Формирование механизма проверки кредиторами

проблемы и суждения
Формирование механизма проверки
кредиторами достоверности информации
о доходах заемщиков
А. В. Емелин,
председатель Национального совета финансового рынка, кандидат юридических наук;
e-mail: emelin@rosfinsovet.ru
Б. Г. Перов,
старший специалист Юридического департамента Национального совета финансового рынка;
e-mail: perov@rosfinsovet.ru
Ф
едеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон
№ 353-ФЗ) вступил в силу 01 июля 2014 г. В соответствии с частью 8 ст. 5 Закона № 353-ФЗ при обращении
заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100
тыс. рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику,
что, если в течение одного года общий размер платежей
по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам будет превышать 50% годового дохода
заемщика, для заемщика существует риск неисполнения
им обязательств по договору потребительского кредита
(займа) и применения к нему штрафных санкций.
По мнению Банка России, отраженному в п. 4.1
Информационного письма «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»1, в отсутствие установленной законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору
потребительского кредита (займа) и применения к нему
штрафных санкций, соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения
сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной Законом обязанности.
Однако для полной реализации потенциала данной
социально ориентированной нормы, реального снижения
закредитованности конкретных заемщиков и повышения
качества оценки банками кредитных рисков представляется необходимым достоверно оценить реальное соотношение доходов и расходов заемщика при обслуживании
кредита. В настоящее время этому препятствует тот факт,
что имеющиеся механизмы проверки сведений о доходах,
представляемых заемщиком (анализ внешних признаков
документов, обращение к организации – работодателю за1
http://www.cbr.ru/analytics/353fz.pdf
емщика, проведение консультаций с сотрудниками налоговых органов и территориальных органов Пенсионного
фонда Российской Федерации (далее – ПФР)) не являются
оптимальными и не гарантируют должной степени достоверности представляемой заемщиком информации.
Частичное решение указанной проблемы содержится в
Федеральном законе от 28.06.2014 № 189-ФЗ «О внесении
изменений в Федеральный закон «О кредитных историях»
и отдельные законодательные акты Российской Федерации»
(далее – Закон № 189-ФЗ), вступающем в силу с 1 марта
2015 г. и устанавливающем право бюро кредитных историй запрашивать информацию у органов государственной
власти, органов местного самоуправления, Банка России,
внебюджетных фондов и иных организаций в целях информационного обеспечения пользователей кредитных историй.
Для создания механизма проверки данных о доходах
заемщиков предполагается создать специальный платный
сервис в бюро кредитных историй: кредиторы смогут
получать подтверждение достоверности информации о
доходах заемщика в целях исполнения требований Закона № 353-ФЗ исключительно посредством направления
запроса в бюро кредитных историй, что в ряде случаев
повысит издержки финансовых организаций на проверку
заемщиков, которые они будут вынуждены компенсировать за счет повышения тарифов на свои услуги.
Кроме того, эффективность предложенного в Законе
№ 189-ФЗ решения снижает отсутствие в законодательстве норм, устанавливающих обязанность государственных
органов представлять указанную информацию и указывающих на необходимость получения согласия заемщика на
проверку информации о его доходе, а также регламентирующих порядок осуществления такой проверки.
Необходимо учитывать и тот факт, что согласно Постановлению Правления Пенсионного фонда Российской
Федерации от 03.12.2008 № 344п действует «Временный
порядок информирования застрахованных лиц о состоянии
их индивидуальных лицевых счетов в электронной форме
через кредитные организации». Однако согласно Письму
Пенсионного фонда Российской Федерации от 05.03.2013
№ ЛЧ-08-19/3360 «Об информировании застрахованных
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 9/2014
43
проблемы и суждения
лиц в 2013 году» в рамках указанного Временного порядка
до настоящего времени ПФР заключены соответствующие
соглашения только с пятью кредитными организациями.
При этом порядок отбора кредитных организаций
для заключения соглашения с ПФР об информировании
застрахованных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов в электронной форме и какие-либо требования к кредитным организациям или системам информационного обмена с ПФР для заключения указанного
соглашения нормативно не закреплены. На практике же
кредитные организации сталкиваются с отказами сотрудников ПФР от заключения указанных соглашений со
ссылками на самые разнообразные обстоятельства.
Полагаем, что ситуация, при которой порядок заключения соглашений с ПФР о предоставлении тех или
иных услуг отсутствует либо недоступен для публичного ознакомления всем потенциальным участникам рынка
соответствующих услуг, влечет создание необоснованных
преимуществ для отдельных участников рынка и оказывает негативное воздействие на уровень добросовестной
конкуренции в сфере предоставления финансовых услуг.
Считаем необходимым предоставить застрахованным лицам возможность получения информации о состоянии их
индивидуальных лицевых счетов через любую кредитную
организацию.
В этих условиях создание прозрачного и понятного
участникам рынка механизма заключения ПФР соглашения с любой кредитной организацией, обеспечивающей
необходимые технические условия для информирования
застрахованных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов в электронной форме, позволит не только
создать условия для равной и добросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг, но и выступит в качестве
одной из действенных мер в комплексе мероприятий по
снижению уровня рисков на рынке потребительского кредитования и снижения закредитованности граждан.
Банковское сообщество ожидает от ПФР в самое ближайшее время доведения до сведения участников рынка
общего порядка заключения кредитными организациями
соглашений с ПФР об информировании застрахованных
лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов в
электронной форме, а также обеспечения практической
возможности заключения указанных соглашений с иными
кредитными организациями помимо указанных в Письме
№ ЛЧ-08-19/3360.
Вместе с тем, по мнению участников финансового
рынка, наиболее эффективно решить задачу обеспечения
надлежащего исполнения требований Закона № 353-ФЗ
позволит закрепление в законодательстве права финансовых организаций осуществлять проверку информации
о доходах заемщиков с использованием сведений ПФР1
напрямую, с использованием ресурсов Системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и
(или) Единой системы идентификации и аутентификации,
оператором которой является Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации.
Следует обратить особое внимание на то, что согласно части 3 ст. 5 Федерального закона от 05.05.2014
1
В данном случае речь идет об уплате страховых взносов
на обязательное пенсионное страхование. Расчет дохода, исходя
из данных об уплате указанных платежей, будет осуществляться
финансовой организацией самостоятельно.
44
№ 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», введенная указанным федеральным законом упрощенная идентификация клиентов кредитных организаций – физических лиц
может осуществляться, в том числе с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, ПФР и ФОМС. Операторы указанных
систем обязаны обеспечить возможность использования
кредитными организациями соответствующих информационных систем в целях осуществления ими упрощенной
идентификации клиентов на безвозмездной основе.
Учитывая изложенное, полагаем, что техническое
обеспечение возможности исполнения требований законодательства не должно быть сопряжено для субъектов
исполнения указанных требований с несением дополнительных затрат, что в данном случае может быть реализовано в случае выбора модели подтверждения сведений о
доходах заемщиков через СМЭВ.
Таким образом, для надлежащего функционирования
механизма официального подтверждения информации о
доходах заемщиков и обеспечения равной и добросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг необходимо
закрепление указанного механизма на законодательном
уровне, а также предоставление доступа к соответствующей системе всем финансовым организациям, являющимся субъектами исполнения Закона № 353-ФЗ.
Для реализации указанной модели предлагается создать двухзвенную систему обмена информацией (финансовые организации – ПФР).
Предполагаются следующие этапы информационного взаимодействия финансовых организаций с ПФР:
1. Обращение физического лица, являющегося потенциальным заемщиком, в финансовую организацию с
намерением получения потребительского кредита (займа)
и представление им справки о пенсионных начислениях
по установленной форме.
2. Запрос финансовой организации о подтверждении/
опровержении соответствия представленных заемщиком
данных сведениям, имеющимся в распоряжении органов
ПФР.
3. Представление финансовым организациям ответов, полученных из органов ПФР.
Таким образом, в рамках предложенного механизма
возникают следующие типы взаимодействия:
– взаимодействие между финансовой организацией и
клиентом-заемщиком;
– взаимодействие между финансовой организацией и
органами ПФР.
1. Особенности взаимодействия финансовой организации с физическим лицом при его обращении с намерением получения потребительского кредита (займа).
1.1. Подтверждение физическим лицом, обратившимся в финансовую организацию за получением потребительского кредита (займа), своих доходов.
Требования к заемщику, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского
кредита (займа), а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе для оценки
кредитоспособности заемщика, устанавливается кредитором самостоятельно.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 9/2014
проблемы и суждения
При этом большинство применяемых сегодня методик оценки заемщика основаны на представлении кредитору документов, подтверждающих наличие дохода,
достаточного для погашения обязательств по кредитному
договору, в числе которых документы персонифицированной отчетности по форме СЗВ-6-4, содержащие сведения
о сумме выплат в ПФР, о начисленных и уплаченных страховых взносах на обязательное пенсионное страхование и
страховом стаже застрахованного лица1.
1.2. Обеспечение соблюдения законодательства о
персональных данных в отношении информации, представляемой заемщиком.
Поскольку сведения, подтверждающие доход заемщика, содержат персональные данные клиента (паспортные данные, СНИЛС), необходимо исключить возможность нарушения законодательства Российской Федерации о персональных данных.
Согласно п. 1 части 1 ст. 6 Федерального закона от
27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее –
Закон № 152-ФЗ) обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных на их
обработку.
Поскольку проверка информации о доходах заемщика осуществляется до заключения с ним договора потребительского кредита (займа), согласие заемщика на обработку его персональных данных в целях проверки дохода
предлагается фиксировать непосредственно в заявлении
заемщика о предоставлении потребительского кредита
(займа). При этом кредитор будет обязан до заключения
договора потребительского кредита (займа) проинформировать заемщика о том, что представленная им информация о доходах будет проверена с использованием ресурсов
Пенсионного фонда России.
В случае отзыва согласия заемщика на обработку
персональных данных, кредитор будет вправе продолжить
обработку персональных данных без согласия заемщика
на основании части 2 ст. 9 Закона № 152-ФЗ, поскольку в
данном случае обработка персональных данных необходима для исполнения договора потребительского кредита
(займа), стороной которого является заемщик (п. 5 части 1
ст. 6 Закона № 152-ФЗ).
2. Особенности взаимодействия финансовых организаций с органами Пенсионного фонда России в целях подтверждения/опровержения соответствия представленных
физическим лицом данных.
Использование процедур проверки информации о доходах заемщика должно являться правом, а не обязанностью
финансовых организаций, в целях самостоятельной оценки
кредитными организациями приемлемости издержек на проверку информации о доходах заемщика с учетом специфики
различных видов предоставляемых финансовых услуг.
1
В рамках данной статьи не рассматривается возможность
подтверждения информации о доходах заемщика с использованием данных ФНС России (справка по форме 2-НДФЛ) ввиду
того, что период, за который может проводиться проверка сведений о доходе заемщика, определяется периодом, за который
работодателем подается соответствующая отчетность (в отношении отчетности по форме 2-НДФЛ такой срок составляет один
год), в результате чего оказывается объективно невозможным
произвести сверку актуальной информации по форме 2-НДФЛ
(задержка в актуальности будет составлять от 0,5 до 1,5 лет). В
отношении отчетности, представляемой в ПФР, такой срок составляет 3 месяца.
2.1. Форма запросов, направляемых в органы Пенсионного фонда Российской Федерации.
Запросы могут быть направлены в виде:
1) специальной стандартной формы, содержащей
следующие данные о заемщике:
– фамилия, имя, отчество;
– СНИЛС;
– наименование работодателя;
– размер отчислений;
– период времени, за который произведены отчисления.
К числу достоинств данной формы направления запросов относится простота организации обработки запросов в ПФР в связи с отсутствием технических сложностей
с распознаванием текста запроса, а также независимость
от возможного изменения форм отчетности работодателей в ПФР в дальнейшем, что создавало бы риски необходимости переработки всей системы при таком изменении,
что выгодно отличает указанный механизм от способа направления в ПФР непосредственно оцифрованной справки по действующей форме отчетности.
К числу рисков, присущих данному способу направления запросов, можно отнести временные и финансовые
издержки на оформление запроса финансовыми организациями, связанные с заполнением формы, а также риски,
связанные с человеческим фактором (ошибки при заполнении формы). При направлении в ПФР запросов по указанной форме объем запрашиваемых сведений не может превышать объем сведений, указанных в формах отчетности
работодателя перед ПФР. При этом необходимо, чтобы система подтверждения информации технически могла обрабатывать запросы, содержащие только основные сведения
о заемщике (не все из содержащихся в форме СЗВ-6-4).
2) упрощенной формы (предполагается использовать
при осуществлении экспресс-кредитования), содержащей
следующие данные о заемщике:
– фамилия, имя, отчество;
– номер паспорта;
– СНИЛС.
При обработке данной формы запроса сверку информации на стороне ПФР предлагается осуществлять
по принципу универсального хеширования (например, по
первым трем цифрам номера паспорта и последним трем
цифрам СНИЛС). Такой подход позволит существенно
снизить риски раскрытия персональных данных заемщика.
Период, за который может проводиться проверка сведений о доходе заемщика, равен периоду, за который работодателем подается соответствующая отчетность в ПФР, и
составляет один квартал.
2.2. Содержание ответов Пенсионного фонда Российской Федерации на запросы финансовых организаций.
Учитывая наличие в отчетности, представляемой
работодателями в ПФР, как сведений непосредственно
об отчислениях, так и информации о самом работодателе,
формат запроса на представление информации о соответствии/несоответствии представленных заемщиком сведений данным, имеющимся в распоряжении ПФР, должен
предусматривать возможность формирования на стороне
ПФР ответов следующего формата:
– информация об отчислениях и работодателе соответствует действительности;
– информация об отчислениях не соответствует дей-
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 9/2014
45
проблемы и суждения
ствительности, информация о работодателе соответствует
действительности;
– информация об отчислениях и работодателе не соответствует действительности.
При использовании упрощенной формы запроса ответом на такой запрос будет информация, подтверждающая наличие остатка на индивидуальном лицевом счете
(без указания суммы), что достаточно для подтверждения
факта наличия у заемщика официального заработка.
Поскольку со стороны ПФР предполагается только автоматизированная работа системы по сверке данных, представленных заемщиком, с данными, имеющимися в базе
ПФР, ответ на запрос должен формироваться в режиме онлайн, т. е. не позднее двух минут после направления запроса.
2.3. Проведение мероприятий, направленных на обеспечение подтверждения достоверности информации о доходах физического лица по электронным каналам связи.
Реализация предлагаемого механизма в целом потребует формализации взаимодействия между всеми его
участниками на всех этапах информационного обмена,
что в свою очередь влечет необходимость разработки и
внедрения единого программно-технического решения
для всех финансовых организаций, территориальных
органов ПФР, а также создание на стороне ПФР специальных сервисов, функционирующих в режиме «запросответ» и представляющих информацию о соответствии/
несоответствии представленных заемщиком сведений
данным, имеющимся в ПФР.
Предлагаемый формат проверки информации о доходах физического лица потребует также специальной
адаптации (минимизация времени на получение ответа от
ПФР) для использования при экспресс-оценке заемщиков,
осуществляемой по целому ряду кредитных продуктов.
В целях обеспечения добросовестной конкуренции
на рынке финансовых услуг при реализации представленного механизма необходимо обеспечить равные возможности доступа к предлагаемой системе для всех финансовых организаций вне зависимости от формы собственности, размера активов и т. д.
2.4. Издержки, связанные с реализацией механизма
подтверждения достоверности информации о доходах физического лица.
Реализация предлагаемого механизма потребует затрат, к числу которых можно отнести:
– единовременные затраты на разработку и внедрение нового единого программно-технического решения
(для всех сторон информационного обмена);
– регулярные затраты финансовых организаций на
оформление запросов и обработку ответов;
– регулярные затраты ПФР на обеспечение бесперебойного функционирования системы.
2.5. Требования к механизму подтверждения достоверности информации о доходах физического лица.
Обязательными требованиями к предложенной модели являются:
1) оперативность;
2) надежность;
3) добровольность использования для финансовых
организаций.
Реализация принципа добровольности исполнения
особенно необходима в начальный период функциониро-
46
вания системы для возможности учета дополнительной
информации о доходах заемщика, по каким-либо причинам не отраженной в официальных документах, для
устранения возможных проблем вследствие неполноты
или неточности данных, имеющихся в распоряжении
ПФР, а также для учета специфики отдельных кредитных
продуктов (например, при выдаче так называемых «моментальных» кредитов) и отдельных категорий клиентов, в отношении которых нет оснований для сомнения в
подлинности представленных ими сведений о доходах, в
связи с чем проведение указанной проверки является экономически нецелесообразным.
3. Необходимые нормативные изменения.
Для реализации предлагаемого механизма необходимо решить следующие задачи:
1) внести изменения в Закон № 353-ФЗ, предусматривающие установление права кредитора с согласия
заемщика направлять запросы о подтверждении территориальными органами ПФР соответствия (несоответствия)
информации о доходах заемщика;
2) внести изменения в Федеральный закон от 15.12.2001
№ 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в
Российской Федерации», предусматривающие обязанность
территориальных органов ПФР по запросам финансовых
организаций направлять подтверждение соответствия (несоответствия) информации о доходах физических лиц, в отношении которых направлен соответствующий запрос;
3) внести изменения в Постановление Верховного
Совета Российской Федерации от 27.12.1991 № 2122-1
«Вопросы Пенсионного фонда Российской Федерации
(России)» в части предоставления ПФР полномочий по
подтверждению сведений о доходах заемщиков;
4) разработать и внедрить в деятельность финансовых
организаций и территориальных органов ПФР единое программно-техническое решение, позволяющее осуществлять
информационный обмен согласно предлагаемой модели;
5) в рамках указанного программно-технического решения:
– определить порядок направления запросов финансовыми организациями и получения ответов со стороны ПФР;
– определить формы и форматы направления запросов финансовых организаций и ответов ПФР на соответствующие запросы;
– определить порядок обеспечения оператором информационных систем ПФР возможности использования
финансовыми организациями на безвозмездной основе соответствующих информационных систем в целях осуществления ими подтверждения сведений о доходах заемщиков.
4. Эффект от реализации механизма подтверждения
достоверности информации о доходах физического лица.
Ожидается следующий положительный эффект от
реализации предлагаемого механизма проверки достоверности доходов заемщиков:
1) снижение вероятности просрочки и невозвратов
по кредитам, поскольку предлагаемый механизм позволит
существенно упростить процедуру оценки рисков в отношении заемщиков и обеспечить эффективное выполнение
требования абзаца 11 п. 2.3 Положения Банка России от
26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» о
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 9/2014
проблемы и суждения
необходимости оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также принятия мер по получению информации о
заемщике, в том числе о его финансовом положении;
2) получение возможности в любой момент проконтролировать финансовое состояние заемщика по действующим договорам потребительского кредита (займа), что
повысит эффективность управления кредитными рисками
в период обслуживания кредита и качество обязательного
ежегодного мониторинга финансового состояния заемщиков – физических лиц после выдачи кредита;
3) придание дополнительного стимула для более активного перехода организаций на использование официальной («белой») системы оплаты труда, поскольку в данном
случае в отражении максимально корректной информации
о доходе будет заинтересован прежде всего сам заемщик;
4) получение возможности территориальным органам
ПФР осуществлять сверку сведений, представляемых застрахованными лицами, с информацией, представленной теми же
лицами при обращении за получением кредита (займа).
В целом скорейшее создание оперативного, экономичного и технологичного механизма проверки достоверности доходов заемщиков позволит существенно повысить качество контроля рисков в кредитных организациях,
а также даст возможность реально, непосредственно и эффективно контролировать именно индивидуальный уровень закредитованности заемщиков (в отличие, например,
от механизма секторального ограничения полной стоимости потребительского кредита на основе расчета среднерыночной величины полной стоимости кредита, ведущего главным образом к перераспределению рыночных ниш
между различными видами кредиторов).
Проект
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
(в части проверки кредиторами информации о доходах заемщиков)
Статья 1
Внести в статью 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673) следующие изменения:
а) часть 4 дополнить новым пунктом 16.1 следующего содержания:
«16.1. информация о том, что сведения о доходах, представляемые заемщиком до заключения договора потребительского
кредита (займа), могут быть проверены кредитором в порядке, предусмотренном частью 8 настоящей статьи;»;
б) часть 8 дополнить новыми абзацами следующего содержания:
«Кредитор вправе при наличии согласия заемщика направить в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации запрос о подтверждении территориальными органами Пенсионного фонда Российской Федерации соответствия (несоответствия) представленной заемщиком информации о доходах заемщика.
Порядок направления кредиторами запросов в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации в
электронной форме, а также направления ответов на указанные запросы устанавливается Центральным банком Российской
Федерации по согласованию с Пенсионным фондом Российской Федерации.
Формы и форматы запросов кредиторов в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации в электронной форме, а также ответов на указанные запросы устанавливается Пенсионным фондом Российской Федерации.
В случае осуществления проверки информации о доходах заемщика путем направления запроса в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации кредитор обязан проинформировать об этом заемщика до заключения договора потребительского кредита (займа).».
Статья 2
Внести в Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 51, ст. 4832; 2002, № 22, ст. 2226; 2003, № 1,
ст. 2, 13; 2004, № 27, ст. 2711; № 30, ст. 3088; № 49, ст. 4854, 4856; 2005, № 1, ст. 9; № 45, ст. 4585; 2006, № 6, ст. 636; 2007,
№ 30, ст. 3754; 2008, № 18, ст. 1942; № 29, ст. 3417; № 30, ст. 3602, 3616; 2009, № 30, ст. 3739; № 52, ст. 6417, 6454; 2010, № 31,
ст. 4196; № 40, ст. 4969; № 42, ст. 5294; № 50, ст. 6597; 2011, № 1, ст. 44; № 23, ст. 3258; № 45, ст. 6335; № 49, ст. 7037, 7043,
7057; 2012, № 26, ст. 3447; № 50, ст. 6965, 6966; 2013, № 27, ст. 3477; № 30, ст. 4044, 4070) следующие изменения:
а) статью 3.1 дополнить новым абзацем следующего содержания:
«подтверждение достоверности сведений о размере страховых взносов на обязательное пенсионное страхование по запросам лиц, уполномоченных направлять указанные запросы в соответствии с действующим законодательством;»;
б) часть 2 статьи 13 дополнить новыми абзацами следующего содержания:
«по запросам финансовых организаций направлять подтверждение соответствия (несоответствия) информации о размере
страховых взносов на обязательное пенсионное страхование лиц, в отношении которых направлен соответствующий запрос.
Порядок направления финансовыми организациями запросов в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации о подтверждении сведений о размере страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в электронной форме, а также направления ответов на указанные запросы устанавливается Центральным банком Российской Федерации
по согласованию с Пенсионным фондом Российской Федерации.
Формы и форматы запросов финансовых организаций в территориальные органы Пенсионного фонда Российской Федерации о подтверждении сведений о размере страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в электронной
форме, а также ответов на указанные запросы устанавливаются Пенсионным фондом Российской Федерации.».
Статья 3
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 марта 2015 года.
2. Оператор информационных систем Пенсионного фонда Российской Федерации в срок до 1 февраля 2015 года в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, обязан безвозмездно обеспечить возможность использования
финансовыми организациями соответствующих информационных систем в целях осуществления ими подтверждения сведений о доходах заемщиков.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 9/2014
47