«Экономика и социум» №5(18) 2015 www.iu

УДК
Окорокова О.А. кандидат экономических наук
старший преподаватель
Кубанский государственный аграрный университет
Россия,г.Краснодар
Карпенко И.В.
студентка
4 курса, факультета «Финансы и кредит»
Кубанский государственный аграрный университет
Россия,г.Краснодар
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ.
Статья посвящается развитию интерет-страхования в России.На
сегодняшний момент практически все российские страховые компании
имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты,
брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные
каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой
портфель. Со временем, все большее число финансовых институтов
используют возможности сети Интернет для предоставления своих
услуг. В последнее время и в России стали появляться подобные Webсайты. Одни из них просто предназначены для описания ситуации на
рынке, консалтинга и пр., а другие дают возможность получить полис от
выбранной Вами компании, не выходя из дома .
Ключевые слова : Страхование, интернет ,страховая компания.
Article is devoted to development of interet-insurance in Russia. For
today practically all Russian insurance companies have the developed network
of sales of insurance policies: insurance agents, brokers, partners, etc. At a
certain strategy of the company these channels can form rather balanced
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
insurance portfolio. Over time, the increasing number of financial institutions
use possibilities of the Internet for providing the services. Recently and in
Russia the similar Web-sites began to appear. One of them are simply intended
for the description of a situation in the market, consulting and so forth, and
others give the chance to receive the policy from the company chosen by you,
without leaving the house.
Keywords: Insurance, Internet, insurance company.
В настоящее время все большее число финансовых институтов
используют возможности сети Интернет. В условиях быстрого роста
страхового рынка и появления новых видов страхования и эта отрасль
переходит на новый этап. В 2015 году ежемесячно 67% населения
пользовались услугами Интернета.[1] Интернет-продажи завоевывают
все большее внимание у российских потребителей. Российский рынок
онлайн-торговли активно развивается, набирая обороты с каждым
годом. В 2015 году — около 62 миллиона россиян приобрели товары
и
услуги
через
Интернет. Наиболее
востребованными
оказались
товары. Интернет-услуги страхования востребованы гораздо меньше в
нашем материальном мире. Ученые прогнозируют , что в дальнейшем
интернет-страхование станет также достаточно востребованным для
потребителя. На сегодняшний день, эта проблема является достаточно
актуальной, так как рынок интернет-страхования в России все еще
находится в зачаточном состоянии. Необходимо рассмотреть способы
получения страхового полиса, преимущества и недостатки интернетстрахования.
Интернет-страхование
назад.[2]Первая
продажа
в
России
страхового
зародился
полиса
более
(полиса
10
лет
страхования
гражданской ответственности) через Интернет была осуществлена 30
ноября 1999 года группой «Ренессанас – страхование».[5]С тех пор более
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
ста крупный российских страховых компаний основали в сети Интернет
свои представительства, но только единицы из них предоставляют своему
клиенту не только ознакомление с услугами, но и возможность выбора
,оформление и оплату выбранных страховых продуктов.
Суть
интернет-страхования
заключается
в
предоставлении
страховых услуг непосредственно на сайте страховщика. Клиент имеет
возможность получить онлайн-консультацию специалистов. Получив всю
интересующую информацию, страхователь имеет возможность заключить
договор и оплатить страховой полис на сайте компании, не выходя из
дома.
В таблице 1 рассмотрим модели сайтов страховых компаний.
Таблица 1 – Модели страховых компаний в Интернете
Название сайта
Структура сайта
Небольшой
Визитная карточка компании
сайт-визитка:
контактная
название,
информация,
предлагаемые услуги
Название,
Виртуальное представительство
контактная
предлагаемые
развития
информация,
услуги,
компании,
история
финансовая
отчетность, политика перестрахования
Можно приобрести on-line страховые
Интернет-магазин
продукты
в
защищенном
режиме,
оплатив покупку через платежную
Интернет-систему
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
Продолжение таблицы 1
На сайте представлена информация
о финансовом состоянии компании;
о
страховых
величины
услугах;
страховой
расчет
премии
и
определение условий ее выплаты для
каждого
вида
заполнение
страхования;
формы
заявления
на
страхование; заказ и оплата полиса
Виртуальный офис
страхования при помощи платежной
системы
непосредственно
через
Интернет;
передача
полиса,
заверенного
электронно-цифровой
подписью страховщика, клиенту по
сети
Интернет;
информационного
страхователем
время
и
действия
возможность
обмена
между
страховщиком
договора
во
(личный
кабинет)
Приобрести страховой полис через Интернет можно тремя
способами:
1.
Интернет-заявка.
На сайте страховой компании клиент заполняет форму своими
данными.Далее к
клиенту
выезжает
специалист,
либо
клиенту
предлагают приехать в офис компании для заключения договора,
оплата полиса наличными.
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
2.
Интернет-платеж.
На сайте страховой компании клиент заполняет форму своими
данными. Оплата полиса происходит через интернет при помощи
платежной системы, чаще это только держатели карт Visa International
и
Доставка
Eurocard/Mastercard.
курьером,
экспресс
готового
почтой , либо
полиса
осуществляется
предоставляется
возможность
самостоятельно забрать договор в офисе продаж.
3.
Он-лайн продажа полиса.
На сайте страховой компании клиент заполняет форму своими
данными.
Оплата
происходит
через
интернет.
Полис клиенту
пересылают через интернет с электронной подписью.
Как любое другое нововведение, интерет-страхование имеет свои
преимущества и недостатки. Главной положительной чертой интернетстрахования является простота, удобность и доступность. Если на
посещение офиса придется найти время на поиск проходящей страховой
компании и визит к страховщику, то при использовании услуги интернетстрахования
возможно
посетить
несколько
интересующую услугу на более выгодных
сайтов
и
выбрать
для вас условиях за более
короткое время.
Вторым не менее важным плюсом данного вида страхования
является экономия средств. Нередко страхование компании при покупке
страховых полисов предоставляют своему клиенту скидки, которые могут
достигать до 20%. Такие скидки объединяются существенной экономией
средств страховщика, возможность снизить свои затраты на продажу
страховых полисов на 9-12% в результате введения продажи полисов через
интернет.[3]
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
Но вместе с достоинствами интерет-страхование имеет и ряд
недостатков. Существуют как объективные, так и субъективные причины
отказаться от данной услуги.
Первой и наиболее значимой субъективной причиной является страх
обмана. Опасения мошенничества при онлайн-продажах в большей
степени существует у нашего населения; в свою очередь, западные страны
уже долгое время практикуют такого рода деятельность.
Следующая причина: « Никто не заменит живого страхового агента».
Конечно, кто, как не страховой агент, проконсультирует и эффективно
продаст полис клиенту. Но в наше время в современном мире технологии
шагнули
далеко
вперед,
на
сайте
страховой
компании,
которая
предоставляет услуги интернет-страхования, можно найти множество
способов
получить
консультацию.
Современные
веб-технологии
позволяют реализовать целый спектр взаимодействия: Skype, ICQ,
электронная почта, социальные сети, форма обратной связи и форум со
специалистами, встроенный онлайн-консультант на сайте. Помимо
консультации непосредственно в сети, клиент может отправит запрос и
заказать обратный звонок, или указать иной удобный способ связи: таким
образом, с клиентом оперативно свяжется специалист, отвечающий за
необходимый вид страхования, и даст ответы на все интересующие
вопросы.
Пожалуй, самой существующей помехой в деятельности интеретстрахования являются ограничения, связанные с электронной подписью
страхователей( преимущественно физических лиц ), вводимые законом
«Об
электронной
большие
подписи».
перспективы.
положительно
повлияло
Бесспорно,
На
бы
и
у
Интернет-страхования
развитие
Интернет-страхования
внедрение
электронно-цифровых
подписей среди всего населения.
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
На сегодняшний день услуга является своего рода гибридом, которая
используется сетью для коммуникаций и предварительной работы по
оформлению страховки, с необходимостью доставки полиса курьерскими
службами.
На данный момент эта проблема
устраняется. Госдума РФ уже
приняла в I чтении проект закона об электронном страховании, который
подготовил Минфин. Согласно документу, страховой полис, проданный
через сеть, должен быть заверен электронной подписью страховщика.
Клиент же дает свое согласие на заключение договора посредством оплаты
страховой премии( стоимости полиса).
Не смотря на все разрешения, вводится ряд ограничений. К примеру,
при онлайн-продаже страхового полиса ОСАГО ( 13,5 всех сборов
страховых компаний) ставить свою электронную подпись на договоре
должен как страховщик , так и страхователь.[4] Однако с 01.07.2015, после
изменения законодательства, электронный полис ОСАГО будет узаконен и
приравнен к бумажному аналогу. Это также упростит процедуру его
оформления.
Для
страхования
ОСАГО
онлайн
не
потребуется
предоставления страховщику части документов, что в конечном итоге
может привести к снижению его стоимости.
Таким образом, можно сделать вывод, что рынок интернет
страхования имеет место быть на российском рынке страховых услуг.
На данном этапе развития данной услуги результаты несущественны.
Так, по оценкам группы «АльфаСтрахование», 67% от общего числа
опрошенных готовы к приобретению страховых полисов через интернет, и
33% респондентов отрицательно отнеслись к такой возможности.
Наиболее потенциально востребованным онлайн-страхование оказалось в
Москве – жители столицы дали положительный ответ в 79% случаев.
Далее по степени убывания интереса населения к онлайн-покупке полисов
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
следуют Санкт-Петербург и Самара – по 71%, Ростов-на-Дону – 67%,
Новосибирск – 65%, Екатеринбург – 61% и Казань – 45%.
По страховым полисам, которые потребители готовы приобретать
через интернет, результаты исследования распределились следующим
образом. Наиболее интересным для целевой аудитории оказалось онлайнстрахование ОСАГО – им могли бы воспользоваться 65% от общего числа
опрошенных россиян. Также в лидирующую тройку попали онлайнстрахование выезжающих за рубеж, которое назвали 56% респондентов, и
каско – 52%. Приобрести в интернете полис добровольного медицинского
страхования готовы 44% участников опроса; страховую защиту квартиры
или дома – 33%, загородного дома – 21%; страховку от несчастного случая
–
26%
и
от
несчастного
случая
для
детей
–
22%.
4%
Страхование жилья
45%
51%
Страхование жизни
Страхование имущества
Рисунок 1 – Приобретение страховых полисов через Интернет за 2015 год,
в %.
Темпы прироста страховых премий в 2015 году при негативном
сценарии могут быть нулевыми в номинальном выражении и даже
отрицательными. При этом объем рынка составляет менее 1 трлн рублей.
Сборы страховщиков в сегменте онлайн-продаж составили 1 млрд.руб. Это
связано, в первую очередь, с отсутствием у клиента электронной цифровой
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
подписи, что является главным препятствием для продаж полисов через
Интернет.
Оформление и подключение цифровой подписи является затратным
мероприятием, оно сложно технически и ограничивает возможность
покупки, например, с гаджета. А это, на сегодняшний день, составляет
порядка 7% всех онлайн-продаж, по данным страховых компаний. [6]
Рассмотрев данную проблему, можно прийти в выводу, что
страховым компаниям просто необходимо продолжить начатую работу
в развитии и создании интернет-сайтов, на которых будет возможна
интернет
продажа
страховых
продуктов.
Следовательно,
будущее
развитие Интернет-страхования еще впереди.
1. Eact-West, Digital News, РБК Интернет торговля в России. Руководство
к успешным инвестициям и проектам. Краткая версия. [Электронный
ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.slideshare.net
2. Козлов А.В Современные проблемы науки и образования Интернетстрахования в России, 2010 - №4 – С.127-131
3. Страхование в России //http://www.allinsurance.ru
4. Страхование онлайн : купить полис теперь можно через Интернет
//http://mrk-exp.ru
5. Страховой бизнес Интернет- страхование и процессинг платежей, 2011
- №5 (23)
6. Улыбина Л.К. Институты и инструменты страхового рынка в
воспроизводственной системе экономики региона / Л.К.Улыбина
//Вестник Адыгейского государственного университета, 2012 - №3(95)
– С.39 - 45
7. Улыбина
Л.К.
Трансформация
страхового
рынка:
проблемы,
трансформация, перспективы / Л.К.Улыбина// Экономические науки, 2012. - №86. – С. 227 – 235
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru
8. Фонд развития Интернета. Официальный сайт //http://www.fid.ru
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №5(18) 2015
www.iupr.ru