнейшей уступки, рефинансирования, секъюритизации.
Первой категории качества банковского продукта соответствуют
значения свойства продукта, частично (на 90-95%) удовлетворяющие каждую
из заинтересованных сторон. При этом продукты первой категории,
являющиеся активами, должны иметь такие свойства, которые позволяли бы
их продавать в нормальной рыночной ситуации в целях рефинансирования
деятельности с дисконтом не более 10% к балансовой стоимости.
Второй категории качества банковского продукта соответствуют
значения свойства продукта, частично (на 80-90%) удовлетворяющие каждую
из заинтересованных сторон. При этом продукты первой категории,
являющиеся активами, должны иметь такие свойства, которые позволяли бы
их продавать в нормальной рыночной ситуации в целях рефинансирования
деятельности с дисконтом не более 20% к балансовой стоимости.
Удовлетворенность каждой заинтересованной стороны определяется
отдельно по каждому стандартизированному свойству банковского продукта
4
в ходе согласования стандарта. Степень удовлетворенности каждой
заинтересованной стороны качеством банковского продукта определяется в
процентах путем деления количества свойств, значения которых её
удовлетворяют, на общее количество стандартизированных свойств и
умножением полученного результата на 100 .
По продуктам, являющимся активами, в перспективе может быть
установлено соответствие между категориями качества, определяемыми на
основе данной методологии, и категориями качества ссуд и прочих активов,
определяемых на основании требований нормативных актов Банка России. В
частности, к кредитным продуктам высшей, первой и второй категории
качества могут относиться кредиты I и II категории качества, определенные
таковыми в соответствии с требованиями Положения Банка России от
26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациям
резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней
задолженности».
6. Стандарт качества банковского продукта разрабатывается рабочей
группой из представителей кредитных организаций в форме, установленной в
Приложении. Кроме того, дополнительно к стандарту качества банковского
продукта, разработанному по установленной форме, может быть разработан
стандартный (типовой) договор, содержащий все основные и отдельные
дополнительные свойства, включенные в стандарт, со значениями свойств,
соответствующими высшей категории качества продукта, за исключением
переменных числовых значений тех свойств, которые определяются
индивидуально для каждого клиента из диапазонов, заданных в стандарте.
Также
при
необходимости
совместно
со
стандартом
качества
банковского продукта может быть разработан стандарт организации
соответствующего процесса в соответствии с методологией, установленной в
утвержденном
АРБ
стандарте
«Стандарты
качества
банковской
5
деятельности. Основные положения и требования»1, и (или) типовой
регламент предоставления соответствующего банковского продукта. В
частности, регламент может быть необходим в тех случаях, когда с его
строгим выполнением связано обеспечение качества продукта по отдельным
основным или дополнительным свойствам продукта, заданным в стандарте
качества. Например, таким свойством может быть время обслуживания
клиента с точным максимальным значением.
7. Стандарты качества банковских продуктов разрабатываются,
утверждаются и внедряются в соответствии с процедурой, установленной для
стандартов качества банковских процессов в утвержденном АРБ стандарте
«Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и
требования». При этом до утверждения данные стандарты в отличие от
стандартов банковских процессов согласовываться не только с банковским
сообществом и Банком России, но и
сторонами:
с другими заинтересованными
с обществами потребителей банковских услуг в интересах
потребителей, с рефинансирующими организациями в интересах банков, а
также с другими государственными органами регулирования и контроля
(Роспотребнадзор, ФАС, ФСФР и др.) в интересах потребителей и банков.
Размещен на сайте АРБ в разделе Координационного комитета по стандартам качества банковской
деятельности.
1
6
Приложение
Форма стандарта качества банковского продукта (на примере кредитного продукта)
Свойство продукта*
Требования к качеству продукта (допустимые значения свойства продукта)
2 категория
1 категория
Высшая категория
1. Основные свойства
1.1. Размер кредита**
1.2. Срок кредита**
1.3. Стоимость кредита (эффективная
процентная ставка)***
1.4. Обеспечение по кредиту
1.5. Форма получения кредита
(наличная/безналичная)
1.6. Длительность льготного периода по
обслуживанию кредита**
1.7. Условия досрочного погашения кредита
2. Дополнительные свойства
2.1. Состав запрашиваемых документов для
принятия решения о возможности выдачи
кредита
2.2. Срок рассмотрения кредитной заявки
(полного пакета документов)**
2.5. Стоимость платы за погашение кредита
в банке***
…
* Перечень свойств кредита как банковского продукта является приблизительным
** Задается допустимый интервал абсолютных значений свойства (на основе среднерыночных значений)
*** Задается допустимый интервал относительных значений свойства в процентах от среднерыночного значения
7