4 ОСОБЕННОСТИ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ

ОСОБЕННОСТИ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Т.В. Завгородняя
Конкуренцию в общем виде можно определить как соперничество рыночных субъектов,
заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо
продавцы, либо покупатели. Банковская конкуренция – понятие достаточно условное, т.к. конкурируют на
банковском рынке не только банки. В нее вовлечены и крупнейшие союзы банковского капитала, и
специализированные кредитно-финансовые институты.
Характерными признаками конкуренции являются следующие:
- существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);
- наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой
и использующих различные инструменты рыночной политики;
- чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других
конкурентов.
Банковская конкуренция – это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих
банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение
на рынке кредитов и банковских услуг.
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что
это – очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов.
То есть можно говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов и покупателей практически во
всех рыночных секторах. И если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи,
можно сказать, что в неѐ входят следующие сектора:
а\. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в
роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчѐтно-кассовое обслуживание, ведение счетов,
управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов),
а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).
б\. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые
посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приѐмов в
рамках работы с общественностью).
в\. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно
приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве
покупателей.
г\. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нем банки могут действовать и как
продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов
(программное обеспечение для ЭВМ).
д\. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники (ипотечное
кредитование) и лишь относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений
для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращѐнному ипотечному кредиту).
е\. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных действующих лиц. Можно
выделить:
- рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные
ресурсы у своих вкладчиков, а с другой – выступают как продавцы при выдаче ссуд;
- рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки
осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль
покупателей;
- рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке
ценных.
Таким образом, перед банковским предпринимательством всегда встает вопрос конкурентных
преимуществ. Поэтому первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и
достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка. Однако,
анализируя конкретно банковскую специфику, можно сделать вывод, что конкуренция среди банков имеет
ряд отличий от конкуренции на прочих финансовых рынках, которые обязательно нужно учитывать при
ведении финансового бизнеса. И эти отличия заключаются в следующем:
Во-первых, во второй половине ХХв. усилилась тенденция, в соответствии с которой банки начинают
играть принципиально новую роль, превращаясь из скромных посредников в могущественных контролеров
и регуляторов общественной жизни. Этим объясняется то, что более острая по сравнению с товарными
рынками конкурентная борьба на рынке финансовых услуг, обусловленная незаменимостью денег,
приобретает ещѐ большую остроту в сфере банковского дела. И цена успеха в конкурентной борьбе здесь
часто бывает гораздо выше, чем на других финансовых рынках.
4
Во-вторых, конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, по сравнению с другими
финансовыми рынками, является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только
всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активных граждан.
В-третьих, одна из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая его от других
сегментов финансового рынка, проявляется в существовании такой специфической формы банковской
конкурентной борьбы как участие в финансово-промышленных группах (ФПГ). Существование этой
особенности конкуренции на рынке банковских услуг обусловлено невозможностью совмещения
банковской деятельности с производственной и торговой. При этом, хотя стремление банков подчинить
своему влиянию реальное производство и может вызвать сложности в поддержании у них ликвидности,
необходимость иметь дополнительные рычаги контроля за эффективным использованием предоставленных
кредитов и их безусловным возвратом заставляет кредитные организации занимать наиболее активные
позиции среди участников финансово-промышленной группы.
В России, в соответствии с Федеральным законом «О финансово-промышленных группах»
приобретение банками долей участия в нефинансовых предприятиях не является самостоятельным
предметом антимонопольного регулирования и рассматривается в общем ряду, т.е. преимущественно с
позиции состояния конкурентной среды на товарных рынках.
В-четвертых, особенность конкуренции в банковском деле проявляется в «узости поля» конкурентной
борьбы. Это обусловлено известной ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и
является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида
деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью.
Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок, следствием
чего является необходимость специализироваться, например, в удовлетворении потребностей различных
групп потребителей.
В-пятых, конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно
широкого и жесткого по сравнению с другими финансовыми рынками регулирующего воздействия со
стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора. Однако, нужно заметить,
что продолжают существовать отдельные области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского
надзора. Все это свидетельствует о необходимости дальнейшего развития законодательства.
Таким образом, отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является ее неразрывная
взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется
исходя из уровня соответствующего банковского рынка. А конкуренция между кредитными организациями
внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного
государства.
Литература:
1. Завгородняя, Т. В. Деньги, кредит, банки [Текст] : Уч.пособие / Т. В. Завгородняя, С. Е.
Метелѐв ; ОИ (филиал) РГТЭУ. - Омск : С-Принт, 2007. - 246 с.
2. Каменецкий, И. П. История предпринимательства в России (IX - начало XX вв.) / Каменецкий
И. П., Метелев С. Е. - М. : Экономика, 2007. – 285 с.
5