Защита прав потребителей при оказании финансовых услуг

Информация о ситуации на потребительском рынке финансовых услуг
Курганской области в 2010 году.
Начиная с 2007 года Роспотребнадзор последовательно и системно проводит работу,
направленную на обеспечение и защиту прав потребителей на рынке финансовых услуг.
Данный сектор экономики не только стал источником общемирового финансовоэкономического кризиса, но и его наиболее уязвимым звеном, в разной степени повлиявшим
практически на все аспекты общественных отношений.
В этой связи неслучайным было то, что в 2010 году Международная Федерация
потребительских организаций, ежегодно определяющая тематику Всемирного дня защиты
прав потребителей, определила в качестве девиза слоган «Наши деньги - наши права». Тем
самым был подтвержден очевидный приоритет вопросов защиты прав потребителей в сфере
финансовых услуг, в первую очередь, для самих потребителей.
Осознавая всю значимость данной проблематики с точки зрения ее влияния на
состояние финансового рынка и обеспечение его стабильности, впервые о роли финансового
просвещения было сказано еще почти 4 года назад.
Поэтому одной из важнейших инициатив Правительства РФ следует считать работу
по «запуску» в Российской Федерации при поддержке Всемирного банка общенациональной
Программы повышения финансовой грамотности населения.
Практически с самого начала данной работы активное участие в ней принимает
Роспотребнадзор, представители которого входят в состав созданной при Минфине России
Межведомственной рабочей группы по подготовке проекта «Развитие финансового
образования и финансовой грамотности в Российской Федерации».
Очевидно, что защита прав потребителей финансовых услуг еще не один год будет
оставаться значимым вопросом в целом на государственном уровне, а так же одним из
приоритетных направлений деятельности Роспотребнадзора.
Определенным свидетельством тому служит тот факт, что в 2011 году Всемирный
день защиты прав потребителей
вновь посвящен финансовым услугам и проходит под
девизом «Потребители за честные финансовые услуги».
В связи с приоритетом финансовых услуг в Управление Роспотребнадзора по
Курганской области в сфере потребительского кредитования в 2010 году в сравнении с
прошлыми годами возросло количество обращений потребителей как в устном, так и в
письменном порядке на нарушения их прав действиями кредитных организаций.
Всего в 2010 году Управлением рассмотрено 52 письменных обращений граждан, что
в 1,5 раз больше, чем за 2007 – 2009 годы вместе взятые.
1
Так за 2007 – 2009 г.г. в Управление Роспотребнадзора по Курганской области
поступило и рассмотрено 34 письменных обращения потребителей на нарушение их прав
действиями кредитных организаций, в том числе в 2009 году -3 жалобы, 17 – в 2008г., 14
обращений – в 2007 году.
По сравнению с 2009 годом возросло и количество потребителей, обратившихся в
Управление за устными консультациями: 109 против 15 – в 2009 году. Необходимо
отметить, что в основном обращаются за консультациями граждане, проживающие в г.
Кургане – более 90%.
Всем были разъяснены требования потребительского законодательства, при наличии
оснований, оказана помощь в составлении претензий, исковых заявлений.
Анализ поступивших обращений граждан показал, что основная доля жалоб, как
письменных, так и устных, приходится на такие нарушения прав потребителей, как:
- взимание комиссий за открытие и
ведение ссудного счета (80% от общего
количества);
- нарушение права потребителей на альтернативную подсудность;
- взимание комиссии за досрочное погашение кредита;
- увеличение банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке,
что ущемляет права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или
иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст.
16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
При этом, необходимо отметить, что рассмотрение письменных обращений граждан
проводилось, в основном, в рамкам административных расследований, без проведения
внеплановых проверок.
Так, Управлением в 2010 году поведено всего 6 внеплановых контрольно-надзорных
мероприятий, в том числе:
- 2 – по обращениям потребителей;
- 4 – по поручению органов прокуратуры.
а так же 1 плановое мероприятие по контролю.
По фактам выявленных нарушений требований потребительского законодательства
было возбуждено 8 дел об административных правонарушениях, выдано 9 предписаний о
прекращении нарушений прав потребителей. При этом, за 2007, 2008, 2009 годы было
возбуждено всего 9 административных дел.
Что касается защиты прав потребителей в судебном порядке, то Управлением в судах
общей юрисдикции и у мировых судей дано 29
заключений в целях защиты прав
потребителей против 12 – в 2009 году. Вместе с тем, в защиту интересов потребителей, в
2
том числе неопределенного круга потребителей иски Управлением не подавались – эта
задача стоит перед нами в 2011 году.
Если в 2009 году наиболее распространенным правонарушением являлась так
называемая «договорная подсудность», при которой, согласно кредитному договору, споры
между кредитной организацией и потребителем подлежат рассмотрению в суде по месту
нахождения юридического лица (например, в г. Москве), что нарушает норму ст.17 Закона
РФ «О защите прав потребителей» и лишает потребителя права выбора способа защиты в
суде по территориальному признаку (ст. 14.8 ч.2 КоАП РФ), то в 2010 году таким
нарушением явилось взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета
(обусловливание выдачи кредита обязательным открытием счета), что нарушает норму
статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Правовая позиция
Роспотребнадзора была поддержана Президиумом Высшего
Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС) 2 марта 2010 года
(дело в порядке
надзора о требованиях по соблюдению законодательства о защите прав потребителей,
предъявленных Управлением Роспотребнадзора по городу Москве к ЗАО КБ «Русский Банк
Развития»),
что
является
для
Службы
одним
из
наиболее
значимых
итогов
административной практики в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
Президиум ВАС признал позицию Роспотребнадзора правомерной и указал
банковскому
сообществу
на
незаконность
судебной
практики
по
следующим
принципиальным вопросам:
- относительно практики одностороннего изменения банками условий договора, если это
прямо не предусмотрено законом (в том числе указанное касается
одностороннего
изменения процентной ставки в сторону ее увеличения);
- о недопустимости применения договорной неустойки в качестве меры ответственности за
нарушение заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита (имея в
виду, что за подобное неисполнение обязательства у банка и без того есть право требовать
досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами);
- о недопустимости нарушения права потребителя на альтернативную подсудность
посредством включения в кредитный договор условия о якобы «договорной подсудности»,
на деле означающей рассмотрение, по сути, всех споров (в том числе тогда, когда истцом
является потребитель) исключительно по месту нахождения банка.
3
Кроме того, Президиум ВАС вновь подтвердил свой ранее вынесенный вердикт
относительно практики взимания с граждан платы за открытие и ведение ссудного счета.
За 2010 год Управлением была проведена большая просветительская
работа,
направленная на информирование потребителей об их правах в сфере кредитования с
использованием средств массовой информации, сайта Управления, доведения до их сведения
бесплатного телефона «горячей линии». Кроме того, правовая позиция Роспотребнадзора
была доведена до представителей кредитных организаций, действующих на территории
Курганской области,
на заседании Совета кредитных организаций в июне 2010 года в
Главном Управлении ЦБ РФ по Курганской области.
Вместе с тем, основными проблемами для населения в сфере потребительского
кредитования по-прежнему являются:
1. Навязывание банками
дополнительных услуг (страхование жизни и здоровья,
ведение ссудного счета и др.).
2. Введение в заблуждение потребителей (включение в кредитный договор условий,
ущемляющих право потребителя на альтернативную подсудность).
Решение данных проблем позволит защитить интересы потребителей в сфере
оказания финансовых услуг на территории Курганской области. Эффективная защита
потребителей возможна только путем совместной работы Роспотребнадзора, органов
исполнительной власти, местно самоуправления, кредитных организаций и общественных
объединений потребителей.
4