Для размещения на сайте Передача долга коллекторскому

Для размещения на сайте
Передача долга коллекторскому агентству.
Заемщик - физическое лицо не исполнил обязательств перед банком по выплате
кредита. Банк передал (продал) его долг коллекторскому агентству. Кредитор не
известил заемщика о передаче прав требования долга коллекторскому агентству. В
итоге физическое лицо не знает сумму долга, которую нужно оплатить.
Представители коллекторского агентства "прессуют" и требуют погашать долг,
превышающий более чем в два раза сумму кредита.
Должен ли быть оповещен должник о переходе права требования долга к
коллекторскому агентству?
Может ли измениться размер долга в результате такого перехода? Вправе ли
должник, не оповещенный о переходе долга, исполнить обязательство прежнему
кредитору (банку)?
Что делать, когда должник не знает куда ему платить, так как непонятно, кто в
настоящий момент все-таки является надлежащим кредитором по сделке?
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть
передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на
основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ). Для перехода к другому лицу прав кредитора не
требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2
ст. 382 ГК РФ). Однако, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся
переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для
него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства
первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п. 3
ст. 382 ГК РФ).
В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью
кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного
жизни или здоровью, не допускается.
Право требования долга по кредитному договору может быть передано кредитором
(банком) третьему лицу (в том числе коллекторскому агентству). Данное требование
носит денежный характер. Передача этого требования возможна, так как оно не связано
неразрывно с личностью кредитора. Поэтому, если в кредитном договоре не был
предусмотрен запрет или ограничение на передачу прав и (или) обязанностей третьим
лицам, банк вправе передать свои права в отношении долга по кредиту другому лицу.
Закон не возлагает на стороны сделки по уступке права требования обязанности
уведомлять должника о переходе права, такой переход действителен вне зависимости от
того, уведомлен должник о нем или нет. Однако такое уведомление в интересах нового
кредитора, так как пока должник не уведомлен надлежащим образом (письменно) о
переходе долга, он вправе уплатить долг прежнему кредитору (банку).
Более того, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до
представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы,
удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для
осуществления требования (п. 2 ст. 385 ГК РФ).
Принимая во внимание положения ст. 312 ГК РФ, согласно которым должник вправе при
исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается
самим кредитором или управомоченным им на это лицом и риск исполнения
ненадлежащему лицу лежит на должнике, последнему следует проявить
осмотрительность, прежде чем исполнять обязательство третьему лицу. Он вправе
обратиться непосредственно к первоначальному кредитору за информацией о новом
кредиторе.
Так как в рассматриваемой ситуации должник вообще не был извещен в установленном
порядке об уступке долга, он обязан исполнить обязательство по кредитному договору
банку1.
В случае отказа банка от принятия долга и во избежание излишней просрочки исполнения
в период выяснения надлежащей личности кредитора, должник вправе исполнить
обязательство путем внесения суммы долга в депозит нотариуса (в некоторых случаях суда). Это право предоставляется должнику п. 1 ст. 327 ГК РФ, в частности, в ситуации,
когда обязательство не может быть исполнено должником вследствие очевидного
отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству или
уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается
исполнением обязательства. Нотариус (суд), в депозит которого внесены деньги или
ценные бумаги, извещает об этом кредитора (п. 2 ст. 327 ГК РФ).
Переход права требования долга, возникшего из кредитного договора, к третьему лицу не
означает прекращение первоначального обязательства, размер обязательства от этого
также не изменяется. Должник по-прежнему несет ответственность только в том размере,
которая была установлена кредитным договором.
Напомним, что согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I "О банках и
банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном
договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а
также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с
несоблюдением им условий кредитного договора. Поэтому сумму долга с учетом
процентов по кредиту и неустойки нужно определять из условий кредитного договора.
Обратите внимание! п. 3 ст. 382 ГК РФ не содержит уточнения, какая из сторон сделки
по уступке права требования должна направить уведомление о состоявшейся уступке
должнику. Соответственно, уведомить последнего о переходе права может любая из
сторон.
Главный специалист-эксперт
Т.В.Прокофьева