«каждый наш день — это счет в банке, а деньги на нем — это

актуально
«Каждый наш день — это счет в банке, а деньги на нем — это наше время.
Здесь нет бедных и богатых, у каждого есть по 24 часа»
Кристофер Райс
Деньги во все времена были символом определенного отношения к жизни, мерилом жизненного успеха, и в современном обществе эта
тенденция сохраняется. У всех есть мечты, определенные представления о жизни и возможных
дивидендах от судьбы, в плену которых забывается главное человеческое предназначение —
жить в гармонии с собой. А признав ошибки,
начинаем понимать, что жизнь в значительной
мере прошла мимо, а ежедневная рутина и финансовые обстоятельства сделали нас заложниками собственных ошибок.
Наиболее ярко фантазии, безрассудство
и страхи людей, связанные с деньгами, показаны в литературе. Не секрет, что после темы любви и смерти писатели часто обращаются к идее
денег. Расточители, игроки, филантропы, жулики, шантажисты, банкиры, торговцы, предприниматели из различных слоев общества стали
главными героями многих нестареющих мировых художественных произведений. И знаете,
что мешало большинству из них жить так, как
они хотели? Деньги!
Обычно все соглашаются, что деньги необходимы в качестве стимула, однако большинство людей считает, что различия во владении
ими должны быть меньшими, а многие просто
не понимают, насколько богатые богаты. К богатству приходят разными путями, но большинство —через удачную карьеру, которая обеспечивает высокие доходы. Некоторые становятся
преуспевающими предпринимателями, получив наследство или удачно инвестировав деньги, накопленные путем экономии. Две трети
миллионеров существенные деньги получили
по наследству. Главным мотивом обогащения
является желание присоединиться или остаться в этой высокопрестижной группе, но есть
люди, которые стремятся к деньгам, как к конечной цели.
«У меня есть богатый сосед, который всегда
настолько занят, что ему некогда даже улыбнуться; основное дело всей его жизни — получение денег, больше денег, чтобы иметь возможность получить еще больше. Он не считает,
что не во власти богатства сделать человека
счастливым; в отношении таких людей мудро
сказано, что «по ту сторону богатства ничуть не
меньше нищеты, чем по эту сторону», — писал
Исаак Уолтон.
Действительно ли богатые люди счастливее
бедных? В результате массовых опросов экономистам удалось выяснить, что именно относительный, а не абсолютный доход приносит
удовлетворение, то есть важна величина прибыли относительно заработка других. Люди
ощущают себя более счастливыми, если понимают, что добиваются большего успеха, чем
другие, или делают что-либо лучше, чем сами
это делали ранее. Люди, которые ценят деньги
больше всего, менее удовлетворены жизнью
и отличаются худшим состоянием душевного здоровья. Возможно, это связано с тем, что
деньги обеспечивают только поверхностные
виды удовлетворения. Большинство психологов, за исключением Фрейда, не включают
деньги в число основных мотиваторов человека. Значительно более важными являются
многие другие источники счастья, например,
досуг, удовлетворенность работой, социальные
отношения, склад личности, которые определяют поведение человека на работе, в игре, в семье или могут даже побудить человека раздать
деньги нуждающимся. Связанное с деньгами
поведение людей зависит не только от экономических, но также от психологических и социальных факторов. Экономическое поведение
зависит от практических, рациональных соображений, но оно также обусловлено личностными
особенностями, аттитюдами, убеждениями
людей, социальной принадлежностью, отношениями в семье и с друзьями, а иногда маниями
и расстройствами личности.
Таким образом, первое, с чего нужно начать
в определении личностного благосостояния —
это определиться с желаниями и стремлениями,
с финансовыми целями. В начале пути к финансовому благополучию попытайтесь ответить
на вопросы: «Хотите ли вы богатство или финансовую свободу?», «Какой размер ежемесячного дохода хотели бы иметь?», «Какие покупки желали бы сделать в течение ближайших
10–20 лет?». Кстати, слово cash (наличные деньги)
происходит от французского «caisse» и означает
копилку или кассу. Наличные деньги известны
как «быстрореализуемые или ликвидные» и выпускаются в двух формах: монеты и банкноты.
Полноценная монета-стандарт должна иметь
гарантированный вес и определенную пробу
(чистоту металла) — в этом ее идея. Стоимость
металла, содержащегося в монетах, перестала соответствовать их номинальной стоимости,
а более ценные серии оседают у коллекционеров.
Первыми банкирами были золотых дел мастера. Они очень
быстро научились создавать банки частичного резерва, т.е. хранили только часть золотых вкладов,
а ос тальное инвес тировали.
Многие из них банкротились,
как и банкиры нашей эпохи, поскольку не могли выплачивать
вклады, если у них не было достаточно ресурсов или «ликвидных денег».
Следует быть готовыми к тому, что экономический кризис будет вносить свои коррективы
в заданные финансовые цели и ожидания, в зависимости от происходящего, и они могут быть
самыми разными. К примеру, экономическая
ситуация декабря 2014 г. по скорости падения
оценок собственного благополучия россиян
напомнила кризис 2009 г., но «массового пессимизма», по данным центра Карнеги, не произошло. Возможно, осознание величия собственной страны оказалось дороже собственной
сытости или спасла замена дорогих продуктов
актуально
дешевыми, лучшего качества — качеством
пониже. Так или иначе, придется прибегать
к адаптивным методам управления семейным
бюджетом, состоятельность которого зависит
от правильного финансового плана.
Огромное количество денег тратится на приобретение имущества — это основное, для чего
нужны деньги. Некоторые предметы крайне
важны для жизни, другие расширяют возможности человека. Автомобиль, телефон, стиральная машина являются весьма полезными в быту
предметами, а драгоценности, старинная мебель и т.д. служат символами. Большей частью
наиболее ценимое нами имущество ничего
не стоит в денежном эквиваленте, но полезные вещи могут становиться символическими,
из-за желания не отставать от соседа по даче
(например, в погоне за более дорогой маркой
автомобиля). Типичная ситуация встречается
на каждом шагу: расходы растут быстрее, чем
доходы, легкодоступные кредиты действуют
по принципу мышеловки, а в экономические
кризисы сдуваются финансовые «подушки
безопасности». Приостановиться в этой гонке
за деньгами — значит приблизиться к краю финансовой пропасти.
Финансовые знания, как, впрочем, и другие,
не являются врожденными — их следует приобретать на практике. Чтобы достичь финансовой
свободы и сохранить ее, нужно уметь не просто
зарабатывать деньги, но уметь их приумножать.
Ведь большинство из нас умеет только зарабатывать деньги, будучи наемным работником.
Согласитесь, один из самых часто задаваемых
вопросов себе звучит так: «Почему деньги
так быстро «утекают» из рук?»
Скорее всего, подобная ситуация является
следствием закладываемого в нас родителями,
учителями, начальниками, коллегами шаблонного мышления, которым легко управляет вся
рекламная индустрия. Зная о наших денежных
стереотипах, она в буквальном смысле «отбирает» честно заработанные деньги. Есть огромное
количество привычек, которые делают нас богаче, и наоборот. Причем, чтобы приобрести полезные привычки, нам приходится прилагать усилия,
а плохие приходят незаметно сами собой.
Люди, не любящие отдавать
долги, проявляют суетливость
в ситуациях, не предполагающих какую-то материальную
отдачу. Там, где пристойно просто быть благодарным, они спешат
сунуть благодетелю вещный или денежный «эквивалент». Благодарность, зависшая в душе, воспринимается ими как тяжкий груз,
от которого нужно побыстрей
отделаться.
Так, к полезным привычкам следует отнести:
вести счет деньгам, оптимизировать расходы, откладывать деньги, превращать расходы
в доходы, ставить цели, постоянно учиться,
планировать время, брать ответственность
на себя и всегда помнить, что «умеренность —
уже богатство» (Цицерон). Не думаю, что философ Сэмюэь Батлер, рассуждая о том, что «прогресс человечества основывается на желании
каждого человека жить не по средствам»,
призывал к разоряющим манерам. И все же
не стоит: никогда не просить скидок и транжирить деньги; постоянно жаловаться на жизнь,
бояться перемен и рассчитывать на «авось».
Сегодня мир финансов более многообразен,
чем прежде, и без подготовки, специальных
знаний в нем сложно разобраться. Значение финансового образования сегодня актуально как
никогда. Финансово грамотные люди обдуманно подходят к управлению личным и семейным
бюджетом, защищены от финансовых рисков
и действий мошенников. Они способны повы-
шать уровень материального благополучия
за счет распределения имеющихся денежных
средств и планирования будущих расходов.
Итак, для достижения финансового благополучия следует составить финансовый план
на 10 лет, перенести его на бумагу и управлять
главными активами — временем и деньгами.
Для начала следует иметь или обеспокоиться
созданием первоначального капитала, который
нужно сформировать регулярным откладыванием определенной суммы денег или проценты
от доходов направлять на их инвестирование.
На практике вначале придется инвестировать
до 80 % доходов, но сумма отчислений будет
уменьшаться со временем в связи с ростом инвестиционного капитала. Возьмите за правило
выделять на инвестирование 10 % от любого полученного дохода, а слоганом к плану сделайте
выражение «Заплати сначала себе».
Первым шагом к реализации плана является
финансовый учет. Приступать к учету семейных
финансов в начале месяца, а подводить итоги
в конце. Компьютер или старый дедовский способ (тетрадь) в равной степени пригодятся для
создания таблицы с двумя частями – «расходной» и «доходной». Чтобы контроль был более
детальным, доходы и расходы удобней разбить
на так называемые статьи доходов («пенсия»,
«зарплата», «стипендия», «прочее») и расходов
(«квартплата», «интернет», «продукты», «образование», «отдых и здоровье» и т.д.). После того,
как у вас на руках будут результаты учета семейных финансовых потоков за несколько месяцев,
вы уже сможете свободную часть денег вкладывать в банковские депозиты или инвестировать их в акции. Нужно уметь отделять главное
от второстепенного, то есть чтобы что-то получить, сначала нужно вложить. Кстати, до недавних пор для открытия банковского счета в Великобритании необходимо было иметь не только
деньги, но и друзей — нужно было предоставить рекомендацию от одного из владельцев
уже существующего банковского счета.
На сегодняшний день банковские депозиты
являются самыми доступными и надежными
вариантами для инвестиций. Конечно, при
нынешней экономической ситуации есть риски, что доходность может оказаться низкой в
связи с инфляцией. Тем не менее, делать банковские вклады лучше в начале года и на срок
от 6 месяцев до 1 года, так как ЦБ взял курс на
снижение ставки, а это говорит о том, что ставки
февраль-март/2016
7
актуально
по депозитам будут снижаться, хотя, скорее
всего, они будут незначительными. И все же
в сравнении с рискованными вложениями
в хайпы, ПАММы, краудинвестинги, банковские отличаются наиболее высокой гарантией
от финансовых потерь. Но если вы все-таки захотите «влиться» в группы интернет-инвестиций,
то лишь при достижении финансовой безопасности, рискуя незначительной частью портфеля, потеря которой в случае неудачи будет безболезненна. В 2016 г. эксперты рекомендуют
обратить внимание на следующие инвестиционные направления: Китай, золото и, в меньшей
степени, российские ценные бумаги. Также в
2016 г. ЦБ планирует выпустить Облигации Федерального Займа, номинированные в юанях.
Покупка таких облигаций — неплохой способ
инвестирования в китайскую экономику, а заодно и в экономику России.
Касаемо банковских депозитов, одной из
составляющих финансового успеха является
регулярность инвестиций. Банк выбираете
стабильный, который отличается высокой надежностью и работает на рынке более 20 лет,
с удобными инструментами инвестирования,
низкой стоимостью услуг и наличием широкой
сети отделений и банкоматов. Ищите надежные
вливания, которые приносят около 12 % в год,
и не переставайте интересоваться новыми возможностями. Сразу стоит оговориться, что не
следует залезать в долги, поскольку существуют
кредитные карты с льготным периодом кредитования. Это значит, что при необходимости вы
сможете в течение определенного периода времени использовать средства с кредитной карты
под ноль процентов, т.е. бесплатно.
Имеет смысл завести в банке две карты: дебетовую, «привязанную» к вашему счету, с которой будут осуществляться регулярные инвестиционные перечисления, и кредитную, откуда
всегда в случае необходимости можно снять
деньги, чтобы дожить до зарплаты. Получается
оптимальная система управления денежными
потоками:
1) в начале месяца на карту перечисляется
зарплата;
2) через пару дней по карте (инструкция устанавливается соответствующим распоряжением в банке или в онлайн-кабинете на сайте
банка) автоматически срабатывает перечисление определенной суммы, которую вы
не успеваете потратить;
3) к концу месяца, если средства на карте
«растаяли», и вам грозит безденежье, используете кредитную карту со льготным периодом
кредитования;
4) в начале следующего месяца из оставшихся зарплатных средств вы гасите долг
по кредитной карте, не выплачивая процентов
по кредиту.
Если вдруг потребность в средствах с кредитной карты окажется постоянной, вы сможете
установить инструкцию по регулярному списанию денег с вашей кредитки в счет погашения
долга, и эти средства фактически будут бесплатными.
Управление средствами с помощью двух банковских карт станет хорошим подспорьем в реализации финансовых целей.
Важно не только подобрать подходящий
банк, правильно установить инструкции регулярных перечислений со счета, но и четко увязать несколько дат (внесение зарплаты на счет,
перечисления средств на инвестиции, использование денег по кредитной карте и возврат
кредитных денег). Тогда вы не только сможете
бесплатно воспользоваться заемными средствами для покрытия временного дефицита
средств, но и выполнить инвестиционный план.
Вы и только вы повышаете ваш жизненный
уровень. Богатым вы станете не благодаря деньгам, которые вы зарабатываете, а благодаря
деньгам, которые вы сохраняете. После достижения финансовой безопасности инвестируйте
часть денег в достижение финансовой независимости, идя на более рискованные мероприятия, чем прежде. И даже если в том или ином
вложении вы проиграете, это компенсируется
высокими прибылями от других инвестиций.
Ведь вы рисковали только той частью капитала,
в которой вы не нуждаетесь для финансовой
безопасности. Используйте формулу 40–40–20,
где 40 % средств остается в малорисковых вложениях, следующие 40 — во вложениях со средней степенью риска, а 20 — помещены вами
в высокорискованные инвестиции.
Христианская церковь протестовала против ростовщичества
и заимодавцев, чья деятельность стала профессией, особенно
у иудеев. Ислам был более рьяным противником этого занятия. Позднее некоторые христиане стали предоставлять деньги
на короткий срок, и в случае неоплаты долга, начинали действовать законы церкви, согласно
которым за отсрочку платежа
взималась плата.
Экономическая модель советского государства за 70 лет практически стерла у большинства наших граждан какое-либо представление
о финансовых продуктах и услугах. Поэтому,
переход страны к рыночной экономике застал
большинство россиян абсолютно неподготовленными к принятию правильных финансовых
решений. Ситуацию усугубили денежные ре-
формы начала 90-х гг., многочисленные финансовые пирамиды, кризис августа 1998 г.
и настоящего времени тоже. Так, согласно исследованиям Минфина, только 37% знают
о том, что государство не несёт ответственности
за возможные потери от их личных инвестиций,
и всего лишь 30% понимают важность наличия
«страховой подушки» в случае, если возникает
трудная жизненная ситуация. Чуть менее половины граждан (40%) убеждены, что государство
обязано компенсировать потери, связанные
с личными инвестициями, 62% считают финансовые услуги чрезмерно сложными, а 84% россиян не имеют банковских счетов.
Не спорю, огонь опасен, и умудренные горьким опытом не станут греть об него руки снова.
Но психологи утверждают, если вы уверены
в себе и знаете, чего хотите, вы не станете
жертвой нечистоплотных уловок. Если вы собираетесь эффективно изменить вашу финансовую ситуацию, вы должны изменить свои
неблагоприятные в этом отношении взгляды
и стереотипы и заняться экономическим самообразованием. Соблюдая живой баланс
в потреблении так, чтобы доходы превышали расходы, вы получите удовольствие
от жизни. Чтобы из желания сделать абсолютную необходимость, чаше спрашивайте
себя не «как», а «почему», потому что эта
ошибка большинства. Ну а три догмата веры
станут подъемной моральной силой в достижении результата: это должно измениться;
я должен изменить это; я могу изменить это.
Советами люди часто указывают не просто
дорогу, но проводят заградительную линию.
Однако есть простые истины, которыми люди
руководствуются в достижении поставленных
целей. Ищите советы не поблизости, а там,
где они наилучшие. Древние вавилоняне повторяли: «Как ты можешь называться свободным человеком, если твои слабости ведут тебя
к рабству?». Свобода означает, что вы достаточно дисциплинированны для осуществления задуманного. Никогда не успокаивайтесь на меньшем, вы сами определяете, чего заслуживаете.
Желайте себе не того, чтобы ваши проблемы
исчезли, но чтобы вы научились решать их.
Вы сами дизайнер вашей жизни, и сегодняшний
ваш заработок является результатом вашего же
вчерашнего решения.
Анастасия Широкова