Методические рекомендации по урегулированию убытков

Приложение № 1
к Программе добровольного страхования
жилищного фонда в Одинцовском муниципальном районе
МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ
по урегулированию убытков по добровольному страхованию квартир
1. Общие положения
1.1. Настоящие Методические рекомендации по системе урегулирования убытков по
страхованию квартир (владельцев) имущества (далее по тексту Методические рекомендации)
определяют основные требования и условия процесса урегулирования убытков, а также
регламентируют порядок выполнения операций структурными подразделениями
Страховщика, а также распределение обязанностей между этими подразделениями.
1.2. Методические рекомендации разработаны на основании:




Закона от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" в редакции от 07.03.05;
Гражданского кодекса РФ, Части первой от 30.11.94 г. № 51-ФЗ в редакции от
23.12.03 г. и Части второй от 26.01.96 г. № 14-ФЗ в редакции от 23.12.03 г. (далее
по тексту - ГК РФ);
Правил добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих
гражданам и Правил добровольного страхования жилых помещений в субъектах
Российской Федерации;
Иных нормативных документов, регламентирующих страховую деятельность в
части урегулирования убытков.
1.3. Основные термины и сокращения, использованные в настоящих Методических
рекомендациях:
Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, заключившее
со Страховщиком договор страхования и обязанное уплачивать страховую премию.
Структурные подразделения Страховщика (далее по тексту СП) - совокупные
специализированные производственные подразделения, взаимодействующие в процессе
обоснования, выработки, принятия и реализации управленческих решений, в соответствии с
утвержденной организационной структурой страховой компании.
Суброгация – переход в пределах выплаченной суммы к Страховщику права
требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за
причиненный ущерб.
Эксперт (независимый эксперт) – сотрудник независимой организации или
индивидуальный специалист, обладающий необходимой лицензией для осуществления
соответствующей деятельности и привлекаемый в процессе урегулирования убытка по
инициативе Страхователя или Страховщика для специального, компетентного исследования
объекта, процесса, явления, требующего специальных знаний, с представлением
мотивированного заключения, в компетенцию которого входит:
 проведение осмотра имущества (включая повторные, по выявленным скрытым
повреждениям), погибшего, поврежденного в результате события, имеющего признаки
страхового случая;
 выявление причины возникновения произошедшего события;
 установление причинно-следственной связи между произошедшим событием и
застрахованным риском;
Решение Совета депутатов от 18.11.05г. №9/3
 расчет размера ущерба (вреда), причиненного застрахованному объекту, с использованием
утвержденных действующим законодательством или общепринятых методик;
 дача мотивированных заключений о размере ущерба по поврежденному имуществу либо о
причине его гибели (повреждения).
2. Экспертиза размера ущерба (вреда)
2.1. Расчет страховой выплаты по строениям/квартирам
2.1.1. Определение размера ущерба и страховой выплаты за погибшие, повреждённые
или утраченные строения (квартиры) производится Страховщиком (представителем
Страховщика) на основании Акта о гибели, повреждении или утрате объектов страхования,
принадлежавших гражданам. с учётом документов соответствующих организаций.
2.1.2. Размер страховой выплаты за гибель, повреждение или утрату строения
(квартиры) исчисляется Страховщиком в пределах реального ущерба, но не более страховой
суммы, установленной по Договору страхования.
2.1.3. Размер страховой выплаты исчисляется:
 в случае гибели строения, квартиры (далее объекты страхования) – в размере страховой
суммы объекта страхования за вычетом стоимости остатков, годных к реализации, с учетом
обесценения;
 в случае повреждения элементов отделки квартиры - в размере страховой суммы с учетом
удельного веса отдельных элементов отделки, объема и степени их повреждения.
2.1.4. В сумму реального ущерба включаются документально подтверждённые
расходы по уменьшению или предотвращению убытков, связанных с наступлением
страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми или произведены по указанию
Страховщика (откачка воды, укрепление поврежденных частей и т.п.).
2.1.5. Страховая сумма отделки квартиры определяется как произведение стоимости
одного квадратного метра отделки, установленной Администрацией района (для г. Одинцово
– 2 500 рублей, для Одинцовского района – 1 500 рублей) и общей площади квартиры. При
этом следует иметь в виду, что отделка квартиры включает отделку отдельных элементов:
окон, дверей, пола, потолка, стен и установленного инженерного оборудования, включая
коммуникации (сантехнического, отопительного, электро, газового).
Пример.
Общая площадь квартиры в кирпичном доме г. Одинцово с железобетонными
перекрытиями равна 60 квадратных метров.
Стоимость одного квадратного метра отделки жилья – 2 500 рублей.
Общая стоимость отделки квартиры равна 2 500 руб. х 60 м. кв. = 150 000 руб.
2.1.5. В сумму реального ущерба не включаются расходы по улучшению объекта
страхования по сравнению с состоянием, в котором он находился до наступления страхового
случая.
2.1.6. Удельный вес стоимости элементов отделки квартиры относительно общей
страховой стоимости отделки определяется в соответствии с таблицей № 1.
Таблица № 1.
№
Удельный вес стоимости в %
Наименование элемента отделки
п/п
от стоимости всей отделки
1.
Окна
25
2.
Двери
10
3.
Пол
12
4.
Потолок
5
5.
Стены
8
6.
Сантехническое и газовое оборудовании,
25
электроплита
7.
Электропроводка
15
Решение Совета депутатов от 18.11.05г. №9/3
2
2.1.7. При расчёте стоимости ремонта (восстановления) за повреждение элементов
отделки квартиры необходимо иметь в виду следующее:
 в расчёт включаются только те работы, производство которых вызвано данным
страховым случаем, а также ремонтные работы, признанные необходимыми, в связи с
повреждением квартиры в результате страхового случая;
 в случае значительного повреждения отдельных частей квартиры в расчёт включаются
также работы, необходимые для их ремонта или замены;
 если для приведения повреждённых конструктивных элементов (отдельных частей)
квартиры в состояние, в котором они находились до повреждения, требуется лишь
применение рабочей силы без добавления строительных материалов (переборка), то в
расчёт включается только стоимость работ.
2.1.8. При полной гибели объекта страхования страховая выплата исчисляется в
размере страховой суммы, установленной по Договору страхования, за вычетом стоимости
остатков, годных для строительства (реализации). Стоимость остатков исчисляется учитывая
удельный вес стоимости элементов отделки квартиры.
2.1.9. Подтвержденные расходы по уменьшению или предотвращению ущерба,
связанного с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми
или произведены по указанию Страховщика, учитываются при расчете суммы страховой
выплаты, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут
привысить страховую сумму.
2.1.10. Договор страхования отделки квартиры заключаются с условием возмещения
ущерба «без учета износа, таким образом, при определении размера страховой выплаты
износ не учитывается.
2.1.11. Если в период действия договора страхования за повреждённый
застрахованный объект произведена страховая выплата, но до его ремонта (восстановления)
наступил второй страховой случай и установить, какие именно повреждения причинены, не
представляется возможным, то определяется размер общего ущерба, причинённого за оба
раза. Из суммы рассчитанной страховой выплаты вычитается сумма страховой выплаты,
ранее выплаченная Страхователю (Выгодоприобретателю) по первому случаю повреждения
имущества.
Пример.
В результате залива из соседнего помещения в апреле повреждена квартира
Страхователя в г Одинцово. Сумма ущерба и страховой выплаты составила 30 000 руб. В
июне этого же года квартира, ещё не отремонтированная после первого случая, вторично
подверглась заливу. При осмотре установлено, что общий размер повреждений значительно
увеличился и составил 90 000 руб. Страховая выплата производится в сумме 60 000 руб. (90
000 руб. – 30 000 руб.) в пределах страховой суммы по договору страхования.
2.1.12. Размер страховой выплаты за повреждение объекта страхования исчисляется
на основании процентного соотношения стоимости (удельных весов) элементов отделки
квартиры, согласованного при заключении договора страхования, к общей страховой сумме
по объекту страхования и определяется по формуле:
а) при повреждении отделки в квартире В=2500 х S х Д, где
S- площадь пострадавшего помещения,
Д – доля элемента отделки в страховой сумме согласно п.2.1.6. настоящей Методики.
Исключение составляют квартиры, отделка которых требовала ремонта до
страхового события. В этом случае размер стоимости постр адавших
элементов отделки определяется:
В=2500 х S постр. х Д, где
S постр- площадь пострадавшего участка отделки
Д – доля элемента отделки в страховой сумме согласно п. 2.1.6. настоящей Методики.
б) при повреждении окон, дверей, сантехнического, электро- и газового оборудования
В = 2500 х Sо х Д х К/N, где
Решение Совета депутатов от 18.11.05г. №9/3
3
Sо – общая площадь квартиры,
Д – доля элемента отделки в страховой сумме согласно п. 2.1.6. настоящей Методики,
К- количество пострадавших дверей (окон), оборудования,
N – общее количество дверей (не считая встроенных шкафов), окон, оборудования в
квартире.
Сумма страхового возмещения для всей квартиры определяется сложением сумм
страхового возмещения по каждому пострадавшему элементу.
3. Организация страховой выплаты
3.1. Страховая выплата осуществляется Страховщиком в 10-дневный срок (не считая
выходных и праздничных дней) с момента представления всех необходимых документов.
3.2. Страховая выплата производится лицу, в пользу которого заключён договор
страхования (Выгодоприобретателю), имеющему основанный на Законе, ином правовом акте
или договоре интерес в сохранении объекта страхования.
3.3.
Страховая выплата производится Страхователю (Выгодоприобретателю)
единовременным платежом Страховщиком (представителем Страховщика), заключившим
Договор страхования.
3.4. Страховая выплата по желанию Страхователя (Выгодоприобретателя)
осуществляется одним из следующих способов:
 наличным путём;
 перечисления на счёт в кредитном учреждении.
3.5. Если в указанный срок не представляется возможным осуществить страховую
выплату (страховое возмещение) в связи с тем, что по данному делу ведётся расследование,
то вопрос о выплате или об отказе в страховой выплате решается в 5-дневный срок (не
считая выходных и праздничных дней), после получения Страховщиком (представителем
Страховщика) документа соответствующей организации (органов противопожарной службы,
правоохранительных органов, суда, лечебных и др. учреждений), на основании которого
возможно определить обстоятельства, причину страхового случая, возможных виновных
лиц.
3.6. Договор страхования, по которому произведена страховая выплата, сохраняет
действие до конца срока, указанного в договоре страхования, в размере разницы между
страховой суммой, установленной договором страхования, и суммой страховой выплаты.
Полис (договор страхования) возвращается Страхователю (Выгодоприобретателю)
одновременно со страховой выплатой, с отметкой о произведенной выплате на обороте
полиса или в договоре.
3.7. Страховщик имеет право один раз в период действия договора страхования
принять решение о страховой выплате без запроса документов у соответствующих
организаций, если сумма ущерба не превышает 10% от страховой суммы, установленной
договором страхования, или 100 МРОТ, в зависимости от того, какое значение меньше, при
условии, что обстоятельства, причина страхового случая, размер ущерба и отсутствие вины
Страхователя (Выгодоприобретателя) у Страховщика на основании самостоятельной
проверки не вызывают сомнения.
3.8. В случае принятия решения о непризнании события, имеющего признаки
страхового случая, страховым случаем, Страховщик (представитель Страховщика) в 5дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) на основании Акта установленной
формы обязан письменно уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) об отказе в
страховой выплате с указанием мотивированного обоснования, послужившего основанием
для принятия данного решения.
3.9. Страховая выплата подлежит возврату Страхователем (Выгодоприобретателем)
Страховщику, если ущерб полностью возмещён (в денежном, натуральном выражении)
виновным лицом или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом,
ответственным за причинённый ущерб.
Решение Совета депутатов от 18.11.05г. №9/3
4
3.10. В случае если ущерб возмещен виновной стороной частично и менее
причитающейся суммы страховой выплаты (страхового возмещения), то Страховщик
производит страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю) в размере,
соответствующем части невозмещенного Страхователю (Выгодоприобретателю) ущерба.
3.11. К Страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах
выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет
к лицу, ответственному за причинённый ущерб (суброгация).
3.12. Указанное в предыдущем пункте требование не предъявляется Страховщиком:
 к члену семьи Страхователя (Выгодоприобретателя). Членами семьи признаются супруги,
родители, дети и иные предусмотренные законодательством РФ лица, имеющие личные
неимущественные и имущественные отношения (совместно проживающие по одному
адресу, ведущие общее хозяйство, общий бюджет семьи, совместное питание, общее
пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их
приобретении);
 к другому Страхователю (Выгодоприобретателю), которому подлежит страховая выплата
по тому же страховому случаю у того же Страховщика.
4. Порядок действий Страховщика и Страхователя после осуществления
выплаты, учет остатков
4.1. Уплата страховых взносов осуществляется Страхователем помесячными
платежами любым удобным для Страхователя способом, предусмотренным для уплаты
квартплаты. Договор страхования начинает действовать с 00 часов первого числа месяца,
следующего за месяцем оплаты первого взноса.
4.2. По страховым событиям, происшедшим в период, за который не произведена
уплата очередного страхового взноса, Страховщик ответственности не несет и причиненный
ущерб не возмещает. Ответственность Страховщика по возмещению ущерба возобновляется
с 00 часов первого числа месяца, следующего за месяцем оплаты очередного ежемесячного
взноса.
4.3. При осуществлении страховой выплаты из суммы страхового возмещения
вычитаются все неуплаченные Страхователем взносы в период действия Договора
страхования, однако страховая защита продолжает действовать до окончания периода
страхования.
4.4. После осуществления страховой выплаты Страховщик обязан разъяснить
Страхователю о его возможных дальнейших действиях в отношении договора страхования, а
также предупредить о том, что договор страхования продолжает действовать до окончания
его срока, но при этом страховая сумма по объекту, по которому произведена выплата,
снижается на сумму страховой выплаты.
4.5. В случае если страховая сумма по Договору была полностью исчерпана в
результате страхового случая и произведенной в связи с этим страховой выплаты,
обязательства Страховщика по такому Договору считаются выполненными в полном объеме.
5. Основания отказа в страховой выплате
5.1. Страхователь имеет право получить от Страховщика разъяснение о порядке
определения страховой выплаты, а в случае уменьшения Страховщиком размера страховой
выплаты или отказа в страховой выплате, мотивированное обоснование данного решения.
6. Заключительные положения
6.1. Документация, необходимая при урегулировании убытка
6.1.1. Базовый пакет документов, предоставляемый Заявителем при обращении к
Страховщику, включает в себя:
 заявление о произошедшем событии;
Решение Совета депутатов от 18.11.05г. №9/3
5



оригинал Полиса страхования;
квитанция, свидетельствующая об оплате страховой премии за последний месяц;
оригинал документа о праве собственности на погибшее, поврежденное или утраченное
имущество, либо его нотариально заверенная копия или иные документы,
подтверждающие наличие имущественного интереса: паспорт с пропиской, ордер,
свидетельство на право собственности, по согласованию со Страховщиком;
 оригинал свидетельства о праве на наследство погибшего, поврежденного или
утраченного имущества, либо его нотариально заверенная копия (в случае смерти
владельца застрахованного имущества/Страхователя);
6.1.2. Документы из соответствующих организаций, требуемые для принятия решения
о признании (непризнании) события страховым случаем, при причинении ущерба
имуществу:
6.1.2.1. В случае пожара (включая воздействие продуктами сгорания, а также водой
(пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении), взрыва, повреждения
водой (в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и
пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине действия низких температур),
проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю, наезда
транспортных средств, падения на объект страхования деревьев, падения на объект
страхования летательных аппаратов или их частей:
 постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела;
 справка из государственной противопожарной службы по месту пребывания
поврежденного имущества, квалифицирующая произошедшее событие как пожар;
 технический акт, составленный жилищно-эксплуатационной конторой (ЖЭК) или
дирекцией по эксплуатации зданий (ДЭЗ) (в случае повреждения/гибели имущества в
результате воздействия воды или проникновения воды из соседних помещений, не
принадлежащих Страхователю);
 справка Межгосударственного авиационного комитета (МАК), свидетельствующая о
повреждении или утрате имущества в результате падения летательных аппаратов и их
частей;
 документы и заключения иных организаций по согласованию со Страховщиком.
6.1.2.2. В результате стихийных бедствий (буря, тайфун, ураган, смерч,
землетрясение, наводнение, паводок, внезапный выход подпочвенных вод, просадка
грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект
страхования, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами и другие опасные
природные явления):
 справка из Центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды по месту
происхождения страхового случая или МЧС, подтверждающая источник происхождения
страхового случая, а также иные документы по согласованию со Страховщиком.
Решение Совета депутатов от 18.11.05г. №9/3
6