Полный текст письма - Ассоциация российских банков

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(Банк России)
Президенту Ассоциации российских
банков
ПЕРВЫЙ ЗАМЕСТИТЕЛЬ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ
Тосуняну Г.А.
от 27.07.2005 № 04-15-4/3143
О Стратегии повышения конкурентоспособности
национальной банковской системы РФ
Уважаемый Гарегин Ашотович!
Банк России рассмотрел Стратегию повышения конкурентоспособности национальной
банковской системы РФ, подготовленную Ассоциацией российских банков (далее Стратегия АРБ), и сообщает следующее.
Стратегия АРБ по многим вопросам повторяет основные положения Стратегии
развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее Стратегия Правительства РФ и Банка России). В частности, предлагаемые в Стратегии АРБ
меры по укреплению прав кредиторов (и в первую очередь прав требований, обеспеченных
залогом),
совершенствованию
системы
налогообложения
банковской
деятельности,
развитию системы рефинансирования, созданию системы раннего предупреждения
несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, развитию инфраструктуры рынка
банковских услуг, принятию правовых актов, упрощающих реорганизацию кредитных
организаций путем слияния и присоединения, созданию условий для банковской
деятельности в регионах, развитию ипотеки и секьюритизации активов, улучшению
условий функционирования рынка производных инструментов, развитию платежных
систем, оптимизации отчетности, предоставляемой кредитными организациями, уже
отражены в Стратегии Правительства РФ и Банка России.
Указанные
положения
в
Стратегии
АРБ
в
ряде
случаев
дополняются
и
конкретизируются. При этом Стратегия АРБ содержит сравнительно мало рекомендаций
кредитным организациям и мер, предпринимаемых самой АРБ, по повышению
конкурентоспособности банковского сектора, которые, на наш взгляд, должны были бы
составлять основу Стратегии, отражающей позицию банковского сообщества.
Ряд положений Стратегии АРБ представляет практический интерес и учтен в
Рекомендациях Международного банковского конгресса (МБК-2005). Среди них предложения о:
– применении перечня мер, направленных на максимальное вовлечение в банковский
оборот пенсионных средств;
– содействии со стороны местных органов власти снижению расходов банков на
ведение деятельности их подразделений в регионе;
– установлении тарифов на перечисление налоговых платежей предприятий
кредитными организациями;
– введении уголовной ответственности за уклонение от возврата кредита, сокрытие
предмета залога и отчуждение имущества с целью уклонения от возврата кредита и (или)
уплаты процентов.
Вместе с тем, ряд положений Стратегии АРБ является неприемлемым. Так, нельзя
согласится с заявлением АРБ о "чрезмерном вмешательстве надзорного органа,
сложившемся в российском банковском секторе". В своей надзорной деятельности Банк
России строго руководствуется положениями законов "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности". При этом основным
принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности и
банковского
надзора
является
внедрение
международно
признанных
норм
и
международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования
российского рынка банковских услуг. Мировая практика показывает, что в целях
ограничения банкротств финансовых институтов и поддержания доверия к ним система
государственного регулирования необходима. При этом банковская деятельность является
наиболее регулируемой сферой финансового бизнеса.
Совершенствование системы управления кредитной организации в соответствии с
требованиями надзорного органа в ряде случаев требует дополнительных затрат, однако эти
затраты оправданы, поскольку направлены на повышение устойчивости не только
конкретной кредитной организации, но и банковского сектора в целом.
Также нельзя согласиться с подходами АРБ к вопросам саморегулирования. По
нашему
мнению,
предложенные
АРБ
направления
развития
саморегулирования
существенно выходят за рамки общепризнанных международным сообществом принципов
организации саморегулирования и представляют собой попытку прямого вмешательства в
деятельность надзорного органа.
В то же время, такое вмешательство, вне всяких сомнений, окажет крайне негативное
влияние на состояние банковского регулирования и банковского надзора. В ряде случаев
это приведет к разглашению конфиденциальных сведений и банковской тайны (например, в
случае участия представителей АРБ в качестве наблюдателя при проверках деятельности
банков-членов АРБ, а также направления АРБ информации по результатам таких проверок).
Очевидно также, что подобное "участие" прямо противоречит действующему банковскому
законодательству.
При этом необходимо отметить, что за последние годы уровень сотрудничества Банка
России
с
банковским
сообществом
существенно
вырос.
Банк
России
активно
взаимодействует с банковским сообществом в процессе разработки нормативных актов по
вопросам банковского регулирования и надзора путем размещения проектов нормативных
актов на WEB-сайте Банка России, а также привлечения для их обсуждения АРБ и
Ассоциации региональных банков "Россия"; организует семинары1 по вопросам применения
нормативных документов, а также дает разъяснения кредитным организациям
и
банковским ассоциациям по вопросам, отнесенным к его компетенции (в соответствии со
ст. 71 Федерального закона № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)"). Представители Банка России участвуют в научно-практических конференциях,
организуемых банковскими ассоциациями.
Ряд предложений Стратегии АРБ противоречит позиции Правительства РФ и Банка
России, отраженной в Стратегии Правительства РФ и Банка России. Это касается, в первую
очередь, предложений АРБ о введении моратория на действие законодательства по
валютной либерализации, пересмотре требований к капиталу банков и смягчении ряда
других надзорных требований.
Отдельные предложения АРБ противоречат международной практике и в случае
реализации могут существенно ослабить банковский надзор. Так, предложение о снижении
норматива достаточности капитала до минимальной величины 8%, рекомендуемой
Базельским комитетом по достаточности капитала, противоречит целям обеспечения
достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков. Значение
норматива достаточности капитала на уровне 10% согласуется с рекомендациями
Базельского комитета в части установления более высокого минимального требования к
достаточности капитала в странах с высокими рисками банковской деятельности. При этом,
несмотря на снижение в 2004 году показателя достаточности капитала в российском
банковском секторе, свидетельствующем о возрастании рисков кредитных организаций в
условиях расширения их активных операций, практически все банки соблюдали
действующий норматив достаточности капитала (на 01.01.05 лишь у 1 банка этот показатель
был ниже 10%, на 01.05.05 нарушителей норматива нет). Кроме того, в перспективе
некоторое повышение норматива достаточности капитала может быть связано с
1
Так, в 2004 году по просьбе АРБ специалисты Банка России приняли участие в качестве лекторов на
семинарах для кредитных организаций по вопросам применения Положения Банка России от 26.03.04 № 254П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по
ссудной и приравненной к ней задолженности".
необходимостью учета операционных рисков в соответствии с новыми Базельскими
правилами (Базель II).
Предложение не вычитать вложения в акции кредитных организаций при расчете
величины основного капитала банка не соответствует цели повышения качества
банковского капитала и ориентирует на двойной счет при его оценке.
Предложение ограничиться при оценке финансового положения юридических лиц учредителей кредитных организаций только факторами, однозначно свидетельствующими о
наличии у них проблем финансового характера, не отвечает потребности повышения
качества управления кредитными организациями. Низкий уровень управления - в настоящее
время важнейшая из причин потери банками устойчивости. В этой связи Банк России
повышает требования к владельцам кредитных организаций, в том числе путем
предоставления сведений о финансовом положении и деловой репутации.
Основные показатели развития банковского сектора, ожидаемые к 2009 году по
прогнозу
АРБ,
значительно
превосходят
аналогичные
прогнозные
показатели
Правительства РФ и Банка России. Данные показатели недостаточно обоснованы и не
согласуются с показателями прогноза социально-экономического развития Российской
Федерации на 2006 год и на период до 2008 года, разработанного Минэкономразвития
России. Из текста Стратегии АРБ трудно сделать вывод о том, на чем базируется оптимизм
авторов и какие именно факторы призваны внести наиболее значимый вклад в достижение
"повышенных" показателей.
Вместе с тем, по ряду компонентов документ может быть полезным в части учета
мнения банковского сообщества при практической реализации Стратегии развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.
А.А. Козлов