Особенности функционирования ритейлового - R
реклама
ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ Особенности функционирования ритейлового программного обеспечения в многофилиальных банках Александр Ромодин ведущий проектировщик отдела программных разработок Департамента банковского ПО «RSBank V.6» Стремясь расширить свое присутствие на рынке, кредитные организации открывают все новые и но вые филиалы в самых разных уголках страны. И это неудивительно, ведь наличие у банка развитой тер риториально распределенной структуры зачастую является важнейшим критерием, предопределя ющим выбор гражданами «своего» банка. К тому же с точки зрения обывателя это неизменный показатель солидности и успешности кредитного учреждения. В то же время многофилиальность требует особо го подхода к автоматизации. Без централизованной АБС здесь не обойтись. ЦАБС — эффективное решение для многофилиального банка Как правило, территориальную структуру банка состав ляют подразделения двух типов: «Филиал» и «Внутрен нее структурное подразделение» (ВСП). Филиал — это голов ное учреждение, которое по итогам своей деятельности формирует свой баланс. В подчинении у филиала имеется несколько ВСП (Рис. 1). Рис. 1. Упрощенная схема территориальной структуры банка RSCLUB № 1 2006 г. ЯНВАРЬ—МАРТ Наличие в банке большого количества филиалов обуслав ливает дополнительные требования к программному обеспе чению, необходимому для реализации бизнеспроцессов, — в первую очередь это касается взаимодействия различных подразделений. Самым оптимальным решением здесь представляется использование централизованной автома тизированной банковской системы (ЦАБС)1, в основе которой — единая база данных, аккумулирующая инфор мацию из всех подразделений банка. Преимущества, которые ЦАБС предоставляет банкам, очевидны и особенно актуальны для ведения рознично го бизнеса. Прежде всего она помогает повысить конку рентоспособность кредитного учреждения. Все его опе рации проводятся в режиме реального времени по лю бому счету из любого подразделения. То есть клиент не привязан к конкретному офису банка, где он открывал счет, и может обслуживаться в любом удобном для него отделении. Банку же наличие ЦАБС позволяет оперативно получать консолидированную управленческую отчет ность. Поскольку данные хранятся в одной базе, нет необходимости ждать, когда их пришлют из подраз делений, — нужная информация и так всегда под рукой. А благодаря наличию централизованного механизма на стройки (выполненные в головном офисе, настройки сразу же видны в подразделениях) и модификации банковских продуктов по всей филиальной сети клиентам предлага ется пакет услуг единого стандарта. С внедрением ЦАБС снижаются банковские риски. Главным образом потому, что все операции в системах такого класса проводятся с привлечением криптографичес ких средств защиты электронных документов. Сами про цессы становятся управляемыми, их легче контролировать. Проверяющие сразу же видят, как обстоят дела в каждом подразделении и в банке в целом. На основе общей базы данных ведется единый справочник клиентов, что значи тельно облегчает банку решение таких задач, как расчет налогов и формирование налоговой карточки для налоговой инспекции, проведение финансового мониторинга, выпуск реестра обязательств перед вкладчиками (в соответствии с требованиями системы страхования вкладов). Единая база 1См. также статью А.Коваленко «ЦАБС: дорогу осилит идущий» — «RSClub», 2004, № 4/35/, с.25—27. (Прим. Ред.) 55 Особенности функционирования ритейлового программного обеспечения в многофилиальных банках позволяет также унифицировать правила, по которым осуществляется подготовка, обработка и контроль всех опе раций, по всему банку. Еще одно весьма важное преимущество ЦАБС — с ее применением себестоимость выполнения банковских операций минимизируется. В основном за счет органи зации удаленной работы подразделений с интегриро ванной банковской системой (ИБС), а также обеспече ния централизованного обслуживания программно аппаратного комплекса. Нет необходимости присутствия специалистов по автоматизации в каждом подразделе нии банка, притом что требования к непосредствен ным исполнителям на местах снижаются — все настрой ки делаются централизованно, пользователям остается просто скрупулезно следовать инструкциям. К тому же, имея базу всего банка, легче предоставлять методологи ческую помощь подразделениям по самым различным аспектам деятельности. Две технологические стадии в RS#Retail V.6 Одно из наиболее перспективных и бурно развива ющихся направлений деятельности современного много филиального банка — обслуживание физических лиц. Компания «RStyle Softlab» уделяет банковской рознице большое внимание, развивая, в частности, в рамках ИБС RSBank V.6 систему автоматизации розничных банков ских услуг RSRetail V.62. Она отличается тем, что все опе рации в ней проходят две технологические стадии обработки — фронт и бэкофисную. Фронтофисная ста дия заключается в непосредственном обслуживании клиентов, которое выполняется с помощью подсистем «Обслуживание физических лиц», «Операционная касса» и «Обменный пункт». Здесь ведутся счета вкладчиков, осущест вляются всевозможные клиентские операции, выпуска ются операционные дневники по подразделению и прочая ежедневная отчетность. Что касается бэкофисной обработ ки, то она предусматривает последующий контроль и кон тировку операций, формирование проводок по лицевым счетам банка, выпуск сводных ордеров и отчетов. Эта работа поручена подсистемам «АРМ бухгалтера» и «Последкон троль». Технологические стадии возложены на соответ ствующие подразделения банка: фронтофисная — на ВСП и филиал, бэкофисная — только на филиал. Требования к автоматизации «розницы» в многофилиальных банках RSRetail V.6 охватывает весь комплекс розничных бан ковских операций. Но для многофилиального банка важна и их централизованная реализация, что также накладывает 2См. статью П.Косточко «RSRetail V.6 расширяет горизонты розничного банковского бизнеса» — там же, 2005, № 2/37/, с.19—25. (Прим. Ред.) 56 на автоматизированную систему дополнительные требова ния. В частности, она должна обеспечивать: • возможность совершения клиентом банковских операций не в какомто одном офисе банка, где он от крыл счет или завел пластиковую карту, а в любом из его подразделений; • оперативную централизованную обработку входящих платежей по всем подразделениям. Отдельные и объединенные в группы платежи при этом могут поступать из самых раз ных источников, например из системы расчетнокассового обслуживания (если клиент банка — юридическое лицо перечисляет деньги физическому лицу, то такие платежи являются внутренними, поскольку касаются только самого банка), из других кредитных учреждений (внешние пла тежи), из бухгалтерии (заработная плата, командировоч ные и прочие платежи сотрудникам банка). Под оператив ной обработкой здесь понимается выполнение в едином центре полной технологической цепочки, включающей отнесение платежа на ритейлуслуги, его расшифровку (загрузку списка платежей, выделение непосредственного получателя из назначения платежа, определение вида выплаты — наличная или безналичная), проводку по счетам вкладчиков или отнесение в список для наличных выплат, контировку и квитовку (распределение сумм по лицевым счетам банка и закрытие платежа); • централизованное выполнение регламентных опера ций (расчет и причисление процентов по вкладам, обра ботку договоров, обработку длительных поручений, оплату транзакций по карточным счетам); • сверку данных из учетной и аналитической систем; • обмен оперативными и справочными данными меж ду головным и подчиненным подразделениями (в случае если в структуре банка есть подразделения, работающие на своих локальных базах). Как это реализовано Рассмотрим более подробно, как все эти требования реализованы в RSRetail V.6. Клиент банка обслуживается везде Возможность клиентам обслуживаться в любом из подраз делений кредитного учреждения обеспечивает функциональ ность «Операции по другому подразделению». Благодаря ей в присутствии клиента можно выполнять проводки в любом из офисов банка. Такого рода операции отображаются в опера ционных дневниках обоих подразделений — там, где обслужи вают клиента, и там, где у него открыт счет. На сегодняшний день3 воспользоваться данной опцией можно лишь при усло вии, что эти банковские офисы работают на одной базе дан ных. Однако функциональность RSRetail V.6 постоянно рас ширяется, и скоро с ее помощью в филиале (головном офисе) можно будет проводить операции по всем подчиненным 3Статья поступила в редакцию журнала «RSClub» 16 января 2006 г. (Прим. Ред.) RSCLUB № 1 2006 г. ЯНВАРЬ—МАРТ Особенности функционирования ритейлового программного обеспечения в многофилиальных банках подразделениям, даже если филиал и ВСП используют раз ные базы данных. При этом они с определенной периодич ностью обмениваются информацией, касающейся прове денных операций (сведения об операции, осуществленной в центральном офисе, попадают в подразделение не сразу, а только в ходе очередного сеанса передачи данных). Централизованная обработка платежей Функциональность по оперативной обработке в еди ном центре внутренних и внешних банковских плате жей, включая выполнение соответствующих операций и квитовку данных, доступна лишь группе сотрудников, наделенных в системе особыми правами. В ранних вер сиях системы все эти действия осуществлялись в ВСП, после чего соответствующая информация поступала в филиал и там квитовалась, а в бухгалтерии банка отра жались проводки. Иными словами, процесс обработки был разделен между филиалом и ВСП. У такой техноло гии был ряд неудобств. В частности, требовалось, чтобы в каждом ВСП имелся уполномоченный сотрудник (порой дополнительные обязанности приходилось воз лагать на когото из сотрудников подразделения). Отследить своевременность выполнения операций по под разделениям довольно трудно, а ведь в какомто из них проводки могли и задержаться. К тому же в филиале необ ходимо было организовать контроль за реализацией пла тежей в подразделениях. В новой версии RSRetail V.6 появилась возможность централизованно обрабатывать платежи в филиале и дово дить результаты их обработки до ВСП. Это позволило собрать группу уполномоченных лиц в одном месте — в филиале, и оттуда запускать все необходимые операции. Информация по платежам с пометкой «Для RSRetail» отправляется теперь из бухгалтерии банка, где выполня ются проводки (Рис. 2), в подсистему «Обслуживание платежи (неидентифицированные платежи). К ним привя зываются расшифровки — списки по каждому ВСП тех клиентских счетов, по которым в RSRetail предстоит про извести зачисления. Когда они сделаны, осуществляется контировка — привязка операции по счету вкладчика к лицевым счетам. Затем сквитованные документы соотно сятся с платежами в бухгалтерии банка. Вследствие проведе ния всех этих манипуляций платеж станет идентифициро ванным, сквитованным и фактически закрытым. В результа те сумма платежа в самом общем случае может разделиться на несколько составляющих: проведенную часть по счетам, отвергнутую часть (сумма платежа отвергается в том случае, если счет закрыт, заблокирован и т.д. — по этой сумме фор мируется документ возврата платежа) и сумму комиссии (отражается в доходах банка). Централизованное выполнение регламентных операций Одно из основных назначений банковского ПО — обеспечить своевременное выполнение периодических (регламентных) операций, особенность которых заклю чается в том, что выполнять их следует по всем подраз делениям сразу, причем оперативно, и для этого нужны немалые аппаратные ресурсы. В RSRetail V.6 реализова ны специальные алгоритмы, позволяющие рационально распределять нагрузку на аппаратные средства. Прежде всего это система очередей, благодаря которой вычисле ния осуществляются не по всем подразделениям одно временно, а последовательно, что позволяет концентри ровать ресурсы при обработке информации по каждому ВСП. Существенно увеличить скорость выполнения рег ламентных операций удалось за счет механизма предва рительных расчетов, с введением которого вычисления производятся заранее — в удобное для банка время — и корректируются с учетом всех последующих операций. При этом их результаты скрыты до момента актуализации. Таким образом, осуществляя регламентные операции, остается лишь воспользоваться тем, что было подго товлено заранее. В новой сборке системы появилась также возможность осуществлять регламентные опера ции централизованно — в филиале, за счет чего эконо мится время персонала ВСП, поскольку этим сотрудни кам уже не нужно заботиться об исполнении регла ментных операций. И еще один важный момент: центра лизация запуска регламентных процедур позволяет вынести их на отдельный сервер приложений для груп повых операций, разгрузив тем самым серверы опера тивной работы с клиентами. Сверка данных Рис. 2. Схема прохождения платежа физических лиц». Там можно просмотреть введенные в бухгалтерской программе, но не обработанные в RSRetail RSCLUB № 1 2006 г. ЯНВАРЬ—МАРТ Специфика работы многофилиального банка требует проведения сверки учетных и аналитических данных по каж дому подразделению. Чтобы облегчить эту задачу, в систе ме был создан отчет «Сверка оборотов по счетам», в кото ром наглядно просматриваются возможные расхождения 57 Особенности функционирования ритейлового программного обеспечения в многофилиальных банках в данных синтетического бухгалтерского учета и аналити ческого учета в RSRetail V.6. При формировании этого отчета сопоставляются обороты по лицевым счетам банка, являющимся сводными для вкладных счетов, и по соот ветствующим им вкладным счетам. Особенно полезной «Сверка оборотов по счетам» окажется для тех структурных ведь в один и тот же день операции по счету могут пройти как в филиале, так и в ВСП. В качестве примера рассмотрим случай, когда за пе риод между двумя сессиями обмена информацией в фи лиале был выполнен приход на 500 руб., а в ВСП — расход на 200 руб. (Рис. 3). После выполнения синхронизации Рис. 3. Особенности синхронизации при выполнении операций в филиале и ВСП в течение одного дня подразделений, которые работают на собственной базе дан ных, отличной от базы филиала, так как по ним необходимо проверять корректность синхронизации данных. Обмен данными Проблема обмена данными между филиалом и ВСП ре шается в зависимости от того, как строится их взаимодей ствие. Возможны следующие варианты: 1) работа осуществляется в режиме онлайн; 2) работа осуществляется в режиме офлайн; 3) ВСП не автоматизировано. В первом случае данные ВСП хранятся в базе филиале (или в ЦАБС). Тогда все централизованные проводки ото бражаются в ВСП сразу же. С точки зрения выполнения опе раций этот режим работы наиболее приемлем, поскольку ни синхронизации данных, ни репликации не потребуется. При офлайнвзаимодействии данные филиала и ВСП хранятся в разных базах. Однако и в этом случае в филиа ле имеется вся информация о ВСП. Для поддержания базы филиала в актуальном состоянии здесь использует ся процедура синхронизации данных (репликации): все данные по проведенным операциям передаются из ВСП в филиал с периодичностью, определенной банком. В предыдущих версиях RSRetail V.6 поток таких дан ных был односторонним — из ВСП в филиал. В обрат ном направлении могла передаваться только норматив носправочная информация. Теперь же, когда стало воз можным централизованное выполнение операций в фи лиале, возникла необходимость в организации передачи сведений по проведенным операциям из филиала в ВСП. Основная сложность при работе в режим е офлайн — необходимость синхронизовать данные, 58 история остатков на день операции здесь отличается, притом что величина исходящего остатка на дату операции одна и та же. Самый интересный, на наш взгляд, случай, когда в филиале прошла операция, а в ВСП счет закрыли — тогда в ходе репликации данных в ВСП будет сформирована специальная операция корректировки, позволяющая вернуть излишне зачисленные деньги. Когда в филиале выполняются операции по ВСП, с ко торым он взаимодействует в режиме офлайн, единственное ограничение — не реализуются безналичные списания средств по счетам ВСП. Если ВСП не автоматизировано, обмен данными между ним и филиалом осуществляется в бумажном виде, для чего служат ведомости, ордера, кассовые журналы. Синхрони зация данных в ВСП выполняется вручную, а в филиале переданные из подразделения сведения попадают в под систему «Последконтроль». В БД филиала для подобной информации указываются две даты: «Дата операции» (день, когда операция была проведена ВСП) и «Дата учета» (день, когда операция была введена в филиале в подсистему «Последконтроль» и проведена). Подводя итог, хочется заметить, что программный комплекс для реализации розничных банковских услуг RSRetail V.6 изначально ориентирован на многофилиаль ный банк, что обеспечивает его эффективную автоматиза цию. При этом наилучшие результаты достигаются в том случае, когда в кредитном учреждении, вопервых, есть еди ная база данных по всем его подразделениям, а вовторых, используется ЦАБС (Таблица 1). В то же время этот продукт прекрасно подходит и тем банкам, у которых БД филиала и подразделений разделены. RSCLUB № 1 2006 г. ЯНВАРЬ—МАРТ Особенности функционирования ритейлового программного обеспечения в многофилиальных банках Таблица 1. Преимущества ЦАБС RSCLUB № 1 2006 г. ЯНВАРЬ—МАРТ 59
