Выступление Президента Ассоциации российских

Материалы XVIII съезда АРБ
Выступление Президента Ассоциации
российских банков Г.А. Тосуняна
Уважаемые коллеги, дорогие друзья!
Год назад на XVII съезде АРБ мы с вами утвердили программу «Национальная банковская система России 2010 – 2020». Этот документ представляет собой позицию банковского сообщества по созданию в стране мощной, развитой национальной банковской системы, способной дать каждой отрасли,
каждому региону, предприятию и гражданину необходимые кредитные и финансовые услуги.
За год проделана огромная работа по реализации программы. Поскольку мы договорились ежегодно уточнять ее положения, сегодня нам предстоит проанализировать то, что сделано, и поставить
новые задачи.
Для банковского сообщества стало правилом работать как единая корпорация в рамках Ассоциации российских банков. Ни одно предложение какого-либо банка, независимо от его размера и месторасположения, не остается без внимания. Например, в подготовке материалов к XVIII съезду участвовало более 40 банков и региональных банковских объединений. Такая форма коллективной работы
банков в рамках АРБ имеет на выходе очень важный итог – мы совместно формулируем коллективное
мнение, отражающее позицию банковского сообщества в целом. Программа банкизации является ярким результатом такого коллективного творчества.
Прошедший год, надо признать, был удачным как для экономики нашей страны в целом, так и для
банковской системы. Активы банковской системы выросли за 2006 г. на 44%, капитал – на 36%. Рост
наблюдался по всем направлениям банковской деятельности, в том числе в кредитовании физических
лиц. Да, этот сегмент рынка развивается не без проблем, но тем не менее позитивная динамика очевидна. И то, что сегодня доля потребительского кредита в ВВП составляет 7,8% (ипотечный, правда,
только-только достигает уровня 1%), то, что в активах банков эти сегменты составляют уже 14,7 и
около 2%, – это определенный успех.
Ассоциация российских банков в 2006 г., как и раньше, активно лоббировала интересы банковского сообщества в органах государственной власти. В результате этой работы были приняты федеральные законы и нормативные акты по многим важнейшим направлениям деятельности банковской
системы. В частности, по вопросу защиты прав кредиторов Ассоциация российских банков вместе с
банковским сообществом добились того, что при ликвидации должника банки как кредиторы получили право, вне зависимости от очередности, взыскивать заложенное имущество. Правда, это лишь часть
пути, поскольку мы ставим задачу, чтобы и при банкротстве можно было вне очереди взыскивать
имущество. Более того, мы также ставим вопрос о том, чтобы был введен механизм внесудебной реализации залогов. Шаг за шагом мы двигаемся в этом направлении.
По вопросу противодействия отмыванию преступных доходов АРБ совместно с банками добилась
того, что:
небанковские кредитные организации, осуществляющие прием от населения наличных денежных
средств, обязаны теперь осуществлять такие же мероприятия, какие предписано осуществлять банкам;
в целях снижения нагрузки на банки была исключена обязанность идентификации физического
лица, который платит по кредитным счетам за некоторые услуги, в том числе коммунальные, если
сумма платежа не превышает 30 тыс. рублей;
банки освобождены от обязанности идентифицировать физическое лицо при валютообменных
операциях на сумму, не превышающую 15 тыс. рублей.
По проблемам расширения банковских учреждений на местах благодаря совместной работе Ассоциации российских банков с Центральным банком было принято решение, в соответствии с которым
кредитные организации теперь вправе открывать операционные офисы безотносительно к наличию
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 5/2007
5
Материалы XVIII съезда АРБ
филиалов кредитной организации на данной территории. Правда, пока это только в пределах федерального округа, но тем не менее шаг вперед уже сделан, и есть надежда, что следующим шагом будет
и снятие ограничений по округам.
По вопросу срочных сделок (деривативов) АРБ вместе с банковским сообществом и законодательными органами добилась предоставления судебной защиты требованиям по срочным сделкам. Это
статья 1062 Гражданского кодекса. Много лет эта тема поднималась, но не решалась, сегодня сделан
шаг вперед.
В отношении «третьих лиц» следует особо отметить работу Межрегионального банковского совета при Совете Федерации под председательством С. М. Миронова, благодаря которому АРБ смогла
отстоять позицию о том, что небанковские кредитные организации только при наличии определенных
условий (договора с кредитной организацией и договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги) имеют право осуществлять без лицензии Банка России прием от населения платежей за некоторые виды услуг. Ранее эту банковскую услугу осуществляли организации без банковской
лицензии, создавая параллельный контур работы вне банковской системы и соответствующие риски.
Очень важно, что благодаря поддержке Межрегионального банковского совета при Совете Федерации удалось остановить принятие законодательной нормы об отзыве лицензий у банков в случае
снижения нормативной достаточности капитала ниже 8%.
Это все лишь несколько примеров совместной работы банковского сообщества, Банка России и
наших парламентариев, которая шаг за шагом проводится в законотворческом и нормотворческом направлениях.
Говоря об итогах года, особо следует отметить важнейшее событие для банковского сообщества:
впервые роль банковской системы в социально-экономическом развитии страны обсуждалась на заседании президиума Госсовета, который проходил под председательством Президента России. В докладе
Госсовету практически полностью нашли отражение основные положения Программы банкизации
России. По результатам заседания президиума Госсовета для решения ключевых проблем банковской
деятельности Президент России подписал Перечень поручений Правительству, Центральному банку и
Ассоциации российских банков. Ассоциация также включена в список ответственных для подготовки
ежегодного доклада Президенту о ходе выполнения этого перечня поручений.
Вместе с тем остаются открытыми еще многие серьезные проблемы. Остановимся на некоторых
из них.
Сегодня сохраняется проблема серьезного дефицита долгосрочных ресурсов в экономике. За счет
кредитов коммерческих банков финансируется только 8% капиталовложений предприятий, тогда как в
развитых странах – более 50%. Около 60% кредитов предприятиям краткосрочные и имеют сроки погашения до 1 года. В предыдущем году эта цифра составляла 70%, но тем не менее пока мы имеем
очень высокий уровень краткосрочности ресурсов. Доля кредитов свыше трех лет в предоставленных
предприятиям ссудах составляет всего лишь 18% (в 2005 г. она составляла 14%). Это ограничивает
роль банков в финансировании долгосрочных проектов.
Дефицит долгосрочного финансирования в свою очередь приводит к продолжающемуся старению
основных фондов при том, что средний износ основных фондов находится на критическом уровне и
составляет 42%. Здесь положительной динамики мы пока не видим. Более того, по ряду отраслей износ составляет и 53, и 48 и даже 70 с лишним процентов. И все это во многом связано с низким уровнем долгосрочного кредитования.
Если мы обратимся к вопросу капитализации, то увидим, что капитализация российской банковской системы продолжает существенно отставать от показателей развитых стран, и не только развитых. В Программе банкизации мы предлагали несколько путей повышения уровня капитализации, и
сейчас мы должны еще раз актуализировать и даже усилить эти моменты.
Во-первых, мы предлагаем проводить капитализацию за счет прибыли банков, т. е. освобождать от
налогообложения часть прибыли, направляемую на увеличение капитала. Более того, было бы разумно
стимулировать инвесторов также за счет налоговых механизмов, т. е. не только за счет капитализации
банковской прибыли, но и прибыли предприятий, направляемой на капитализацию банков.
Во-вторых, за счет субординированного кредитования, в том числе из средств Стабилизационного
фонда. Хотя это представляет некое «табу», но тем не менее мы настойчиво предлагаем разработать
соответствующие антиинфляционные механизмы, чтобы использовать эти огромные ресурсы.
6
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 5/2007
Материалы XVIII съезда АРБ
Третий путь повышения уровня капитализации банков – за счет процедуры первичного размещения акций банков на рынке (IPO). Сегодняшние нормативные акты существенно ограничивают возможности банков по использованию этого канала повышения ресурсной базы для капитализации банков.
Капитализация может происходить также за счет упрощения процедуры слияний и поглощений.
Полагаем необходимым облегчить процесс проведения слияний и поглощений для кредитных организаций. Представляется неправильным считать априори данную операцию как приобретение рискового
актива и исключать из расчета капитала вложения в поглощаемый банк.
Сегодня также сохраняется проблема дефицита банковских услуг в регионах. По степени обеспеченности банковскими услугами Россия продолжает существенно отставать от других стран. Если у
нас на 100 тысяч человек приходится 14 точек банковского обслуживания, то в других странах – 44,
57–58, 62 и выше.
Остается нерешенным вопрос обеспечения платности выполняемых банками услуг. Наши банки
бесплатно выполняют функции налогового контроля, валютного контроля, контроля за кассовой дисциплиной и многие другие. Единственный механизм, который сдерживает передачу контрольных
функций и обременение соответствующих коммерческих структур, – это механизм платного обременения. Правильно, если бюджет будет определять суммы, выплачиваемые коммерческим банкам за
выполнение этих функций. Что же касается контроля за кассовой дисциплиной, то здесь мы с Банком
России союзники, осталось лишь законодателю определиться, на кого эту атавистическую функцию
переложить: все признают, что эта функция не банковская, и необходимо внести поправку в Административный кодекс.
Если всерьез говорить о функции Центрального банка как кредитора последней инстанции, то существующая система рефинансирования оставляет желать лучшего, несмотря на то, что есть серьезные сдвиги в этом вопросе. В структуре активов Банка России доля кредитов и депозитов (в том числе
кредитов коммерческим банкам) на 1 февраля 2007 г. составляет 0,08%, т. е. цифры говорят сами за
себя. Следует принципиально решать задачу расширения рефинансирования. Рефинансирование является важнейшим инструментом реализации денежно-кредитной политики, на которой остановлюсь
чуть подробнее.
Безусловными приоритетами государственной денежно-кредитной политики последних лет были
снижение инфляции, обеспечение устойчивости национальной валюты. Несомненна значимость этих
результатов и для формирования в России зрелой банковской системы. Однако, отмечая этот позитив,
нельзя не заметить следующее.
Сопоставляя опыт ряда стран, первоначально находившихся в близких стартовых условиях, мы
видим, что успехи в части повышения роли банковской системы в развитии национальной экономики
могли бы быть существенно более весомыми.
Во-первых, объем банковских кредитов экономике в отношении к ВВП в России все еще весьма
мал и в абсолютных показателях, и в относительных по сравнению даже со странами с формирующимися рынками. С 2002 по 2006 г. этот объем вырос у нас с 19 до 25% от ВВП, за то же время в Казахстане он увеличился с 20 до 56%, в Украине с 19 до 46%, в Болгарии с 20 до 51%.
Рост банковских кредитов серьезно отстает от развития фондового рынка. Если по показателю капитализации рынка акций по отношению к ВВП Россия превзошла уровень даже таких стран, как Германия, Италия и Япония, то по показателям развития кредитного рынка мы близки к «хвосту» списка
стран с переходной и развивающейся экономикой, т. е. фондовый рынок мы развиваем, а кредитный
рынок тем не менее тормозится. Столь резкая диспропорция означает, что достигнутая высокая рыночная оценка стоимости российских компаний вынужденно опирается на приток не внутренних, а
внешних капиталов.
Одной из причин такого положения стала нерешительность государственных органов в решении
вопроса доступа национальных банков к средствам накопительной пенсионной системы. В результате
значительная часть банковской системы оказалась отрезана от наиболее длинных внутренних кредитных ресурсов.
Усиливается разрыв между объемом финансовых накоплений, вложенных российскими резидентами в зарубежные активы и в национальную финансовую систему. По объему средств государства и
частного сектора, размещенных в зарубежных финансовых активах в отношении к ВВП, мы находимся на уровне наиболее богатых и развитых стран, в числе которых США, Япония, Италия, Германия
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 5/2007
7
Материалы XVIII съезда АРБ
(75%). Одновременно величина ресурсов, сконцентрированных в национальной банковской системе, у
нас составляет 52% ВВП. Этот последний показатель относит нас к числу наиболее бедных и финансово неблагополучных стран. Разрыв логики крайне удивительный. Почему по одним параметрам
(внешние вложения) мы идем в числе развитых стран и ощущаем себя богатыми и значительными, а
по показателям капитализации собственной банковской системы ощущаем себя бедными и незрелыми?
При этом основным источником оттока средств за рубеж являются органы денежно-кредитного
регулирования, направляющие более трети валовых национальных сбережений на финансирование
других стран через накопление ресурсов в Стабилизационном фонде и в золотовалютных резервах.
В результате создается парадоксальная ситуация, когда при экспорте финансовых ресурсов национальная банковская система остается недокапитализированной уже многие и многие годы. Как следствие, она не может конкурировать с зарубежными финансовыми институтами в кредитовании наиболее
перспективных российских компаний. Вряд ли такая ситуация отвечает стратегическим интересам
России. По сути, мы выталкиваем своих клиентов на внешний рынок кредитования.
Необходимость выработки нового подхода к проведению денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе осознается органами денежно-кредитного регулирования и банковским сообществом. Однако на практике ситуация выглядит иначе. В Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 г. в качестве центрального элемента такого подхода называется политика инфляционного таргетирования. Суть такой политики: концентрация на цели снижения
инфляции до 4–5,5% к 2009 г.; переход от управляемого курса рубля к режиму его свободного плавания; переход Банка России от управления денежным предложением к управлению через регулирование процентных ставок и операции на денежном рынке.
Из анализа Основных направлений следует, что Банк России не пытается использовать денежнокредитную политику в качестве инструмента развития банковской системы. Развитие национальной
банковской системы им рассматривается как самостоятельный, практически независимый от денежнокредитной политики процесс. Ссылка на то, что есть стратегия развития банковской системы на период до 2008 г., на самом деле неубедительна, так как эта стратегия больше похожа на протокол о намерениях. А мы ставим вопрос о документе, имеющем конституционный статус и соответствующие реальные последствия. Поэтому в материалах XVIII съезда АРБ представлены развернутые предложения
по совершенствованию денежно-кредитной политики, которые, мы надеемся, можно было бы реализовать в Основных направлениях на следующий, 2008 год.
Поддерживая многие предлагаемые Банком России методы денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу, АРБ считает необходимым их существенное дополнение и конкретизацию.
Основная среднесрочная цель – снижение инфляции – должна быть усилена снижением процентных ставок по долгосрочным рублевым банковским кредитам предприятиям сроком свыше трех лет с
текущих 13% до 6,5–8% в 2009 г. Для этого необходимы источники дешевых ресурсов.
Поэтому следует снять табу на использование средств накопительной пенсионной системы, Инвестиционного фонда и Фонда будущих поколений в качестве ресурсов поддержки развития национального финансового рынка и решения других задач денежно-кредитной политики.
Необходимо использовать систему рефинансирования не только в качестве средства для обеспечения общего баланса спроса и предложения денег на рынке, но и в качестве инструмента решения
структурных проблем банковской системы, связанных с неравномерным распределением ликвидности.
В материалах съезда даны развернутые предложения по решению этих проблем, в том числе по
развитию рынка межбанковского кредитования, по расширению базы долгосрочных ресурсов банковской системы, по поддержке капитализации банковской системы, а также по развитию механизмов
управления рисками, которым мы, как и Банк России, уделяем очень серьезное внимание. В частности,
уже четвертый год Ассоциация российских банков совместно с Национальным банком Башкортостана
проводит в Уфе специальную конференцию по управлению рисками и стандартам качества работы
коммерческих банков.
Поскольку банковская система страны предполагает развитие банковской инфраструктуры, мы не
можем стоять в стороне от этого процесса. АРБ активно участвует в создании и развитии многих элементов финансового рынка. Это и Национальное бюро кредитных историй, и Национальное кредитное
агентство, и Институт банковского дела, и рейтинговое агентство, созданное совместно с крупнейшей
европейской компанией по страхованию, а также такие структуры, как Национальный банковский
8
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 5/2007
Материалы XVIII съезда АРБ
журнал и АРБ-телевидение, которое позволит по Интернету смотреть, к примеру, и наш съезд.
Теперь позвольте коротко остановиться на банковском надзоре. В материалах к съезду есть тезисы по надзору. Тем не менее в силу чрезвычайной важности и актуальности этой темы считаю необходимым остановиться на ней в своем докладе. Хотелось бы довести до вашего внимания нашу позицию
в дискуссии, развернувшейся по этому вопросу.
Тезис первый. Надзор не может быть самоцелью. Это средство обеспечения устойчивого развития
национальной банковской системы и очень мощный инструмент обеспечения конкурентоспособности
российских банков как на внутреннем, так и на мировых финансовых рынках.
Надзор – это не карательный инструмент в руках надзорных органов, в том числе Банка России,
для того, чтобы «держать в тонусе» кредитные организации якобы в интересах клиентов. Надзор необходим в первую очередь самим банкам, чтобы недобросовестные участники рынка не получали конкурентных преимуществ в ущерб нормально функционирующим банкам. Поэтому надзорные органы
должны концентрироваться на наиболее проблемных субъектах рынка. В этом смысле очень показательно, что сегодня наряду с усилением надзора происходит разрастание и легализация дополнительного контура деятельности небанковских коммерческих структур, которые начинают осуществлять
расчетные функции и функции кредитования вне поля банковской деятельности. Они не подвергаются
никакому надзору. Получается, что происходит дополнительный неофициальный конкурс банковских
финансовых услуг. Очень важно именно на эту проблему обратить внимание и довольно жестко пресекать такие виды деятельности.
Эффективность надзора следует оценивать с точки зрения его результативности: насколько он
обеспечивает принципы равной конкуренции, способствует доступности банковских услуг, влияет на
снижение их стоимости, способствует развитию кредитного рынка. Именно по таким параметрам гораздо эффективнее и логичнее оценивать надзор, а отнюдь не по количеству отозванных лицензий (это
тоже параметр, но не главный).
Если норма закона нарушается практически всеми участниками рынка, значит, необходимо срочно
провести ревизию тех правил, которые вызывают столь массовую эпидемию нарушений, проанализировать разумность этих требований и их соответствие экономическим реалиям.
Приведу пример. Очевидно, что при передаче в Росфинмониторинг до 10 тыс. сообщений в день
высока вероятность того, что банк может допустить несколько технических ошибок в год. Такой банк,
фактически становясь грубым нарушителем закона № 115-ФЗ, оказывается заложником субъективного
подхода надзорного органа, формально имеющего право отзывать лицензию даже за два таких нарушения. Будет он это право использовать или нет – это второй вопрос, но если есть формальный повод,
то банк уже фактически нарушитель.
При осуществлении надзора необходимо сосредоточить внимание на случаях правонарушений,
имеющих особую общественную опасность. Те, кто совершает такие правонарушения, должны знать,
что с ними будет вестись бескомпромиссная борьба. Однако инструментом такой борьбы не должно
быть мотивированное суждение, тем более в наших условиях, когда не расшифрованы и до конца не
формализованы составляющие этого очень сложного понятия.
Мотивированное суждение в наших условиях должно использоваться исключительно в интересах
банков. Оно должно служить основанием для принятия во внимание существенных обстоятельств, которые позволяют исключить или смягчить ответственность за незначительные нарушения, а не использоваться для расширительного толкования норм, устанавливающих те или иные ограничения. Тем
более недопустимо использовать мотивированное суждение в качестве единственного основания для
привлечения банка к ответственности, какой бы благой целью при этом ни руководствовались. Иначе
любой добросовестный банк, а подавляющее большинство банков являются добросовестными, может
быть признан виновным даже при отсутствии нормы, которую он нарушил.
Банковский надзор нецелесообразно выводить из компетенции Банка России, но при этом он должен быть усовершенствован. Вокруг этого тезиса шла бурная дискуссия. В этой части мы абсолютные
союзники с Центральным банком, ибо понимаем, что это сегодня категорически недопустимо. Иначе
мы фактически разрушим функционирующую систему, которая сделала огромный скачок за последние несколько лет в плане очищения банковской системы и обеспечения ее прозрачности. Таково мнение большинства участников банковского сообщества. Главное здесь – определиться, с какими целями
и какими методами должно осуществляться надзорное воздействие на участников рынка.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 5/2007
9
Материалы XVIII съезда АРБ
Реформирование банковского надзора будет эффективным в том случае, если законодательно будут прописаны процедуры взаимодействия Банка России с представителями банковского сообщества
при разработке и принятии нормативных актов. Это очень сложная процедура, но нужно обязательно
включить в ее реализацию участников банковского сообщества. При этом за представителями банковского сообщества должно быть закреплено право на приобщение своего особого мнения к пакету документов, сопутствующих выработке решения.
Для реализации механизма этого контура обратной связи, на наш взгляд, необходимо включение
представителей банковского сообщества в состав основных органов управления и надзора за банковской системой – Национальный банковский совет, Совет директоров Банка России, Комитет банковского надзора Банка России с правом совещательного голоса. К примеру, трое представителей Ассоциации российских банков до 2000 г. входили в Национальный банковский совет, а один представитель АРБ входил в Совет директоров АРКО.
Банковское законодательство нуждается в совершенствовании, особенно в части процедур привлечения к ответственности за его нарушение и в определении истинного субъекта правонарушения.
Сегодня мы имеем парадоксальную ситуацию, когда во многих случаях за действия группы физических лиц, совершающих противоправные финансовые операции, фактически приходится отвечать
банку, через который проводились эти операции. При этом банк не имеет права по своему усмотрению
отказать в совершении операции, тем более закрыть счет клиента.
Одновременно следует признать приоритет специального банковского законодательства, в противном случае будет невозможно обеспечить учет существенной специфики банковской деятельности
и стабильность финансовой системы.
Мы настроены на очень серьезную и интенсивную работу в ближайшие годы. Крайне важно отметить, что эта работа теперь ведется в плотном взаимодействии не только с Центральным банком, с Советом Федерации, Госдумой и Правительством, но, и главное, – в согласии с нашим обществом. Мы
должны провести соответствующую разъяснительную работу среди нашей общественности, которая
не всегда понимает, что за кредит надо платить, что обязательства, прописанные в договоре, надо исполнять, следует уделять больше внимания финансовой культуре. Мы должны отдать приоритет режиму кредитования как инструменту управления обществом, а не механизму, который у нас многиемногие десятилетия выстраивался методами распределительной экономики.
На этом разрешите мне завершить мое выступление.
Спасибо за внимание.
Постановление XVIII съезда АРБ
1. Одобрить работу Ассоциации российских банков по выполнению Программы банкизации России, утвержденной XVII съездом АРБ, и поручений Президента Российской Федерации по результатам
заседания президиума Госсовета РФ от 14.11.2006 г.
Поручить Совету АРБ внести в Программу банкизации России уточнения и дополнения с учетом
предложений, высказанных участниками съезда.
2. Одобрить основные выводы и предложения АРБ по денежно-кредитной политике и развитию
кредитного рынка в России.
Ассоциации на основе предложений XVIII съезда подготовить специальный доклад в Банк России, Федеральное собрание Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для включения основных положений доклада в Основные направления единой государственной денежнокредитной политики на 2008 г. и последующие годы.
3. Одобрить предложения АРБ по совершенствованию банковского надзора.
Довести предложения АРБ по совершенствованию банковского надзора до сведения Банка России, Федерального собрания Российской Федерации, Правительства Российской Федерации.
10
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 5/2007