ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Путеводитель для определения величины ставки рефинансирования закладных в Агентство по продуктам «Стандарт», «Новостройка» (кредитование объектов программы «Стимул»), «Материнский капитал» (вторичный рынок), «Малоэтажное жильѐ» (вторичный рынок), «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита», «Индивидуальный жилой дом» (для целей первоначального расчета и ежегодного пересчета) 1 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство Внимание!!! В путеводителе описывается порядок расчета ставки рефинансирования закладных Агентству. При этом кредитор имеет право самостоятельно определять значение надбавки к уровню инфляции (с учетом наличия/отсутствия личного страхования), однако отклонение от ставки рефинансирования может повлиять на цену закладной при рефинансировании Агентству (выкуп с дисконтом). 2 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 1 шаг Рассчитать коэффициент К/З (Запрашиваемая сумма кредита(займа)/Стоимость предмета ипотеки*). Коэффициент К/З рассчитывается следующим образом: Размер Ипотечного кредита (займа) Коэффициент К/З = --------------------------------------------------------------* 100% Стоимость Жилого помещения, являющегося Предметом ипотеки * Пример для продукта «Стандарт» 3 *- стоимость предмета ипотеки для целей расчета коэффициента К/З определяется в соответствии с паспортом ипотечного кредитного продукта. В общем случае, берется меньшая из двух сумм: продажной цены, указываемой в Договоре приобретения Жилого помещения и оценочной стоимости Жилого помещения (Предмета ипотеки) по результатам заключения Оценщика. Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 2 4 шаг Открыть раздел с таблицей максимальных сумм кредита/займа, установленных Агентством по регионам Российской Федерации. Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 3 шаг В открывшейся на сайте Агентства таблице выбрать максимальный возможный размер кредита в зависимости от региона нахождения предмета ипотеки и коэффициента К/З (результат расчета шага №1). Пример для продукта «Стандарт» 5 Максимальная сумма кредита для Белгородской области при значении коэффициента К/З=68% - 2,6 млн.руб. Выдаваемая сумма кредита 1,5 млн.руб. не превышает максимально возможное значение. Внимание!!! Превышение максимальной суммы по региону возможно для поставщиков с определенным рейтингом. Возможность выдачи таких кредитов /займов указывается при заключении договоров поставки (форвард/опцион). В любом случае сумма кредита/займа не может превышать значение, установленное Базовой частью Стандартов АИЖК Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 4 шаг Сравнить выдаваемую сумму кредита/займа с максимальными суммами, предусмотренными Базовой частью Стандартов АИЖК Раздел сайта Агентства: Партнерам ->Стандарты АИЖК -> Базовая часть Стандартов Пример для продукта «Стандарт» Выдаваемая сумма кредита 1,5 млн.р. При коэффициенте К/З=68% соответствует требованиям Базовой части Стандартов (5,8 млн.р., см. таблицу выше) Внимание!!! Сумма кредита/займа не может превышать значение, установленное Базовой частью Стандартов АИЖК 6 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 5 шаг Произвести расчет параметра S/S* = Выдаваемая заемщику сумма кредита(займа)/Максимальная сумма кредита(займа) по региону нахождения предмета ипотеки (результат Шага №3). Параметр S/S* рассчитывается следующим образом: S/S*= Размер Ипотечного кредита (займа) ------------------------------------------------------------------------------------------- * 100% Максимальный размер кредита(займа)(результат шага №4) Пример для продукта «Стандарт» 7 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 6 шаг Открыть раздел со значениями процентных ставок для соответствующего продукта на сайте Агентства и выбрать процентные ставки, действующие на дату заключения кредитного договора/договора займа. Пример для продукта «Стандарт» Выше приведѐн пример размещения процентных ставок для продукта «Стандарт». Процентные ставки для других продуктов размещены аналогично в соответствующих подразделах. 8 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 7 шаг Найти таблицу надбавок к уровню инфляции, соответствующую величине параметра S/S*, результат которого получен на шаге №5 Пример для продукта «Стандарт» 9 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 8 шаг Определение срока фиксации Срок фиксации выбирается заемщиком путѐм определения года завершения действия периода фиксации и в дальнейшем уточняется кредитором по нижеуказанному алгоритму. Фиксация ставки всегда происходит до 01 марта i-го года, который заемщик выбрал как год окончания периода фиксации. Первый год фиксации – фактическое количество дней с даты выдачи до ближайшего 28(29) февраля. Последующие годы фиксации равны продолжительности календарного года ( с 01 марта по 28(29) февраля следующего года). Фиксация процентной ставки на весь срок кредита возможна, НО: • период фиксации менее 120 месяцев может соответствовать сроку ипотечного кредита/займа, при условии, что срок ипотечного кредита/займа не менее 36 месяцев • при выборе заемщиком периода фиксации более 120 месяцев процентная ставка фиксируется на весь срок ипотечного кредита/займа 10 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство Примеры определения срока фиксации Пример 1. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, и заемщик желает осуществлять перерасчет ставки начиная с 2014 года. Срок фиксации составит 4 месяца, что соответствует категории Периода фиксации (мес.) «До 12» в таблице на шаге №9. Пример 2. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, и заемщик желает осуществлять перерасчет ставки начиная с 2016 года. Срок фиксации составит 4 месяца + 24 месяца (фиксация с 01 марта 2014 года по 29 февраля 2016 года) = 28 месяцев, что соответствует категории Периода фиксации (мес.) «От 13 до 36» в таблице на шаге №9. Пример 3. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, срок кредита равен 108 месяцев и заемщик желает зафиксировать ставку на весь срок кредита. В данном примере заемщик может зафиксировать ставку на весь срок кредита, т.к. он более 36 месяцев; период фиксации составит 108 месяцев, что соответствует категории Периода фиксации (мес.) «От 85 до 120» в таблице на шаге №9. Пример 4. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, срок кредита равен 240 месяцев и заемщик желает осуществлять перерасчет ставки начиная с 2025 года. В данном примере срок фиксации составит 124 месяца. Согласно условиям, в случае, когда период фиксации более 120 месяцев, заемщик обязан зафиксировать ставку на весь срок кредита. Таким образом, период фиксации составит 240 месяцев, что соответствует категории Периода фиксации (мес.) «Более 120» в таблице на шаге №9. 11 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 9 шаг Выбрать величину надбавки к уровню инфляции в зависимости от периода фиксации (шаг № 8) и величины К/З (расчѐт шага №1) Пример для продукта «Стандарт» В найденной на шаге №7 таблице выбираем значение надбавки в зависимости от значения коэффициента К/З=68% (расчѐт шага №1) и срока фиксации, выбранного заемщиком (например, заемщик фиксирует ставку на весь срок кредита – 240 месяцев (столбец таблицы «Более 120»). Таким образом, значение надбавки к уровню инфляции равно 6,45 %. (см. рисунок выше). Внимание!!! Важно учесть, что значения в таблицах действительны только при наличии личного страхования. Процентная ставка всегда фиксируется до 01 марта выбранного года окончания периода фиксации, либо на весь срок кредита. 12 Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 10 шаг Для определения окончательной величины процентной ставки к выбранной в таблице величине надбавки (шаг №8) необходимо прибавить значение уровня инфляции в потребительском секторе на текущий год и 0,7 п.п. в случае отсутствия личного страхования. Уровень инфляции - уровень инфляции в потребительском секторе, определенный на основе значения индекса потребительских цен (ИПЦ) на все товары и услуги по Российской Федерации за соответствующий период (декабрь к декабрю.). ИПЦ публикуется в открытом доступе на официальном сайте Росстата www.gks.ru. Значение уровня инфляции за 2012 год (декабрь 2012 к декабрю 2011) равно 6,6%. i = ИПЦдек.(T-1)/дек.(T-2) – 100, где T - год заключения кредитного договора/договора займа; (T-1) – предыдущий год (году заключения кредитного договора/договора займа); (T-2) – год, предшествующий предыдущему; В частном случае (при заключении кредитного договора/договора займа в период с 01 января по 31 января (включительно) текущего года ИПЦ рассчитывается за период с декабря года, предшествующего предыдущему году заключения кредитного договора/договора займа к декабрю третьего года, предшествующего году заключения кредитного договора/договора займа. Пример для продукта «Стандарт» Предположим, что кредит/заем выдан 18 апреля 2013 года, от заключения договора личного страхования заемщик отказался. Тогда к найденному на шаге №8 значению надбавки 6,45% прибавляем 0,7 процентных пункта за отсутствие личного страхования и уровень инфляции за соответствующий период – 6,6% : 13 (6,45 п.п. + 0,7 п.п.)+6,6 п.п. = 13,75 п.п. Определение величины ставки рефинансирования закладных в Агентство 11 шаг По истечении периода фиксации процентная ставка подлежит ежегодному плановому пересмотру 01 марта в зависимости от значения уровня инфляции в потребительском секторе. При пересмотре переменной части процентной ставки после окончания периода фиксации уровень инфляции в потребительском секторе рассчитывается на основании индекса потребительских цен на все товары и услуги по Российской Федерации за период декабря года предшествующего году окончания периода фиксации к декабрю второго года, предшествующего году окончания периода фиксации. Показатель публикуется на официальном сайте Росстата http://www.gks.ru/. Значение годовой процентной ставки по ипотечному кредиту/займу по результатам пересчета не может превышать и быть ниже максимального и минимального значений, установленных Агентством. Если в результате пересчета величина годовой процентной ставки окажется ниже/выше указанных значений, то ставка устанавливается в размере минимального/максимального значения. Пример для продукта «Стандарт» Например, после окончания периода фиксации уровень инфляции в потребительском секторе составил 4%. Тогда новая процентная ставка будет равна фиксированная часть + переменная часть: (6,45 п.п. + 0,7 п.п.) + 4 п.п. = 11,15 п.п. После окончания периода фиксации переменная часть ставки пересчитывается каждый год. 14