Слайд 1 - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

Путеводитель для определения величины ставки
рефинансирования закладных в Агентство по продуктам
«Стандарт», «Новостройка» (кредитование объектов
программы «Стимул»), «Материнский капитал» (вторичный
рынок), «Малоэтажное жильѐ» (вторичный рынок), «Кредит
на погашение ранее предоставленного кредита»,
«Индивидуальный жилой дом»
(для целей первоначального расчета и ежегодного пересчета)
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
Внимание!!!
В путеводителе описывается порядок расчета ставки рефинансирования закладных Агентству.
При этом кредитор имеет право самостоятельно определять значение надбавки к уровню инфляции (с учетом
наличия/отсутствия личного страхования), однако отклонение от ставки рефинансирования может повлиять на
цену закладной при рефинансировании Агентству (выкуп с дисконтом).
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2
Определение величины ставки рефинансирования закладных в
Агентство
1 шаг
Рассчитать коэффициент К/З (Запрашиваемая сумма
кредита(займа)/Стоимость предмета ипотеки*).
Пример для продукта «Стандарт»
*- стоимость предмета ипотеки для целей расчета коэффициента К/З определяется в соответствии с паспортом ипотечного кредитного
продукта. В общем случае, берется меньшая из двух сумм: продажной цены, указываемой в Договоре приобретения Жилого
помещения и оценочной стоимости Жилого помещения (Предмета ипотеки) по результатам заключения Оценщика.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
2 шаг
Открыть раздел с таблицей максимальных сумм кредита/займа,
установленных Агентством по регионам Российской Федерации.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
3 шаг
В открывшейся на сайте Агентства таблице выбрать максимальный
возможный размер кредита в зависимости от региона нахождения
предмета ипотеки и коэффициента К/З (результат расчета шага №1).
Пример для продукта «Стандарт»
Максимальная сумма кредита для Белгородской области при значении коэффициента К/З=68% - 2,6 млн.руб.
Выдаваемая сумма кредита 1,5 млн.руб. не превышает максимально возможное значение.
Внимание!!! Превышение максимальной суммы по региону возможно для поставщиков с определенным
рейтингом. Возможность выдачи таких кредитов /займов указывается при заключении договоров поставки
(форвард/опцион). В любом случае сумма кредита/займа не может превышать значение, установленное
Базовой частью Стандартов АИЖК
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
4 шаг
Сравнить выдаваемую сумму кредита/займа с максимальными суммами,
предусмотренными Базовой частью Стандартов АИЖК
Раздел сайта Агентства: Партнерам ->Стандарты АИЖК -> Базовая часть Стандартов
Пример для продукта «Стандарт»
Выдаваемая сумма кредита 1,5 млн.р. При коэффициенте К/З=68% соответствует требованиям
Базовой части Стандартов (5,8 млн.р., см. таблицу выше)
Внимание!!! Сумма кредита/займа не может превышать значение, установленное Базовой частью
Стандартов АИЖК
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
5 шаг
Произвести расчет параметра S/S* = Выдаваемая заемщику сумма
кредита(займа)/Максимальная сумма кредита(займа) по региону
нахождения предмета ипотеки (результат Шага №3).
Параметр S/S* рассчитывается следующим образом:
S/S*=
Размер Ипотечного кредита (займа)
----------------------------------------------------------------------- * 100%
Максимальный размер кредита(займа)(результат шага №4)
Пример для продукта «Стандарт»
Размер Ипотечного кредита (займа) – 1,5 млн.руб., максимально возможный размер кредита (рез-т
шага №3) – 2,6 млн.руб. Таким образом значение параметра S/S* равно:
S/S* = (1,5 млн.руб.)/(2,6 млн.руб.)×100%= % (или , )*
*-осуществляется математическое округление до целых процентов
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
6 шаг
Открыть раздел со значениями процентных ставок для соответствующего
продукта на сайте Агентства и выбрать процентные ставки, действующие
на дату заключения кредитного договора/договора займа.
Пример для продукта «Стандарт»
Выше приведѐн пример размещения процентных ставок для продукта «Стандарт». Процентные ставки
для других продуктов размещены аналогично в соответствующих подразделах.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
7 шаг
Найти таблицу надбавок к уровню инфляции, соответствующую величине
параметра S/S*, результат которого получен на шаге №5
Пример для продукта «Стандарт»
Значению параметра S/S*=0,58 (расчет шага №5) соответствует таблица «0,5<S/S*≤0,75».
Внимание!!! Таблицы надбавок для показателя S/S*>1 предназначены для поставщиков, которые
могут предлагать к рефинансированию кредиты/займы, сумма которых превышает максимально
допустимую по региону нахождения предмета ипотеки. Возможность рефинансирования таких
кредитов /займов зависит от рейтинга поставщика и указывается при заключении договоров поставки
(форвард/опцион).
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
8 шаг
Определение срока фиксации
Срок фиксации выбирается заемщиком путѐм определения года завершения действия периода
фиксации и в дальнейшем уточняется кредитором по нижеуказанному алгоритму.
Фиксация ставки всегда происходит до 01 марта i-го года, который заемщик выбрал как год
окончания периода фиксации.
Первый год фиксации – фактическое количество дней с даты выдачи до ближайшего 28(29)
февраля.
Последующие годы фиксации равны продолжительности календарного года ( с 01 марта по
28(29) февраля следующего года).
Фиксация процентной ставки на весь срок кредита возможна, НО:
•
период фиксации менее 120 месяцев может соответствовать сроку ипотечного кредита/займа, при
условии, что срок ипотечного кредита/займа не менее 36 месяцев
•
при выборе заемщиком периода фиксации более 120 месяцев процентная ставка фиксируется на
весь срок ипотечного кредита/займа
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
Примеры определения срока фиксации
Пример 1. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, и заемщик желает осуществлять перерасчет ставки начиная с
2014 года. Срок фиксации составит 4 месяца, что соответствует категории Периода фиксации (мес.) «До
12» в таблице на шаге №9.
Пример 2. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, и заемщик желает осуществлять перерасчет ставки начиная с
2016 года. Срок фиксации составит 4 месяца + 24 месяца (фиксация с 01 марта 2014 года по 29 февраля
2016 года) = 28 месяцев, что соответствует категории Периода фиксации (мес.) «От 13 до 36» в таблице
на шаге №9.
Пример 3. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, срок кредита равен 108 месяцев и заемщик желает
зафиксировать ставку на весь срок кредита. В данном примере заемщик может зафиксировать ставку на весь
срок кредита, т.к. он более 36 месяцев; период фиксации составит 108 месяцев, что соответствует категории
Периода фиксации (мес.) «От 85 до 120» в таблице на шаге №9.
Пример 4. Кредит выдан 9 ноября 2013 года, срок кредита равен 240 месяцев и заемщик желает осуществлять
перерасчет ставки начиная с 2025 года. В данном примере срок фиксации составит 124 месяца. Согласно
условиям, в случае, когда период фиксации более 120 месяцев, заемщик обязан зафиксировать ставку на весь
срок кредита. Таким образом, период фиксации составит 240 месяцев, что соответствует категории Периода
фиксации (мес.) «Более 120» в таблице на шаге №9.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
9 шаг
Выбрать величину надбавки к уровню инфляции в зависимости от периода
фиксации (шаг № 8) и величины К/З (расчѐт шага №1)
Пример для продукта «Стандарт»
В найденной на шаге №7 таблице выбираем значение надбавки в зависимости от значения коэффициента
К/З=68% (расчѐт шага №1) и срока фиксации, выбранного заемщиком (например, заемщик фиксирует ставку
на весь срок кредита – 240 месяцев (столбец таблицы «Более 120»). Таким образом, значение надбавки к
уровню инфляции равно 6,45 %. (см. рисунок выше).
Внимание!!! Важно учесть, что значения в таблицах действительны только при наличии личного страхования.
Процентная ставка всегда фиксируется до 01 марта выбранного года окончания периода фиксации, либо на
весь срок кредита.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
10 шаг
Для определения окончательной величины процентной ставки к выбранной в
таблице величине надбавки (шаг №8) необходимо прибавить значение уровня
инфляции в потребительском секторе на текущий год и 0,7 п.п. в случае отсутствия
личного страхования.
Уровень инфляции - уровень инфляции в потребительском секторе, определенный на основе
значения индекса потребительских цен (ИПЦ) на все товары и услуги по Российской Федерации за
соответствующий период (декабрь к декабрю.). ИПЦ публикуется в открытом доступе на
официальном сайте Росстата www.gks.ru. Значение уровня инфляции за 2012 год (декабрь 2012 к
декабрю 2011) равно 6,6%.
i = ИПЦдек.(T-1)/дек.(T-2) – 100, где
T - год заключения кредитного договора/договора займа;
(T-1) – предыдущий год (году заключения кредитного договора/договора займа);
(T-2) – год, предшествующий предыдущему;
В частном случае (при заключении кредитного договора/договора займа в период с 01 января по 31
января (включительно) текущего года ИПЦ рассчитывается за период с декабря года,
предшествующего предыдущему году заключения кредитного договора/договора займа к декабрю
третьего года, предшествующего году заключения кредитного договора/договора займа.
Пример для продукта «Стандарт»
Предположим, что кредит/заем выдан 18 апреля 2013 года, от заключения договора личного страхования
заемщик отказался. Тогда к найденному на шаге №8 значению надбавки 6,45% прибавляем 0,7 процентных
пункта за отсутствие личного страхования и уровень инфляции за соответствующий период – 6,6% :
(6,45 п.п. + 0,7 п.п.)+6,6 п.п. = 13,75 п.п.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13
Определение величины ставки рефинансирования
закладных в Агентство
11 шаг
По истечении периода фиксации процентная ставка подлежит ежегодному
плановому пересмотру 01 марта в зависимости от значения уровня инфляции в
потребительском секторе.
При пересмотре переменной части процентной ставки после окончания периода фиксации
уровень инфляции в потребительском секторе рассчитывается на основании индекса
потребительских цен на все товары и услуги по Российской Федерации за период декабря
года предшествующего году окончания периода фиксации к декабрю второго года,
предшествующего году окончания периода фиксации. Показатель публикуется на
официальном сайте Росстата http://www.gks.ru/.
Значение годовой процентной ставки по ипотечному кредиту/займу по результатам пересчета
не может превышать и быть ниже максимального и минимального значений, установленных
Агентством. Если в результате пересчета величина годовой процентной ставки окажется
ниже/выше
указанных
значений,
то
ставка
устанавливается
в
размере
минимального/максимального значения.
Пример для продукта «Стандарт»
Например, после окончания периода фиксации уровень инфляции в потребительском секторе составил 4%.
Тогда новая процентная ставка будет равна фиксированная часть + переменная часть:
(6,45 п.п. + 0,7 п.п.) + 4 п.п. = 11,15 п.п.
После окончания периода фиксации переменная часть ставки пересчитывается каждый год.
ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК»)
СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14