РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ПРОБЛЕМЫ ИХ

РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ПРОБЛЕМЫ ИХ
ИНТЕРПРИТАЦИИ.
Патеюк Д.П.
Российский государственный социальный университет
Аннотация: В данной статье автор прежде всего попытался осветить
историю появления и развития электронных денег. Рассматривая основные
взгляды на интерпретацию электронных денег автор обозначает основные
проблемы связанные с интерпретацией. В завершающей части автор
предоставляет
свой
список
основных
преимуществ
и
недостатков
электронных денег.
Ключевые слова: электронные деньги, деньги, платежные системы,
безналичные деньги, стоимость, смарт-карты, слип.
Pateuk D.P. The development of electronic money and problems in
interpretation.
Annotation: In this article the author first of all attempted to illuminate the history
of the emergence and development of electronic money. Considering the basic
views on the interpretation by the electronic money represents the main problems
associated with the interpretation. In the final part, the author provides a list of its
main advantages and disadvantages of electronic money.
Keywords: electronic money, money, payment systems, cashless money, cost,
smart cards, slip.
ВВЕДЕНИЕ И ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Развитие информатики и кибернетики привело к качественному скачку
в области платежных технологий. Инновации способствовали появлению
новых моделей бизнеса и новых форм денег для их обслуживания. Одним из
важнейших
экономических
явлений
стали
электронные
деньги.
Их
появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации
денежного обращения развитых странах и создания благоприятной среды,
стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и
расчетных технологий.
На данный момент электронные деньги еще находятся на начальной
стадии своего развития. В развитых странах для разработки нормативных баз
по регулированию электронных денег создаются специальные комитеты и
комиссии. Под патронажем Банка международных расчетов, МВФ и других
международных кредитных институтов обсуждаются вопросы будущего
денег и реформирования денежно–кредитной системы.
Можно выделить несколько этапов развития электронных денег:
1) Первым этапом развития электронных денег (1960–80–е гг.) стало
внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards
и debit cards), а также широкое использование электронной системы
платежей (electronic funds transfer).
2) Вторым этапом (1990–2000–е гг.) стало внедрение в обращение
смарт–картi или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored–value
cards).
В
настоящее
время
большинство
западных
исследователей
рассматривает смарт–карты в качестве одного из элементов электронных
денег. В то же время, смарт–карты являются одним из инструментов
электронных денег, так называемым, «продуктом–ключом».
Наиболее значимым событием на данном этапе стала идея Дэвида
Чаума. В 1993 г. он предложил принципиально новую технологию для
реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash,
принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня
электронных платежных систем.
Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на
жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и
совершения
операций
необходимы
были
обеспечение и подключение к Интернету.
специальное
программное
Уже на следующий год после идеи Чаума в США была реализована
первая покупка через интернет с использованием все той же технологией
eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash,
которая впоследствии обанкротилась по ряду причин, однако система eCash
продолжает функционировать и в наше время). В одном из интервью Чаум
сказал, что даже при незначительных платежах регистрация того, кто, когда
и
за
что
заплатил
деньги,
является
нарушением
права
на
конфиденциальность. Однако в то время технология eCash не получила
большого распространения (к концу 95 г. к работе с системой удалось
привлечь около 1000 клиентов и 90 розничных магазинов).
К концу 90-х гг. из-за слабой законодательной базы, большого
количества финансовых махинаций, неудачных проектов и ряда других
причин привели к исчезновению с рынка электронных платежей множества
игроков.
На данных этапах, магнитные карты и смарт–карты не заменяют
наличных денег, а лишь дают обладателям возможность более эффективно
распоряжаться
своими
счетами
в
банках.
Современные
системы
безналичных расчётов обладают массой очевидных преимуществ, среди
которых
снижение
издержек
обращения,
безопасность,
удобство
использования, дополнительные льготы и т.д. Однако в свою очередь
наличные деньги обладают рядом положительных, со стороны плательщика,
качеств: во-первых, возможностью неограниченного распоряжения своими
средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных
расчётов, оперативностью, в-третьих, анонимностью. Поэтому основной
смысл
внедрения
в
обращение
электронных
денег
заключается
в
совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной
массы.
3) Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е
гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых
денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме
реального времени или «он–лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи
становятся
возможными
благодаря
специально
разработанному
программному обеспечению.
Первоначально для оплаты товаров и услуг через Интернет можно
было использовать только пластиковые карточки. Однако подавляющее
большинство участников сети старается не использовать эти средства
платежа без крайней на то необходимости, это связано с тем, что при оплате
товаров и услуг через Интернет кредитной картой владельцу карты
приходится
предъявлять
неизвестному
продавцу,
ряд
персональных
сведений о себе: имя, номер пластиковой карты и срок действия карточки.
Рискуют при этом и покупатель, и продавец. Покупатель рискует тем, что
данные о его карточке станут достоянием третьих лиц, что приведет к
попыткам незаконно снять деньги с его счета, а продавец не знает, имеет ли
он дело с законным владельцем карточки, либо же с преступником, который
пытается использовать деньги с чужой карточки.
Поэтому и для покупателей, и для продавцов требовался новый, более
гибкий, удобный и защищенный механизм, позволяющий без особых
проблем и риска оплачивать товары и услуги через Интернет. Так и
появились электронный деньги.
Сегодня в мире действует несколько сотен платежных проектов (Visa
Cash, Proton, PayPal, E–Gold и т.д.), существуют несколько консорциумов
(Visa International, MasterCard International), в задачу которых входит
создание унифицированных стандартов для расчетов с использованием
электронных средств платежа. В России среди таких проектов можно
выделить WebMoney и Яндекс деньги.
В этой связи интерпретация электронных денег имеет огромное
значение
для
эффективного
развития
товарно-денежных
функционирования
отношений,
расчетно-платежных
обеспечения
систем,
совершенствования механизмов денежно–кредитного регулирования и
снижения инфляционных рисков. Теоретический аспект этого явления
заставляет вновь ставить более общие вопросы денежной теории в целом.
Так, по мнению Д.А. Кочергина, появление электронных денег и их
теоретическая интерпретация затрагивает проблемы, которые казались уже
давно решенными, а именно вопросы о сущности денег и основах
банковской деятельности.
Савинская Н.А. обозначает две основные проблемы, связанные с
интерпретацией электронных денег:
1) отсутствие в национальных законодательствах большинства стран
унифицированного
определения
электронных
денег,
что
является
следствием многообразности и разносторонности данного феномена,
ведущего к недостаточно взвешенным оценкам их возможного влияния на
денежно–кредитную сферу;
2)
преобладание
функционального
подхода
к
определению
электронных денег, при котором основным критерием «денежности»
средства, платежа выступает оценка экономическими агентами степени их
ликвидности.
Данный
подход
препятствует
определению
природы
электронных денег, выпускаемых в рамках различных эмиссионных систем,
а также выявлению их характерных особенностей.
Однако я считаю, что основная проблема интерпретации денег
заключается в том, что эмиссию электронных денег принимают за ввод
новых денег в обращение. В связи с тем, что платежные системы на подобии
WebMoney и E–Gold, являются закрытыми циркулирующими системами с
собственной
единицей
счета,
которая
за
частую
привязывается
к
национальной денежной единице и может являться ее электронным
аналогом, однако ничем не обеспеченным, это ведет к тому, что эмиссия
электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не
дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Эмиссию
электронных денег логичнее представить не в виде продажи пассивов
эмитента, а в виде ссудной операции.
Существуем множество дефиниций электронных денег, но на данный
момент наиболее точной определение дано в директиве Европейского
парламента и Совета ЕС.
Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в
электронном
виде, которые находятся на электронном носителе
в
распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют
следующим трем критериям:

Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных
средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента)
организациями.
Данное определение включает в себя как юридическую, так и
экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что
регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в
отношении объема эмиссии электронных денег (т.е. объем выпущенных в
обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных
средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии
необеспеченных электронных денег.
Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных
денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым
электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в
процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют
провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками,
векселями или беспроцентным займом.
Многие советские и российские экономисты упоминали в своих
научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно
разном контексте.
Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А.,
Дробозина ЛА, Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) понимают под
термином «электронные деньги» в общем виде схему безналичных расчетов
с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по
банковским сетям.
Однако термин электронные деньги неправильно использовать как
синоним термина электронные денежные переводы, так как при таких
операциях меняется только форма платежных инструментов на перевод
безналичных денег, находящихся на счетах в банках. Ведь никаких новых
безналичных денег не возникает. А особенность названия − безналичные,
отражает лишь специфику их существования. Движение таких денег идет
путем записей на счетах, инициируемых банками по приказу клиентов. В
банковских компьютерах хранится информация об остатках средств на
счетах, и по телекоммуникационным линиям передаются приказы на
зачисление или списание денег. Причем, несмотря на наличие компьютерной
формы банковского учета, первичным в законодательной и деловой практике
продолжает оставаться ведение банковских книг в бумажной форме. Сами
же безналичные кредитные деньги представляют лишь специфические
отношения между банком и его клиентами.
Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.)
связывает термин «электронные деньги» только с банковскими карточками.
Расчеты при помощи банковских карт, независимо от того, дебетовые это
карты
или
кредитные,
функционируют
они
на
основе
бумажного
документооборота или в системе электронных переводов, происходят с теми
же безналичными кредитными деньгами, как и при помощи других
платежных инструментов (чеков, прямых переводов). Ни одна традиционная
банковская карточка не позволяет окончательно провести платеж от
плательщика к получателю без участия банка. Оформленные бумажные
слипы или их электронные аналоги (в том числе и в режиме офф–лайн) − это
лишь приказы провести платеж, но никак не передача денежных средств. И
только после списания суммы платежа со счета плательщика банком и
зачисления на счет получателя его можно считать завершенным. Таким
образом, расчеты происходят не при помощи какого–то нового вида денег, а
при помощи средств на банковских счетах, т.е. безналичных денег, которые
нельзя отнести к электронным деньгам.
Российский закон «О национальной платежной системе» содержит
следующее определение электронных денежных средств – это денежные
средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом,
предоставившим
денежные
средства)
другому
лицу,
учитывающему
информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия
банковского
счета
(обязанному
лицу),
для
исполнения
денежных
обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими
лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства,
имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием
электронных средств платежа. При этом не являются электронными
денежными средствами денежные средства, полученные организациями,
осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг,
клиринговую
деятельность
инвестиционными
фондами,
и
(или)
паевыми
деятельность
по
инвестиционными
управлению
фондами
и
негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет
информации о размере предоставленных денежных средств без открытия
банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим
деятельность указанных организаций.
Одним из ключевых аспектов для интерпретации и правового
регулирования электронных денег является их классификация. В настоящее
время
существует
множество
различных
классификаций,
которые
достаточно сильно рознятся между собой.
Один
из
наиболее
популярных
подходов
к
классификации
электронных денег основан на способе хранения. Здесь можно выделить два
типа: на базе смарт–карт и на базе сетей (англ. network–based). И первая, и
вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные)
системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации
пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие
обязательной идентификации пользователя.
К наиболее известным системам на базе карт можно отнести Mondex,
Proton, CLIP, Visa card. К электронным деньгам на базе сетей: WebMoney,
Яндекс Деньги, PayPal, E-Gold, Rapida, e-port.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные
нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в
одной из государственных валют и являются разновидностью денежных
единиц платежной системы одного из государств. Государство законами
обязывает
всех
граждан
принимать
к
оплате
фиатные
деньги.
Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных
денег
происходит
по
правилам
национальных
законодательств,
Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные
нефиатные деньги – являются электронными единицами стоимости
негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение
и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег,
происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень
контроля и регулирования государственными органами таких платежных
систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные
платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к
курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают
надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные
нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным
деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно,
традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с
магнитной полосой), а также интернет–банкинга. В системах, которые
осуществляют
расчеты
электронными
деньгами,
банковские
счета
используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом
используется консолидированный банковский счет эмитента электронных
денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии
электронных
денег
консолидированный
традиционные
банковский
счет
деньги
эмитента.
зачисляются
При
на
предъявлении
электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с
консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной ошибкой является отнесение к электронным деньгам
предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная
карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного
инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж
осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её
использование не порождает новых денежных потоков и является простым
обменом информации о потребленных товарах или услугах.
В завершении можно выделить основные преимущества электронных
деньги имеют ряд преимуществ:
1) Во многих случаях электронный кошелек можно завести обезличено
и так же осуществлять покупки через Интернет.
2) Процесс заведения электронного кошелька обычно занимает
буквально несколько минут, тогда как, для того чтобы завести пластиковую
карточку, нужно ждать несколько дней.
3) На электронный счет перевести деньги значительно проще, чем на
пластиковую карточку.
4) Процент за переводы платежных средств с помощью электронных
денег ниже, чем при использовании других способов, таких система Western
Union.
5) Возможность доступа к своему кошельку из любой точки мира,
конечно при наличии ноутбука (смартфона, планшета) и доступа в интернет.
Однако не следует забывать и о недостатках электронных денег, среди
которых:
1) Электронные деньги являются в первую очередь платежным, а не
накопительным средством.
2) В большинстве случаев существуют только в рамках одной
платежной системы (WebMoney, Яндекс Деньги и т.д.).
3) Не являются общепринятым платежным средством, в связи с чем
спектр товаров и услуг достаточно узкий.
4) Несовершенство законодательной базы оставляет множество лазеек
для мошеннических действий с электронными деньгами и осложняет поиски
причастных к правонарушениям лиц.
5) Возможность доступа к кошельку из любой точки мира. В случае
взлома вашего кошелька хакером из другой страны, будет сложнее найти
злоумышленника и доказать, что это не вы перевели все свои деньги на
другой счет.
Список литературы.
1) Кочергин Д.А. Электронные деньги: организация эмиссии, проведение
платежей, регулирование денежного оборота. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.
2) Савинская Н.А. Национальная платежная система России: проблемы и
перспективы развития. СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011.
3) Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС, Статья 1.
4) Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия «электронные
деньги: модель денежных обязательств». Деньги и кредит. - 2002. - №9.
5)
Федерального
закона
Российской
Федерации
№ 161-ФЗ
г.
«О
национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года Пункт 18 статьи 3.
6) Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита. Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.:
ЮНИТИ, 1998.
7) Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. - СПб:
Знание, 2003.