1.1 Возникновение банковских услуг в Интернет
реклама
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ АЛЬФА-БАНКА 2 ВВЕДЕНИЕ Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации, развитие организациям сетевых провести технологий комплексную позволили автоматизацию кредитным всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать организаций, существенное их влияние на конкурентоспособность прибыльность и кредитных привлекательность для клиентов. Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Интернет-банкинг становится все более модной услугой. Лидеры банковского рынка если еще не имеют в собственных активах электронного банкинга, то намерены заняться его созданием в ближайшей перспективе. В погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что 3 интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к АБС, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку. С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали доступны только на определенном этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в Сеть. Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года. Внедрение интернет-банкинга и в российских банках - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции. Это - шанс для успешной конкуренции. Все вышеперечисленные факторы и обусловили актуальность нашего исследования. Цель работы – анализ современного состояния и перспективы развития Интернет-технологий в России, а также в Альфа-Банке В соответствии с поставленной целью решались следующие основные задачи: -рассмотреть возникновение банковских услуг в Интернете; 4 - изучить историю развития интернет-банкинга; - определить конкурентные преимущества системы Интернет- банкинга перед традиционными банковскими услугами; - проанализировать рынок интернет-технологий и тенденции его развития; - определить возможности использования зарубежного опыта для развития интернет-банкинга в России; - провести сравнительный анализ услуг интернет-банкинга и тарифов, представляемых российскими банками; - определить перспективы интернет-банкинга в России. - дать краткую характеристику Альфа-Банка; - рассмотреть дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка; - проанализировать использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц Альфа-Банка; - определить проблемы безопасности использования Интернетбанкинга. Методы исследования: - обработка, анализ научных источников; - анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме. Объект исследования - интернет-технологии в России, а также в Альфа-Банке. Предмет исследования - услуги Интернет - банкинга как нового сегмента банковского бизнеса, их современное состояние, структура и роль на финансовом рынке. Методологическая и теоретическая основы исследования Теоретической и методологической основой нашей работы стали труды ведущих отечественных специалистов, таких как: Балабанова И.Т., Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Горшкова Л.В., 5 Зажигалкина А.В., Калятина В.О., Наумова В.Б., Попова В.М., Маршавина Р.А., Ляпунова С.И., Смирнова С.Н., Успенского И.В и других. Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Конституция РФ, Федеральные законы «О связи» «Об участии в международном информационном обмене», «Об информации, информатизации и защите информации», «Об электронной цифровой подписи», а также другие Федеральные законы и подзаконные акты РФ. В дипломной работе использовались материалы периодических изданий, предоставляющих аналитические материалы информационные ресурсы сети Интернет. и данные; а также 6 1. ОСНОВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ ДЕЛЕ 1.1 Возникновение банковских услуг в Интернет Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant!). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет1. 1 Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты). М.: Гелиос АРВ, 2002 7 Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернеттрейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть. Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами). Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернетбанкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет2. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет): осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение); 2 Серго А.Г. Интернет и право. – М., 2003. 8 оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.); производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке; переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины; покупать и продавать иностранную валюту; пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты; открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства; получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах; получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени; получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа; другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX) . Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинг могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым затратам. При этом банки должны будут учесть следующие особенности. 9 Во-первых, услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи. Во-вторых, нужно будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Сеть, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программные модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи. И в третьих, система должна обеспечивать возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, т.е. возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет. Услуга Интернет-банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать компьютере. специальное Все программное необходимые операции обеспечение на своем и он может платежи осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты). В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять 10 денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка3. 1.2 История развития Интернет-банкинга Управление банковскими счетами через Интернет, или интернетбанкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернетбанкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking4. При этом и телефонный и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг 3 Коллинз Р. С. Бизнес и Е-коммерция: возможные пути сближения // Маркетинг. - 2005. - N 1. - С. 85-88 4 Рассолов И.М. Интернет-право. – М., 2004. 11 со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг. Первые системы, позволяющие управлять счетом через Интернет, появились в 1995 году. В этом году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. В марте 2001−го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме онлайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking — банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: 12 растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности5. В США на Интернет приходится три, а в Европе — четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей. В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России6. Появление российского Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка - система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг того времени. По своим функциональным 5 возможностям система Автобанка в целом Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 342 с. 6 Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005 13 соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы. Вторым банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций. Активное развитие сервис Интернет-банкинга получил на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» - предложили рынку системы дистанционного обслуживания клиентов через соответственно. отечественной Интернет Причем системой – «Интернетбанк» система и «Интернетбанк» Интернет-банкинга, «Телебанк-НН» стала первой ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов. Если говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка - у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие Интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет 14 без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных. На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям. 1. С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного основным и видам использованием белорусского банковской сети Интернет, банковского законодательства, к деятельности, осуществляемой с относятся следующие банковские операций и сделки: а) открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет; б) осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет; в) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет. К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети операций и сделки: Интернет, относятся следующие банковские 15 1) привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады; 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет; 3) оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет. Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, могут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг. 2. С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе Интернетбанкинга подразделяются: 1) на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера; 2) Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекстелефона или POS-терминала). Таким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом, как компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, 16 отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, в соответствии классификацией подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг. WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковским» счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. На настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. 1.3 Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами С внедрением отечественными банками системы «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. В некоторых банках обслуживание по системе «Клиент-Банк» предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты7. 7 Зажигалкин А.В. Международно-правовое регулирование электронной коммерции: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. – СПб., 2005. 17 Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п. Однако на смену даже такой прогрессивной системе приходят новые технологии. Дело в том, что на практике при использовании системы «Клиент-Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы «Клиент-Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета8. Усовершенствование протоколов безопасной передачи данных позволило прийти к простому и эффективному решению - перенесению в 8 Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И.– М.: КноРус, 2007 18 Интернет денежных транзакций. За рубежом новая технология, как уже было указано выше, получила название internet banking, хотя часто ее называют online (или home) banking. В России для продвижения этой услуги банки используют собственные названия, такие как «Домашний банк», «Интернет Клиент-Банк», «Телебанк» и другие. При заключении договора с банком клиент получает специальную программу (достаточно часто с ее демонстрационной версией можно ознакомиться на web-сайте банка в Интернете). При дальнейшей работе с банком через Интернет для осуществления операций со счетом достаточно зайти на сайт банка, идентифицировать себя цифровой подписью и отдать необходимые распоряжения. При этом нет необходимости «обрывать» телефоны банка - достаточно установить соединение со своим Интернетпровайдером. Обычно для перевода средств достаточно ввести свой пароль, указать реквизиты получателя и сумму платежа. Для клиентов важным достоинством Интернет-банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Это, кстати, позволяет также включить в число клиентов Интернет-банкинга и физических лиц используя домашний компьютер, они могут оплачивать коммунальные платежи, счета за телефон и купленные товары, не толкаясь в очередях сберкассы и в любое время суток. Кроме того, использование Интернет-банкинга имеет ряд уникальных преимуществ, недоступных даже при использовании системы «КлиентБанк». Помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или приобретать ценные бумаги, валюту, осуществлять операции на рынке FOREX, переводить средства на депозитные, карточные счета или пользоваться другими банковскими услугами. Причем осуществлять это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи 19 могут управлять своими счетами, использовать электронную почту и всемирные ресурсы Интернета одновременно9. Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Сегодня с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: вопервых, существенно необходимости экономится посещать банк время лично, за счет во-вторых исключения клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга 9 Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 342 с. 20 незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями10. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернетмагазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно- аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию11. 10 Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание /Под общ. ред. Гризова А.И. М.: АОЗТ «Рекон», 2001 11 Балабанов И.Т. Электронная коммерция. Быков В.А. Электронный бизнес и безопасность. М.: Радио и связь, 2000 СПб.: Питер, 2001 21 Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Таким образом, преимущества Интернет-банкинга делают эту услугу привлекательной и для отечественных банков и их клиентов. Ее использование позволит существенно уменьшить время проведения взаиморасчетов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, в первую очередь физических лиц, и тем самым снизить объем наличного денежного обращения, а также оздоровить банковскую систему за счет конкуренции. Недостатками Интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом Интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиентбанк», которая работает, как правило, в замкнутых сетях, не имеющих выхода в Интернет. Высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы Интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США. Безопасность систем Интернет-расчетов является ключевым пунктом. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно 22 поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей12. Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации. Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем. 12 Любарская Е. «Интернет-банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006 23 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ 2.1 Рынок Интернет-технологий и тенденции его развития Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (неважно, как разработано ПО — собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг) и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки. При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное ПО. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО — как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой. Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто — выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем. 24 Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка. Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированную систему управления), органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга На рынке поставщиков систем интернет-банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают попрежнему такие компании как «Банк’с Софт Системс» и «Бифит». Ниже в таблице 2.1 представлено количество внедрений систем интернет-банкинга. Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точками установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах 25 банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы интернет-банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков. Таблица 2.1 Количество систем интернет-банкинга от сторонних разработчиков, находящихся в промышленной эксплуатации в банках и филиалах Разработчик Банк’с Софт Системс Бифит Faktura.ru Инист R-Style Softlab Диасофт РФК Асофт Степ Ап CSBI Итого Количество Количество систем систем находящихся находящихся в промышленной в промышленной эксплуатации эксплуатации на конец на конец 2006 года 2005 года Доля от общего количества рынка (конец 2006 года) Доля от общего количества рынка (конец 2005 года) 153 107 34,15% 34,52% 123 64 50 25 10 15 1 5 2 448 90 48 34 15 1 9 1 4 1 310 27,46% 14,29% 11,16% 5,58% 2,23% 3,35% 0,22% 1,12% 0,45% 29,03% 15,48% 10,97% 4,84% 0,32% 2,90% 0,32% 1,29% 0,32% Как видно из таблицы, за 2006 год было внедрено 138 систем интернет-банкинга в банках и их филиалах от сторонних разработчиков. Структура систем интернет-банкинга от сторонних разработчиках представлена на рисунке 2.1 26 2,2% 5,6% 0,2% 1,1% 0,5% 3,4% 11,2% 34,2% 14,3% 27,5% Банк’с Софт Системс Бифит Faktura.ru Инист R-Style Softlab Диасофт РФК Асофт CSBI Степ Ап Рис. 2.1 Структура систем интернет-банкинга от сторонних разработчиков Как видно из рисунка 2.1 наибольшую долю от общего количества рынка сторонних разработчиков систем интернет-банкинга по состоянию на конец 2006 года имеет Банк’с Софт Системс – 34,15% Таким образом, общее количество внедрений за год выросло на 45% и составило 448. В 2007 году данная тенденция продолжится должна продолжится. В настоящий момент система «Интернет-Клиент» от Банк’с Софт Системс внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации. Систему от RStyle Softlab в ближайшее время планирует внедрить 6 банков. Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения интернет-банкинга в России является английская компания Misys. Решения Misys используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал весьма заметный игрок — «Альфа-банк», на базе решения Equation Branch Automation в этом банке реализована система отделения банка. Второе место делят 27 между собой System Access и Temenos Holdings. На третьем месте — Fiserv и IFlex Solutions. К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению. Действительно, стоимость лицензии отечественного производителя в среднем едва ли не на порядок меньше иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы — в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно оперативнее, что является очень важным показателем для банка. Третий, не менее важный, положительный момент — полный учет российского законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы. И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке. Если количество проектов, реализованных на базе иностранного производства, в нашей стране исчисляется 20-30, то число инсталляций отдельных компонентов отечественных ИФОРБ приближается к 700. К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения интернет-банкинга относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными характерными для розничных рынков. показателями, 28 Впрочем, не все так считают, отмечая, что нередко существующей производительности отечественных разработок более чем достаточно для удовлетворения текущих потребностей розничных банков13. Другим иностранными недостатком, решениями является меньшая, функциональность. по сравнению Связано это не с в последнюю очередь с тем, что большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента», предназначенного, как уже упоминалось, в первую очередь, именно для работы с юридическими лицами. В целом можно выделить 3 схемы, по которым банк может приобрести программное обеспечение для интернет-банкинга. Первая — прямые продажи — разработчик предлагает свое решение скидкой до 10%, а за услуги технической поддержки просит до 20% стоимости лицензий. Вторая схема — аренда — поставщик решения отдает лицензии практически бесплатно, по стоимость технической поддержки в этом случае повышается как минимум до того уровня, чтобы оправдать «бесплатные» лицензии. Третий вариант - интенсивные отечественные поставщики. Его суть — объединение двух предыдущих — и прямая продажа лицензий, и аренда. Ключевым преимуществом иностранных разработчиков является опыт работы иностранных поставщиков программного обеспечения на рынке розничных финансовых услуг. Дело в том, что он зародился за границей намного раньше, чем в России и является его неотъемлемой частью с давно сформулированными законами. Соответственно и класс решений, направленных на оптимизацию обслуживания розничных клиентов куда шире и полнее отвечает потребностям этого рынка. В качестве преимуществ можно, также отметить действительно глубокую интеграцию всех модулей в иностранных продуктов программного обеспечения, они 13 MoneyNews // http://www.moneynews.ru/ 29 все построены на единой платформе с единой архитектурой. За счет этого достигается хорошее масштабирование и высокая производительность. Еще один существенный фактор в пользу иностранных продуктов — примеры внедрений этих решений в крупнейших финансовых структурах мира. Банковский бизнес очень консервативен и нередко идет вперед лишь с оглядкой на передовые финансовые институты. Поэтому часто именно этот параметр играет решающую роль при выборе программного обеспечения в крупном банке. Кроме того, у иностранных решений есть еще одно преимущество. Внедрение системы признанной и широко распространенной в мире, является дополнительным стимулом для повышения инвестиционной привлекательности банка. Столь косвенное преимущество, тем не менее, может весьма существенно повлиять на решение банка в пользу иностранных разработчиков программных продуктов для интернет-банкинга. Тем не менее, разумеется, и иностранные решения имеют свои недостатки. Один из ключевых из них — высокая стоимость. Впрочем, иностранные решения внедряются в основном в крупных банках и в этом случае, с учетом значительных технологических требований к системе и масштаба проекта, конечная стоимость владения решением оказывается не намного выше, чем российским. Другим серьезным недостатком иностранных программных продуктов является, конечно же, проблема локализации. Это основная причина значительного повышения стоимости проекта. Переделка иностранных решений особенно систем отделений, поддерживающих печать необходимых первичных документов, — весьма трудоемкая работа и обходится достаточно дорого14. Резюмируя, можно отметить, что для небольших и средних банков отечественные 14 программные продукты для интернет-банкинга Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание /Под общ. ред. Гризова А.И. М.: АОЗТ «Рекон», 2001 30 оказываются предпочтительнее, так как в этом случае необходимость доработок сведена к минимуму, а стоимость решения невысока. Для действительно крупных и очень масштабных проектов стоит обратить внимание на иностранные продукты, положившись на опыт их поставщиков и технологическую базу. Тем не менее, и здесь важно взвесить все «за» и «против»: многие российские решения уже сейчас практически не уступают иностранным по функциональному наполнению, при этом они изначально «заточены» под российское законодательство. В любом случае, при выборе программного обеспечения нужно учесть очень большое количество факторов. Ключевые из них — это учет российского законодательства, технологические и функциональные возможности решения, а также совокупная стоимость владения системой. Однако, как известно, критерий истины лишь один — практика, поэтому при выборе решения самое большое внимание нужно уделять, прежде всего, наличию опыта эксплуатации продукта. Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако, активное развитие интернетбанкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основной проблемой рынка является слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернетбанкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь информацией о данной услуге в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка скоро будет уже недостаточно. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания в России 31 пользуются по разным оценкам от 20 до 30 процентов клиентов, что, в общем-то, и не очень мало. Однако подавляющее большинство клиентов продолжают по старинке носить или возить платежные поручения в банки. Вот где скрывается основной потенциал развития рынка15. В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Рост платежеспособного спроса со стороны населения, активизация небанковской конкуренции за сбережения и платежи физических лиц, выход на рынок нескольких крупных банков с полноценной услугой интернет-банкинга подстегнет активность остальных банков в этом сегменте. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц. Продолжится и развитие технологий интернет-банкинга. Это развитие будет идти, прежде всего, в двух направлениях: во-первых, в расширении функциональных возможностей текущих решений, добавлении перспективных сервисов (WAP, SMS), создании торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов; и во-вторых, в освоении новых платформ, в первую очередь КПК, цифровых коммуникаторов (смартфоны), мобильных телефонов. Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении интернет-банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было», к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг. Клиентам и корпоративным и частным нужны качественные услуги интернет-банкинга (причем разные для разных сегментов), предоставляющие полный набор сервисов по 15 Информационно-консалтинговый центр по электронной коммерции // http://www.e-commerce.ru/ 32 управлению финансами через интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к интернет-банкингу. С другой стороны эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного автоматизированный банка. Интернет-банкинг операционный зал - банка это (а виртуальный не еще одна дополнительная услуга), который может приносить реальную прибыль. Поэтому для банка очень важно иметь стратегию развития своего виртуального фронт-офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в качестве одного из важных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправдано, т.к. уже в ближайшее время интернет-банкинг станет одной из ключевых услуг, качество и условия обслуживания по которой будут определяющими для клиентов при принятии решения о выборе банка. В настоящее время особенно стремительно развиваются Интернет-технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе. Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. Хотя он и не нов, но еще далек от насыщения. За последнее время отношение игроков к интернет-банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами. Если первоначально на этом рынке активно работали только два крупных банка-Гута-банк и значительно возросло. В Автобанк, Интернет то сейчас «вышли» число игроков «Менатеп Спб.», банк «Платина», БИН-банк, Пробизнесбанк, Банк Австрии, Росбанк, Альфа-Банк, АКБ Автобанк-Никойл 33 За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2006 году, системы дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы. Рис.2.2.Динамика развития российских интернет-банков16 На сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все компании отмечают высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга. В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне 16 Издание о высоких технологиях // http://www.cnews.ru/ 34 клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем. Особый оптимизм внушает рост популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Импэксбанка составил в 2006 г. 10-14%. У банка «Первое ОВК» (группа «Росбанк») количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2006 г. на 54%. В прошедшем году клиенты «Первого ОВК» отправили через Интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2004 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений. В 2006 г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2003 г., подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков. 2.2 Возможности использования зарубежного опыта для развития Интернет-банкинга в России В настоящее время Интернет – банкинг развивается во всем мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет – банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет. Обратимся к зарубежному опыту развития Интернет – банкинга, который поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России. 35 Интернет – банкинг наиболее динамичными темпами развивается в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, занимают немецкие банки17. Интернет – банки предоставляют своим клиентам весь спектр банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в онлайновом режиме, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков. Можно сказать, что в Европе, США и Японии интернет-банкинг уже прижился. В Европе услугами интернет-банкинга пользуются сейчас около 60 млн. человек, в США - 25 млн., а в 2000 году своими финансами через Интернет управляли менее 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США. Наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции - более 50% активных пользователей Интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удаленного доступа. За Швецией следуют США - от 40% до 47% активных пользователей Интернета, Австралия - 39,6%, Франция - 38,7%, Нидерланды - 38,5%, и Великобритания - менее 30%. Всего в мире около 37% активных пользователей Интернета проводят трансакции через всемирную сеть. В США, онлайн-банкинг развивался постепенно. Например, Ситибанк, который всегда отличался стремлением к инновациям (первый в мире банкомат был введен в эксплуатацию как раз Ситибанком) запустил собственную систему Home Bank еще в 1984 году. Через год она была переименована в Direct Acсess, и до 1995 года этой услугой могли пользоваться только жители Нью-Йорка. Доступ же к счетам через интернет был предоставлен пользователям Ситибанка в 1997 году, причем 17 Епишева И. Опыт развития интернет - банкинга немецкими банками и возможности его применения в России./ И. Епишева.// Банковское дело. -2001г. -№8 36 спектр предоставляемых услуг с тех пор постоянно расширяется. В 2000 году система получила название Citibank Online. За десять лет система прошла огромный путь развития. У Ситигруп большие масштабы использования интернет-технологий: только в США количество пользователей Citibank Online превышает 1,6 миллиона человек, а данный банк работает в 102 странах мира18. Однако несмотря на рост популярности интернет-банкинга, пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Этот вывод можно сделать исходя, в частности, из того, что банки продолжают развивать свои филиальные сети, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003-го по 2005 годы рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10% в год. Одним из факторов, тормозящих распространение интернет-банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг интернет-банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям. В ряде развивающихся стран услуги интернет-банкинга также довольно популярны, хотя и в меньшей степени, чем в развитых странах Запада. По данным мексиканских СМИ, количество клиентов интернетбанкинга в стране в период с 2000-го по 2001 годы увеличилось более чем втрое - с 700 тыс. до 2,4 млн. человек19. По прогнозам, к 2005 году их количество может вырасти до 4,5 млн. Крупнейший чилийский банк Santander планирует в текущем году на 30% увеличить объем своих трансакций, проводимых через Интернет. Бразильский банк Itau в феврале 2007 года установил на своем сайте чат для онлайнового общения 18 Коллинз Р. С. Бизнес и Е-коммерция: возможные пути сближения // Маркетинг. - 2005. - N 1. - С. 85-88 19 Информационно-консалтинговый центр по электронной коммерции // http://www.e-commerce.ru/ 37 клиентов с персоналом банка. Теперь клиенты Itau могут консультироваться по поводу своих платежей, не прибегая к помощи телефона. Интернет-банкинг постепенно завоевывает позиции и на финансовых рынках Азии. В Малайзии интернет-банкингом пользуются менее 2% клиентов банков, на Тайване аналогичный показатель равен 7%, в Гонконге - 8%. Лидируют Япония, Сингапур и Южная Корея - по 9%. Однако существуют опасения, что бум интернет-банкинга в некоторых развивающихся странах связан не столько с развитием банковских услуг, сколько с ростом мошенничества в сети. В ряде стран правовые нормы интернет-банкинга и системы контроля находятся в стадии формирования, что способствует проведению незаконных финансовых операций. Так, в мошеннических «электронных письмах из Нигерии» довольно часто предлагается вложить деньги именно в интернет-банки и проводить финансовые операции через Интернет. В июле 2006 года Центробанк Нигерии объявил о приостановке на некоторое время открытия в стране виртуальных банков. Однако банки, физически присутствующие в стране, могут продолжать работать в сфере интернет-банкинга. популярность Местные виртуальных чиновники банковских всерьез операций опасаются, ведет к что росту финансовых махинаций, связанных, в частности, с отмыванием денег. МВФ предупредил Центробанк Нигерии, что запретительные меры не являются достаточно эффективными в борьбе с финансовыми преступлениями. Для предотвращения подобных махинаций необходимо уделять больше внимания законодательству, регулирующему этот сегмент финансового рынка, и усиливать государственный контроль за проведением операций, а не просто прекращать деятельность интернетбанков. Система проведения финансовых операций в глобальной сети постоянно совершенствуется. В Японии, например, с целью привлечения 38 клиентов к интернет-банкингу ведутся активные разработки технологий, упрощающих проведение интерактивных финансовых операций. Так, в июле 2006 года компания Matsushita Electric Industrial и Исследовательский институт Японии (Japan Research Institute) сообщили о разработанной ими технологии Application Service Provider (ASP). Модель ASP не требует от пользователя покупки специального программного обеспечения для проведения операций интернет-банкинга - оно устанавливается на серверах банка или сервис-центра, обслуживающего банк. Клиент получает к нему доступ с помощью стандартного интернетбраузера. В Японии интернет-банкинг по ASP будет введен в эксплуатацию к октябрю 2007 года20. Еще один способ упростить операции дистанционного банкинга мобильный банкинг. Клиент может посылать запросы об изменении своего банковского счета и оплате мелких счетов посредством SMS-сообщений со своего мобильного телефона. Однако в этой сфере услуг в последнее время наблюдается снижение активности: если в 2001 году объем инвестиций европейских банков в системы m-banking составил $73 млн., то в прошлом году он заметно снизился - до $49 млн21. Хотя до полноценного интернет-банкинга в России еще далеко, банкиры старательно изучают опыт зарубежных коллег. Основная проблема - соблюсти баланс между защищенностью системы и простотой совершаемых операций. Идеально защищенная система будет столь сложной, что ей никто не будет пользоваться. Однако главное уязвимое звено - человек, и, как признают банкиры, заниматься надо не только обеспечением безопасности, но и «образованием» клиентов. Таким образом, передовой зарубежный опыт развития Интернет - банкинга 20 Интернет финансы // http://www.ifin.ru/ 21 Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И.– М.: КноРус, 2007 39 поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России 2.3 Сравнительный анализ услуг Интернет-банкинга и тарифов, представляемых российскими банками Интернет-банкинг распространенной в настоящее финансовой время Интернет-услугой является среди наиболее российских банков: 77 процентов банков, уже предлагают своим клиентам услугу управления банковским счетом через Интернет. В то время как услуги Интернет-трейдинга оказывают 55 % банков, а Интернет-эквайринга 32%. В ближайшее время услугу Интернет-банкинга планируют предоставлять своим клиентам 15 % банков, Интернет-трейдинга - 33%, Интернет-эквайринга – 31 % (рис.2.3). 100 80 15 33 60 40 77 55 20 31 32 0 Интернетбанкинг Интернеттрейдинг % банков, предоставляющих услугу Интернетэквайринг % банков планирующих услугу Рис.2.3. Рынок Интернет-услуг российских банков22 Многие банки, уже использующие отдельные решения интернетбанкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смсбанкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь 22 Издание о высоких технологиях // http://www.cnews.ru/ 40 немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО. Впрочем, не многие могут похвастаться хорошим интернет- банкингом, Пока российские банки в силу невысокой технологичности и больших затрат этого проекта не идут дальше набора примитивных функций. Исключение составляют крупные игроки, давно отладившие соответствующие системы. Наиболее профессиональными считаются Телебанк, доставшийся ВТБ 24 в наследство от Гута-банка, «Альфа-клик» от Альфа-банка, системы онлайн-обслуживания в Райффайзенбанке, «Уралсибе» и Ситибанке. Стоимость создания или покупки подобного сервиса составляет $100–200 тыс. Максимум – $500 тыс. Так, система «Альфа-клик» стоила в свое время Альфа-банку около $300 тыс. Далеко не все средние и мелкие банки могут ее себе позволить. Компанией CNews Analytics была проведена оценка качества услуг интернет-банкинга в России на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 100 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц23. Основная оценка выставлялась с учетом наличия наиболее востребованных населением услуг, таких как: информационные услуги (проверка состояния счета, получение выписок за определенный период), возможность совершения переводов в рублях и валюте, конвертация средств, проведение договорных платежей (оплата коммунальных услуг, услуг мобильной связи и др.), пополнение и блокирование пластиковых карт. В случае если несколько банков имели одинаковый набор основных 23 Издание о высоких технологиях // http://www.cnews.ru/ 41 функций, то учитывались другие, менее востребованные сегодня сервисы — например, погашение кредитов, открытие нового счета, наличие нескольких вариантов организации защищенного доступа (по выбору клиента), а также качество описания услуги на сайте банка и наличие демонстрационного доступа. По итогам исследования оказалось, что восемнадцать из ста банков позволяют своим клиентам физическим лицам производить денежные не договорные переводы. Еще в нескольких банках активные операции ограничиваются договорными платежами. Остальные, в лучшем случае, позволяют просмотреть информацию по счету, а в большинстве нет и такой функции. Таким образом, более или менее полноценный интернетбанк для физических лиц предлагают только 18 банков из первой сотни. Таблица 2.2 Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц24 Активы физических лиц Место 24 Банк Система Оценка CNews 1-4 5 Альфа-банк25 БСС 4.9 1-4 52 Внешторгбанк 24 Степ Ап 4.9 1-4 23 Северная казна Собственная разработка 4.9 1-4 9 Уралсиб (Москва) РУКАРД 4.9 5 55 Экспресс-Волга Н/д 4.85 6-9 14 Международный московский банк БСС 4.7 6-9 15 Промсвязьбанк Собственная разработка 4.7 6-9 10 Импэксбанк Собственная разработка 4.7 6-9 73 Мастербанк Н/д 4.7 10-16 9 Уралсиб (регионы) Асофт 4.5 10-16 4 Росбанк Собственная разработка 4.5 10-16 39 Омский промстройбанк Собственная разработка 4.5 10-16 41 Югбанк Faktura.ru 4.5 10-16 77 Новосибирсквнешноргбанк Faktura.ru 4.5 Издание о высоких технологиях // http://www.cnews.ru/ В настоящий момент «Альфа-банк» меняет свою систему интернет-банкинга. Уже прекращено подключение к старой системе разработки BSS, а новые клиенты работают с интернет-банком от BSC Praha, в котором временно недоступны некоторые функции 25 42 10-16 11 Петрокоммерц БСС 4.5 10-16 21 Сибакадембанк Faktura.ru 4.5 17 99 Саровбизнесбанк Faktura.ru 4.2 18 64 Драгоценности Урала Бифит 4 19 51 Союз РУКАРД 4 20 3 Банк Москвы Бифит 3 21 31 Уралвнешторгбанк CSBI 3 Первые девять банков в списке получили одинаковый бал по основной оценочной сетке. Клиент любого из них может просматривать информацию о состоянии счета, пополнять пластиковые карты, переводить деньги в рублях и валюте, совершать договорные платежи по упрощенной схеме (не забивая реквизиты получателя вручную, а выбирая из списка). Поэтому, если пользователя, подходить все эти с точки зрения интернет-банки среднестатистического обладают одинаковыми функциональными возможностями. Интернет-банки «Альфа-банка», «Внешторгбанка 24», «Северной казны» и «Уралсиба» (московский регион) не поддались дифференциации и при более детальном рассмотрении. Функциональные возможности у систем несколько различаются, но в конечном итоге у каждого есть свои сильные стороны. Дробить же оценки до тысячных долей, чтобы выявить сильнейшего не имеет смысла, потому что здесь большую роль играет субъективный фактор. Одному пользователю важно наличие USB-ключа для входа в банк, чтобы быть спокойнее за свои деньги, а другому, например, нужна или погашения возможность кредита. Однако удаленного наличие открытия депозитов объективных «минусов» не позволило поставить кому-либо высшую оценку в 5 баллов. Новым игроком здесь является банк «Экспресс-Волга», который запустил свой интернет-банк только в 2005 г и сразу оказался в числе лидеров. Попасть же в первую «тройку» ему помешало отсутствие демоверсии своего сервиса, а также подробного описания услуги на сайте банка. 43 Банки с 6 по 9 места (зеленая группа) предоставляют пользователям основной спектр услуг, но отстают от первой группы по числу дополнительных сервисов. Расположившиеся с 10 по 16 места банки (голубая группа) немного ограничивают своих клиентов в части основных сервисов. Так, среди них только «Петрокоммерц» позволяет совершать валютные переводы, но в то же время у него нет упрошенной схемы проведения договорных платежей, как у других банков данной группы. У всех банков, которые занимают места с 17 по 21 отсутствует возможность проведения активных операций с валютными счетами. Кроме того, в «Саровбизнесбанке» пока не в полной мере реализована работа с пластиковыми картами, а в «Союзе» и «Драгоценностях Урала» — проведение договорных платежей. Банки серой группы предоставляют через Интернет лишь ограниченный спектр услуг, таких как получение информации по счетам и картам, а также проведение договорных платежей. Если дистанционное обслуживание физических лиц только развивается, то юридические лица уже давно имеют возможность управлять своим счетом удаленно. Раньше это были системы типа банкклиент, которые выросли со временем в интернет-банкинг, вобравший в себя весь их функционал, и позволивший совершать многие операции самостоятельно. В результате этого, перечень услуг, предоставляемых интернет-банками для юридических лиц, сегодня практически идентичен и покрывает большинство их потребностей. Крупнейшие банки, поддерживающие интернет-банкинг для юридических лиц, представлены в таблице 2.3 Таблица 2.3 Крупнейшие банки, поддерживающие интернет-банкинг для юридических лиц Активы юридических лиц 4 Банк Банк Москвы Система Бифит 44 5 6 7 10 Альфа-банк Росбанк Международный московский банк Уралсиб 11 Промсвязьбанк 13 22 Ак Барс БИН Московский банк реконструкции и развития 24 32 Россия 40 Сургутнефтегазбанк 44 Импэксбанк 49 50 51 Русь-Банк Инвестсбербанк Росевробанк Всероссийский банк развития регионов Внешторгбанк розничные услуги Газэнергопромбанк Мастер-банк Югбанк 52 54 55 64 66 БСС ИНИСТ БСС Рукард Собственная разработка БСС Бифит БСС Собственная разработка БСС Собственная разработка БСС Бифит БСС БСС СтепАП БСС Н/д Faktura.ru Несмотря на то, что 2006 год видимых изменений на рынке интернетбанкинга не произошло (по сравнению с 2005г.), этот рынок растет и очень быстрыми темпами. Это видно хотя бы по росту количества пользователей и по увеличению объема платежей, которые клиенты проводят через Интернет. В «Альфа-банке» число частных пользователей выросло на 50 % и приблизилось к 60 тыс. человек. Количество физических лиц, обслуживающихся в интернет-банке «Северной казны» увеличилось с 2300 до 3700 человек, а поток платежей вырос более чем на 400 млн. руб. Количество корпоративных клиентов интернет-банка выросло на 64 % и превысило 7500, а поток их платежей увеличился за год 67 млрд. рублей. 45 В АКБ «Промсвязьбанк» по итогам 2006 года количество клиентов – физических лиц, проводящих операции через системы интернет-банкинга PSB On-Line и PSB-Retail, увеличилось по сравнению с 2005 годом в 5 раз и составило на 1 января 2007 года более 26 400 человек. Количество клиентов – юридических лиц, использующих интернетбанкинг PSB On-Line, выросло на 106 % и составило на начало 2007 года более 13 200 предприятий. В 2006 году «Промсвязьбанк» начал внедрение новой версии системы интернет-банкинга для физических лиц PSB-Retail. Практически все банки отмечают, что основными востребованными банковскими интернет-услугами у физических лиц является получение информации об остатках и выписок по счетам, оплата услуг предприятий с использованием шаблонов платежей (коммунальные платежи), перевод средств между собственными счетами, работа с карточными счетами. В тех банках, где реализована услуга работы со срочными вкладами, данная услуга также является одной из популярных. Так, например, в «АвтобанкНикойл» данная услуга находится на втором месте по востребованности у физических лиц после услуги получения выписки по счету. В «Омскпромстройбанке» объем платежей физических лиц вырос на 350 %, а число корпоративных клиентов увеличилось почти вдвое. В два раза увеличилось в «Промсвязьбанке» число (6400 человек), корпоративных а количество пользователей частных клиентов достигло 4600 человек. Суммарный поток их платежей вырос в 2,5 раза. И в «Северной казне» и в «Промсвязьбанке» число корпоративных клиентов, пользующихся интернет-банком значительно превышает число тех, кто пользуется системой банк-клиент. Можно предположить, что подобный рост наблюдается и в других финансовых структурах, активно развивающих направление интернет-банкинга. Переместив большинство операций во Всемирную паутину, банки получают колоссальное снижение себестоимости транзакции. Стоимость операций сокращается в разы. Банки настолько заинтересованы в развитии 46 и внедрении каналов удаленного доступа, что должны стимулировать своих клиентов пользоваться интернет-банкингом с помощью льготных тарифов26. Тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно составляющих системы. за Некоторые предоставление предоставляют технических его бесплатно, например Ситибанк и Альфа-Банк. А тариф на подключение в банке «Первое О.В.К.» может составлять от 2,5 до 30 долларов в зависимости от величины оборота на вашем счете и предоставляемого пакета услуг. Весьма значительно отличается и абонентская плата. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в ВТБ-24 такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей. Интересен в этом смысле подход банка «Центрокредит». Абонентскую плату (500 рублей в год) здесь начинают взимать только после того, как клиент совершит хотя бы одну активную операцию. Казалось бы, интернет-банкинг экономит банкам значительные средства на обслуживании клиентов, прежде всего на квалифицированной рабочей силе. Как ни странно, это общепризнанное банковским сообществом обстоятельство не всегда служит основанием для того, чтобы тарифы переводов для интернет-клиентов отличались от тех, которые 26 Калятин В.О. Право в сфере Интернета. – М., 2004. 47 действуют для клиентов в банковском отделении. Более того, сейчас тарифы на on-line переводы в банке в полтора раза выше, чем на переводы, осуществляемые через отделения. Столь высокие тарифы, на сегодняшний момент, связаны с необходимостью оправдать затраты на внедрение системы27. С другой стороны, тарифы могут отличаться незначительно, но при этом существенно уменьшена минимальная сумма банковской комиссии при проведении платежа. Известно, что переводить небольшие суммы через банк невыгодно прежде всего потому, что существующая минимальная ставка комиссионных представляет собой фиксированную сумму, например, около 200 рублей. И тогда размер комиссионных для небольших переводов может достигать 25%, а то и 40% от перечисляемой суммы. В таком случае проводить через интернет-банкинг те же коммунальные платежи или платить за телефон становится совершенно невыгодным. Поэтому в ВТБ- 24 сочли необходимым максимально уменьшить эту нижнюю планку. Теперь она может составлять всего 5 рублей. В целом же тарифы на переводы on-line в наиболее продвинутых банках могут быть выгоднее «оффлайновых» в среднем на 20%. Очевидно, что один из самых важных показателей удобства работы с интернет-банкингом для клиента заключается в том, насколько оправдана в нем приставка «on-line», или, проще говоря, сколько времени требуется системе на то, чтобы совершить проводку и обновить клиентский счет. «Центрокредит» обещает совершить клиентскую проводку в течение одного банковского дня, а «Автобанк-НИКойл» в течение нескольких минут, если операция совершается в течение банковского дня, то есть до 15.00. Неплохой оперативностью могут похвастаться также системы интернет-банкинга ВТБ-24 и Альфа-Банка. Кстати говоря, часть операций в ряде банков может быть недоступна в «темное» время суток. Так, 27 Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И.– М.: КноРус, 2007 48 например, банк «Первое О.В.К.» оговаривает, что выписки по счетам и ознакомление с историей платежей невозможны с 21.00 до 6.00. 2.4 Перспективы Интернет-банкинга в России Использование пользователям систем целый ряд Интернет-банкинга преимуществ: предоставляет во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.). Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Растущая популярность Интернет-банкинга лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг. Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. 49 Системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их. Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга — возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки — все можно сделать не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате. Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, являются закономерными планы развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. В дальнейшем системы интернет-банкинга могут превратится в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний. 50 Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы интернетбанкинга вполне благоприятные. Однако, в ближайшие год-два доля банковских операций, совершаемых через Интернет в России, не превысит 3-4% от их общего числа, тогда как для Европы, например, аналогичные оценки достигают 25% и более28. Основная задача интернет-банкинга – разгрузка фронт-офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т. д. Сегодня банки стараются предоставлять в режиме он-лайн тот же набор услуг, что и в обычных отделениях (денежные переводы, пополнение картсчета, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития Интернет-банкинга две. Первая – выдача потребительских кредитов. Правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет (еще лучше – завести пластиковую карту), на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету. Вторая тенденция – совместное использование Интернет-банкинга с другими возможностями удаленного доступа: call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет-банкингом, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону) и Mobile-банкингом (банковские услуги через мобильный телефон при помощи технологии WAP). Конечно, вообще без банковских отделений обойтись не удастся: если речь идет о работе с наличными деньгами, клиенту все-таки придется подъехать в банк, чтобы открыть счет и внести туда средства. Пока остается в силе важнейшая проблема российского Интернетбанкинга – недоверие к этому сервису банковской клиентуры. Основная и общая для всех банков сложность в продвижении Интернет-банкинга заключается в низкой подготовленности значительной части клиентов к 28 Интернет финансы // http://www.ifin.ru/ 51 пользованию Интернетом как каналом управления своими средствами. Либо клиент мало пользуется Интернетом вообще, либо сомневается в безопасности он-лайн-операций, либо не знает всех возможностей системы. Перспектива интернет-банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно является слабым местом отечественных банков. По мере расширения использования Интернета и увеличения финансовой активности населения интернет-обслуживание перейдет из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной, как это было чуть раньше с пластиковыми картами. Только в Москве потенциальная клиентура интернет-банкинга оценивается сейчас в 300-400 тысяч человек, а в течение ближайших пяти лет может увеличиться до нескольких миллионов. В силу географической протяженности России интернет-банкинг имеет хорошие перспективы и в регионах, поскольку жителям глубинки представится возможность оперировать счетами в московских банках со всеми вытекающими преимуществами. Разумеется, многое будет зависеть от развития региональных телекоммуникаций и продвижения Интернета по России. Рост числа пользователей интернет-банкинга ограничен количеством пользователей Рунета. Сегодня, по различным оценкам, их от 2 млн. до 6 млн. человек. По мере увеличения количества пользователей Интернетом возрастет и число пользователей систем интернет-банкинга. Можно было бы организовать полностью он-лайновое обслуживание клиентов, однако пока для дистанционного открытия счета в банке не сформировано правовое поле. С ростом доверия населения к банковской системе и совершенствования законодательной базы банк сможет удовлетворить самые насущные потребности современного клиента. Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без 52 предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона29. В любом случае уже сейчас можно оценить возможности интернет-банкинга. 29 Интернет финансы // http://www.ifin.ru/ 53 Добавить в список литературы 1. Любарская Е. «Интернет-банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006
