Как выбрать банк для малого бизнеса?

КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
КАК ВЫБРАТЬ
БАНК ДЛЯ МАЛОГО
БИЗНЕСА?
5 практических шагов по выбору банка для
открытия расчетного счета
1
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
ЗАЧЕМ МЫ НАПИСАЛИ ЭТО
РУКОВОДСТВО
Начинающие бизнесмены часто недооценивают роль
банка в развитии их бизнеса. И поэтому подходят к его
выбору без должного внимания.
Слепой выбор в пользу банка по принципу «поближе к
дому» или «из ТОП-10 рейтинга по объему активов»
нельзя назвать рациональным решением. Поэтому уже
через год-полтора после старта бизнеса значительная
часть предпринимателей вынуждена думать о смене
банка и терпеть неудобства, связанные с «переездом»
расчетных счетов.
Именно для того, чтобы помочь предпринимателям
сделать обоснованный и рациональный выбор мы
подготовили это руководство.
В нем мы описали 5 последовательных шагов. Следуя им,
вы сможете выбрать банк, с которым вам будет
комфортно, надежно и выгодно работать.
2
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
ШАГ 1: ПОЙМИТЕ, ЧТО ВАЖНО ДЛЯ
ВАШЕГО БИЗНЕСА
Начните с того, чтобы четко определить набор
банковских услуг и операций, которые будут вам
необходимы.
Для этого мысленно проживите первые 1-2 года работы
вашего бизнеса. Подумайте, какие банковские услуги вам
потребуются. Будете ли вы работать с иностранными
партнерами и проводить экспортно-импортные
операции? Каким будет объем наличных расчетов? Нужен
ли зарплатный проект? Банковские гарантии? Будете ли
вы пользоваться кредитами? И т.п.
Выпишите все возможные потребности. Но не стоит
ограничиваться только текущим моментом. Подумайте
также о том, какие услуги потребуются вам в скором
будущем? И тоже внесите их в список.
А затем расставьте приоритеты.
3
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
ШАГ 2: ПОСЧИТАЙТЕ ПЛАНИРУЕМЫЙ
ОБЪЕМ ПЛАТЕЖЕЙ
Возьмите ручку и листок бумаги, а лучше откройте Excel, и
набросайте «крупными мазками» план движения средств
на первые несколько месяцев.
Подумайте, какой объем ежемесячных операций вы
будете проводить с расчетным счетом? Каким будет
объем платежей в бюджет? Во внебюджетные фонды?
Если вы планируете заниматься импортом продукции изза рубежа, прикиньте, какой объем таможенных платежей
вам предстоит проводить.
Четкое представление об объеме проводимых операций
позволит вам максимально точно спрогнозировать
затраты, связанные с обслуживанием вашего счета в
банке и выбрать наиболее выгодный для вас тариф.
4
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
ШАГ 3: СОСТАВЬТЕ СПИСОК БАНКОВПРЕТЕНДЕНТОВ
Теперь, когда вы знаете, что именно вам нужно, можно
переходить к составлению предварительного списка
претендентов.
Откройте Яндекс и начните поиск банков, используя
запросы с упоминанием тех услуг, потребность в которых
вы определили на Шаге №1.
Обязательно включите в этот список банки, которые
находятся неподалеку от вашего места проживания или
работы. А также банки, положительные отзывы о которых
вы слышали от знакомых или партнеров по бизнесу.
На что стоит обращать внимание при
отборе в предварительный список?
Во-первых, уделите основное внимание предлагаемому
спектру банковских услуг. Отбирайте только те банки,
набор услуг которых максимально полно соответствует
вашим текущим и будущим потребностям.
Во-вторых, обратите внимание на то, какое место банк
отводит обслуживанию малого бизнеса. Многие,
особенно большие банки, специализируются на работе
5
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
с крупным корпоративным бизнесом, либо с большим
количеством физических лиц.
Малый бизнес в таких банках зачастую не получает
должного внимания и чувствует себя некомфортно. Там
большую часть времени вам придется общаться с долгим
голосовым автоответчиком, а не с живым человеком.
Поэтому заносите в список банки, на сайте которых четко
прослеживается специализация на работе с малым
бизнесом, с юридическими лицами и ИП.
В-третьих, посмотрите на то, как банк заботится о
содержании своего веб-сайта. Безусловно, это косвенный
фактор. Однако если видно, что сайт сильно устарел и им
давно не занимались, — это может говорить о том, что
банк не очень заинтересован в обслуживании новых
клиентов. А значит уровень сервиса, скорее всего,
окажется неудовлетворительным.
В результате этой работы у вас должен
получиться список из 10-15 банков. Именно их вы
будете изучать детально, и анализировать «под
микроскопом».
6
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
ШАГ 4: ПРОСЕЙТЕ СПИСОК БАНКОВПРЕТЕНДЕНТОВ
Следующий шаг — самый ответственный и трудоемкий.
Вы должны внимательно изучить каждый из банков и по
результатам этого анализа составить «шорт-лист». Ваш
итоговый список должен включать 2-3 банка, из числа
которых вы и сделаете окончательный выбор.
Лучше всего составить таблицу сравнения, в которой
напротив названия каждого банка вы будете ставить
оценки, плюсы и минусы для каждого из
рассматриваемых факторов. В дальнейшем это позволит
легко определить группу финалистов.
Какие же факторы необходимо учесть при отборе банков
в «шорт-лист»?
Факторы надежности
Участие в системе страхования вкладов. Этот факт сам по
себе говорит о многом. Дело в том, что для получения
статуса участника системы страхования вкладов банк
должен пройти очень серьезную проверку Банка России.
Поэтому допуск банка в систему страхования вкладов
является фактором, говорящим о его надежности.
7
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Достаточность капитала. Это один из наиболее важных
цифровых показателей надежности банка. Он говорит о
том, достаточно ли у банка капитала для нормального
функционирования и способен ли он пережить
стрессовые ситуации.
Показатель этот настолько важен, что Банк России
установил для него норматив и очень строго
контролирует его соблюдение.
Минимальное значение Норматива достаточности
капитала (Н1.0) — 10%. Если его значение находится в
диапазоне 10-11%, можно говорить о том, что банк очень
агрессивно использует капитал и находится в зоне риска.
Однако слишком большие его значения (более 20%),
говорят о недостаточно эффективном использовании
банком собственных средств. Поэтому нормальным
следует считать показатель Н1.0 в диапазоне 11-17%.
Анализ финансовых показателей — дело
непростое. Однако даже если вы не специалист,
вы без труда можете провести оценку основных
нормативов на специализированных ресурсах
для банковских аналитиков.
Мы рекомендуем использовать для этих целей
сайт — www.analizbankov.ru
8
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Посмотреть информацию о значении Норматива
достаточности капитала (Н1.0) можно в закладке
«Достаточность капитала» отчета «Ликвидность
банка и другие риски» на странице банка.
Ликвидность. Этот показатель говорит о способности
банка в любой момент времени выполнить свои
обязательства. Сегодня он особенно актуален.
Для этого показателя Банком России также установлен
ряд нормативов. Наиболее важными из них являются
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) и Норматив
текущей ликвидности (Н3).
Минимальное значение для Норматива мгновенной
ликвидности (Н2) — 15%, а для Норматива текущей
ликвидности (Н3) — 50%. Также как и в случае с
достаточностью капитала, балансирование этих
показателей на грани минимально допустимых значений
рискованно.
Посмотреть информацию о значениях
нормативов ликвидности можно в закладке
«Ликвидность» отчета «Ликвидность банка и
другие риски» на странице исследуемого банка
на сайте — www.analizbankov.ru
9
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Возраст банка. Банку, который можно считать надежным,
должно быть не менее 10 лет. Если это так, — значит банк
оказался достаточно устойчивым, чтобы пережить
гиперинфляцию, массовые банкротства и множество
других стрессовых ситуаций.
Открытость информации об акционерах. Попробуйте
найти информацию об акционерах банка в Интернете.
Если собственник публичен, или его биографию
достаточно просто найти, то, скорее всего, он дорожит
репутацией и переносит эти же принципы на работу
своего банка.
Изучите эту информацию. И если она вам покажется
нейтральной, без скандального следа и негатива, то
смело можно ставить плюс этому банку.
Факторы выгоды
Стоимость обслуживания. Стоимость расчетно-кассового
обслуживания складывается из стоимости открытия и
ведения счета, суммы комиссий за проведение
безналичных платежей и осуществление кассовых
операций.
Прежде чем принимать решение о выборе банка,
обязательно оцените ежемесячные затраты на
содержание счета. Для этого запросите в банке полный
10
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
перечень тарифов. А затем подготовьте калькуляцию
ежемесячных затрат на основе информации об объемах
платежей, которую вы собрали на Шаге №2.
Подготовив такой расчет для каждого из
рассматриваемых банков, вы будете иметь полную
картину ожидаемых расходов и сможете сравнить банки
между собой по стоимости обслуживания.
Стоимость Интернет-банка. Отдельно следует обратить
внимание на стоимость пользования Интернет-банком.
Поскольку основной объем операций проводится с его
помощью, важно понимать, какие расходы это повлечет.
Разные банки устанавливают разную стоимость
пользования Интернет-банком. В ряде банков такая
возможность может быть предоставлена бесплатно, что
очень удобно для малого бизнеса.
Возможность овердрафтов. В подавляющем
большинстве случаев возможность получения
овердрафта является удобным и выгодным для бизнеса
решением. Поэтому обязательно уточните возможность
его получения, размер и ставку.
Кроме того, следует уточнить условия предоставления
овердрафта. В частности, размер среднего неснижаемого
остатка и объем обязательных поступлений на расчетный
счет клиента.
11
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Факторы удобства
Качество обслуживания. Позвоните в банк и посмотрите,
насколько быстро там примут ваш звонок, и как будут
отвечать на ваши вопросы. Если вас встречает долгий
автоответчик, а до консультанта не дозвониться, —
скорее всего, с таким банком вам будет некомфортно
работать.
Оперативность расчетов. Обратите внимание на время
зачисления на счет и списания с него. Имеется ли
возможность зачисления поступивших средств «день в
день»?
Если вы планируете заниматься валютными операциями,
то отдельно следует уточнить сроки проведения
операций по конвертации денежных средств. В одних
банках такая операция может занимать 2-3 банковских
дня. В то время как в других эта же операция может
производиться гораздо быстрее.
Продолжительность операционного дня. Во многих
случаях недостаточная продолжительность
операционного дня может представлять значительные
неудобства для бизнеса. Поэтому обязательно уточните,
можно ли отправлять платежи ранними и поздними
рейсами, и каковы их временные границы.
12
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Уровень бюрократизации. Его можно оценить уже по
объему документов, который запрашивается банком для
открытия расчетного счета. Некоторые банки
запрашивают большой объем документов, который
рассматривают в течение нескольких дней.
В других же банках объем документов может быть
минимальным за счет наличия у банка подключения к
базам данных, позволяющим проводить ускоренную
проверку.
Благодаря этому некоторые банки способны открывать
счет в течение нескольких часов, без предоставления
нотариально-заверенных справок ЕГРЮЛ/ЕГРИП и других
документов.
Гибкость в обслуживании. Зачастую большую гибкость
проявляют банки среднего и небольшого размера.
Главное преимущество небольшого банка заключается в
том, что он может предлагать клиенту индивидуальные
решения и быстрее решать возникающие сложности.
Если долгий автоответчик и «конвейерный» подход в
работе с клиентами не то, чего вы хотите, скорее всего,
вам нужно делать выбор в пользу небольшого, но при
этом технологичного банка.
13
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Географическая разветвленность отделений. А этот
фактор, ранее значимый, с каждым годом начинает иметь
все меньшее значение. Развитие онлайн-банкинга
приводит к тому, что потребность в посещении
отделений банка в большинстве случаев сводится к
минимуму.
ШАГ 5: СДЕЛАЙТЕ ОКОНЧАТЕЛЬНЫЙ
ВЫБОР
Итак, перед вами финальный список — «шорт-лист»
банков, из которого, как в известном кинофильме
«Остаться должен только один…».
Как же сделать окончательный выбор?
Изучите отзывы. Отзывы могут многое рассказать о
банке. Но, будьте бдительны — не всем отзывам стоит
доверять! К сожалению, фальсификация отзывов в
интернете уже успела стать обычным делом. Поэтому не
стоит доверять чересчур кратким шаблонным отзывам,
оставленным непонятными персонажами.
Если же отзыв достаточно обстоятелен, за ним видна
история работы с банком, а оставлен он совершенно
конкретным человеком, — скорее всего, этому отзыву
можно довериться.
14
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Посетите банки-претенденты. Лучше всего лично
посетить те банки, которые вы отобрали в «шорт-лист».
Обратите внимание на то, как идет работа внутри банка,
каков уровень сервиса и квалификация персонала. Визит
в банк может рассказать очень о многом и поможет
окончательно определиться с выбором.
Оцените свое общее впечатление. В конце концов,
сотрудничают не организации и банки, а люди с людьми.
Поэтому обязательно оцените то, насколько вам было
комфортно общаться с представителями банка и
насколько по сумме ощущений это именно тот банк, с
которым вы хотели бы работать.
Все. Теперь у вас в руках есть вся необходимая
информация. Поэтому примите решение и начните
работать.
Удачи вам в бизнесе!
* * *
Если вы нашли наши советы полезными,
расскажите об этой книге друзьям:
Спасибо!
15
КАК ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?
16
О БАНКЕ «ВЕСТА»
Наши преимущества:
— Открываем счет за 2 часа без справок ЕГРЮЛ/ЕГРИП.
— Бесплатный Интернет-банк и очень выгодные тарифы
для малого бизнеса.
— С сомнительными фирмами не работаем, но
к реальному бизнесу относимся чутко и трепетно.
Уже через 2 часа получите
расчетный счет с абонентской
платой = 0 руб.
— Наш консультант перезвонит через 5 минут
и поможет подобрать выгодный тариф.
— Мы сразу запустим процесс открытия счета
и сообщим вам его номер.
— За 30 минут подпишем бумаги
и активируем Интернет-банк у нас в офисе.
ОТПРАВИТЬ ЗАЯВКУ
или позвоните по номеру
8 (495) 775-43-88