УТВЕРЖДЕНЫ решением единственного участника ТОО «МФО

УТВЕРЖДЕНЫ
решением единственного
участника
ТОО «МФО «МикроКредитный Дом»
Протокол от «29» августа 2015 года
Правила
предоставления микрокредитов
ТОО «Микрофинансовая организация «МикроКредитный Дом»
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ И ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ
1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов ТОО «Микрофинансовая организация
«МикроКредитныйДом» (далее – МКД), разработаны в соответствии с требованиями
действующего законодательства Республики Казахстан.
2. Настоящие правила определяют порядок и условия, основные принципы предоставления
микрокредитов МКД.
3. Микрокредиты предоставляются МКД исходя из принципов платности, срочности и
возвратности.
4. При осуществлении деятельности по выдаче микрокредитов МКД руководствуется
действующим законодательством Республики Казахстан, Уставом МКД, внутренними
документами МКД, а также настоящими Правилами.
5. Основные понятия, используемые в настоящих Правилах:
1) МКД – Товарищество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая
организация «МикроКредитныйДом»
2) заемщик - физическое или юридическое лицо, заключившее с МКД договор о
предоставлении микрокредита;
3) заявитель – физическое лицо, достигшее 18 (восемнадцатилетнего) возраста или
юридическое лицо, подавшее заявление в МКД на получение микрокредита;
4) микрокредит - денежные средства, предоставляемые МКД заемщику в порядке,
определенном настоящими Правилами, на условиях платности, срочности и возвратности, в
соответствии с договором о предоставлении микрокредита.
5) договор о предоставлении микрокредита» - договор о предоставлении денежного займа,
заключенный между МКД и Заемщиком.
6) уполномоченный орган – Национальный Банк Республики Казахстан.
2. ПРЕДЕЛЬНЫЕ СУММЫ И СРОКИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ
6. Микрокредиты предоставляются в национальной валюте Республики Казахстан – тенге.
7. Минимальный размер микрокредита составляет 15 000 (пятнадцать тысяч) тенге;
8. Максимальный размер микрокредита на одного Заемщика не более
8 000
(восьмитысячекратного)
месячного
расчетного
показателя,
установленного
на
соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
9. Минимальный срок использования Заемщиками микрокредита 1 день, максимальный срок
использования Заемщиками микрокредита 120 месяцев, если иное не предусмотрено
решениями Кредитного комитета МКД.
10. По решению Кредитного комитета МКД срок использования Заемщиком микрокредита по
его обоснованному ходатайству может быть продлен.
3. ПРЕДЕЛЬНЫЕ ВЕЛИЧИНЫ СТАВОК ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ПО
ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫМ МИКРОКРЕДИТАМ
1
11. Ставки вознаграждения по микрокредитам устанавливаются действующими программами
кредитования, решениями Кредитного комитета МКД и указываются в условиях договора о
предоставлении микрокредита.
12. Предельные величины ставок вознаграждения по микрокредитам составляют:
а) минимальная ставка вознаграждения – 0,5% годовых;
б) максимальная ставка вознаграждения - 56 % годовых.
13. Решение об установлении размера ставки вознаграждения по договору о предоставлении
микрокредита принимается Кредитным комитетом МКД.
4. ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ ПО ПРЕДОСТАВЛЕННЫМ
МИКРОКРЕДИТАМ
14. Заемщик за пользование предоставленным микрокредитом выплачивает вознаграждение.
15. Ставка вознаграждения за пользование предоставленным микрокредитом указывается в
пересчете на год независимо от срока предоставления микрокредита.
16. Вознаграждение по кредиту начисляется, исходя из фактического количества дней
пользования кредитом, и рассчитывается на базе календарного года, равного 360 дням, и
30-дневного месяца.
17. Выплата вознаграждения заемщиком за пользование микрокредитом осуществляется
согласно договору о предоставлении микрокредита.
18. В случае просрочки погашения очередного платежа по микрокредиту, вознаграждение
начисляется за время фактического срока пользования микрокредитом, а также
начисляется пеня за просрочку согласно условиям договора о предоставлении
микрокредита.
5. ТРЕБОВАНИЯ К ПРИНИМАЕМОМУ МКД ОБЕСПЕЧЕНИЮ
19. Исполнение обязательств Заемщиком по Договору о предоставлении микрокредита
обеспечивается способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан
и условиями договора о предоставлении микрокредита.
20. В соответствии с действующим законодательством МКД вправе предоставлять
микрокредиты под залог движимого или недвижимого имущества, принадлежащего
физическому или юридическому лицу на праве собственности, либо гарантии или
поручительства третьих лиц, либо без обеспечения.
21. Требования к залоговому обеспечению устанавливаются законодательством Республики
Казахстан и другими внутренними актами МКД.
22. Залог имущества осуществляется в соответствии с законодательством Республики
Казахстан, а также в соответствии с внутренними актами МКД.
23. Залог имущества оформляется соответствующим договором в письменном виде
(Ипотечным договором, Договором залога).
24. В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, Договор залога
должен быть зарегистрирован соответствующим уполномоченным государственным
органом. В других случаях государственная регистрация залога производится по
соглашению между МКД и Заемщиком (и/или залогодателем).
25. При залоге недвижимого имущества правоустанавливающие документы на предмет залога
передаются Заемщиком в заклад МКД и возвращаются только после полного исполнения
Заемщиком обязательств по Договору о предоставлении микрокредита.
26. При полном исполнении Заемщиком обязательств перед МКД по Договору о
предоставлении микрокредита, обеспеченного залогом имущества, МКД обязуется выдать
Заемщику правоустанавливающие документы на залоговое имущество в течение 15
рабочих дней со дня получения соответствующего заявления от Заемщика.
27. Гарантом может выступать физическое или юридическое лицо, подтвердившее
платежеспособность, которое отвечает перед МКД полностью солидарно с заемщиком.
2
6. ПРАВИЛА РАСЧЕТА ГОДОВОЙ ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ
ПО ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫМ МИКРОКРЕДИТАМ
28. Годовой эффективной ставкой вознаграждения является ставка вознаграждения в
достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту,
рассчитываемая с учетом расходов заемщика, включающих в себя вознаграждение, при
наличии - комиссионные и иные платежи, подлежащие уплате МКД за предоставление,
обслуживание и погашение (возврат) микрокредита.
29. Размер годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту не должен
превышать предельный размер, определенный нормативным правовым актом
уполномоченного органа.
30. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым
микрокредитам разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.
31. Годовая эффективная ставка вознаграждения по предоставляемым микрокредитам
рассчитывается по следующей формуле:
где:
ГЭСВ - годовая эффективная ставка вознаграждения по микрокредиту;
ОСВ - общая сумма вознаграждения за весь срок пользования микрокредитом;
ОСП - общая сумма комиссионных и иных платежей МКД за предоставление, обслуживание и
погашение (возврат) микрокредита за весь срок пользования микрокредитом;
ОЗ - общая сумма ежемесячных остатков задолженности по микрокредиту за весь срок
пользования микрокредитом;
С - срок погашения микрокредита в месяцах.
32. Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения полученное число имеет
более одного десятичного знака, оно подлежит округлению до десятых долей следующим
образом:
1) если сотая доля больше или равна 5, десятая доля увеличивается на 1, все следующие за ней
знаки исключаются;
2) если сотая доля меньше 5, десятая доля остается без изменений, все следующие за ней
знаки исключаются.
33. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения учитываются:
1) вознаграждение по микрокредиту за весь срок погашения микрокредита;
2) комиссионные и иные платежи - расходы заемщика, размеры и сроки уплаты которых
известны на момент заключения договора о предоставлении микрокредита, связанные с
получением, пользованием и погашением (возвратом) микрокредита, подлежащие уплате
МКД в соответствии с договором о предоставлении микрокредита, а также:
платежи заемщика в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем в случае
наступления страхового случая по договору страхования выступает МКД;
платежи заемщика гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику
за оценку передаваемого в залог имущества;
платежи другим организациям (посредникам), оказывающим услуги по получению и
обслуживанию микрокредита.
34. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения не учитываются:
1) неустойка (штраф, пеня), в том числе за несоблюдение заемщиком условий договора о
предоставлении микрокредита;
2) предусмотренные договором о предоставлении микрокредита платежи по обслуживанию
микрокредита, величина и (или) сроки уплаты которых неизвестны на дату заключения
договора и зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (полное досрочное
или частичное погашение микрокредита).
3
7. МЕТОДЫ ПОГАШЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА
35. Порядок погашения микрокредита устанавливается решениями Кредитного комитета МКД
и указывается в условиях договора о предоставлении микрокредита.
МКД
предусматриваются следующие методы погашения микрокредита:
- методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по
микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные
суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного
долга вознаграждение;
- методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по
микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока
микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и
уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток
основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других;
- иным способом, предусмотренным Договором о предоставлении микрокредита.
36. Погашение микрокредита производится путем внесения (или перевода) денежных средств
на банковский счет МКД, в кассу МКД или иным способом, не противоречащим
законодательству Республики Казахстан
8. ПОРЯДОК ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ
МИКРОКРЕДИТА И ПОРЯДОК ЕГО РАССМОТРЕНИЯ
37. Кредитный Эксперт (консультант) должен ознакомить Заявителя с правилами
предоставления микрокредитов, условиями кредитных продуктов МКД.
38. Кредитный Эксперт (консультант) должен дать полную и достоверную информацию о
комиссиях, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом)
микрокредита.
39. Заявитель предоставляет в МКД документы и сведения, необходимые для заключения
договора о предоставлении микрокредитов и договоров, обеспечивающих исполнение
обязательств заемщика.
40. Заявитель подает заявку на получение микрокредита согласно установленной МКД
форме.
41. Заявитель вправе отказаться от заключения договора о предоставлении микрокредита.
42. Решение о предоставлении микрокредита принимает Кредитный комитет МКД.
43.Решения об изменении условий действующих Договоров о предоставлении
микрокредитов, приостановлении начисления вознаграждения и пени по просроченной
задолженности принимаются Кредитным комитетом МКД.
44. Право принятия решения о выдаче микрокредита может быть делегировано Кредитным
комитетом МКД уполномоченному лицу МКД.
45. В случаях предоставления Заемщику целевого микрокредита МКД имеет право
осуществлять контроль за его целевым использованием, а Заемщик обязан обеспечить
возможность осуществления МКД такого контроля.
46. При невыполнении Заемщиком обязанностей по целевому использованию микрокредита, а
также обязанностей, предусмотренных Договором о предоставлении микрокредита и/или
Договором залога, МКД вправе отказаться от исполнения Договора о предоставлении
микрокредита и потребовать от Заемщика досрочного возврата микрокредита и
вознаграждения по нему.
47. Процесс одобрения кредита заявителя и принятия решения о его финансировании,
основные условия предоставляемых полномочий и процедур принятия решений определены в
Положении о Кредитном комитете МКД.
48. Микрокредит не предоставляется при наличии любого из следующих оснований:
- не представлены необходимые документы, определенные внутренними документами
МКД или представлены недостоверные сведения и документы;
- не выполнены условия предоставления микрокредита;
- в отношении одного Заявителя или Заемщика сумма обязательств по выданным МКД
договорам микрозаймов, превысит сумму восьмитысячикратного месячного расчетного
4
показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском
бюджете;
- Кредитным комитетом принято решение об отказе в предоставлении микрокредита.
9. ТАРИФЫ И СТАВКИ ЗА ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ УСЛУГИ
49. Для покрытия операционных расходов МКД вправе самостоятельно устанавливать ставки
вознаграждения (в пределах установленных уполномоченным органом) и комиссии, а также
тарифы за предоставляемые услуги.
50. Информация об установленных
тарифах, комиссиях и ставках вознаграждения
размещается для ознакомления в доступном для Заемщиков месте.
51. МКД может быть предусмотрено взимание комиссии при предоставлении микрокредита.
Размер комиссии утверждается уполномоченным органом МКД и указывается в договоре о
предоставлении микрокредита.
10. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ
МИКРОКРЕДИТА
52. Кредитный Эксперт (консультант) должен предоставить заявителю до заключения
договора о предоставлении микрокредита проекты графиков погашения микрокредита,
рассчитанных следующими методами погашения:
- методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по
микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные
суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного
долга вознаграждение;
- методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по
микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока
микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и
уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток
основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других;
- дополнительные методы погашения займа, рассчитанные в соответствии с
внутренними правилами МКД.
53. Договор о предоставлении микрокредита заключатся в письменной форме, и
подписывается заемщиком и уполномоченным лицом МКД.
Договор о предоставлении микрокредита содержит:
1) наименование микрофинансовой организации и фамилию, имя и отчество (при его
наличии) заемщика - физического лица или наименование заемщика - юридического лица;
2) общую сумму предоставляемого микрокредита;
3) сроки погашения микрокредита;
4) способ погашения микрокредита (в наличном и (или) безналичном порядке,
единовременно либо частями);
5) метод погашения микрокредита, определенный правилами предоставления
микрокредитов;
6) график погашения микрокредита, подписанный обеими сторонами договора о
предоставлении микрокредита, с указанием дат погашения и размеров очередных платежей,
содержащих суммы погашения микрокредита и вознаграждения, остатков суммы
микрокредита на дату следующего погашения, а также с указанием общей суммы
микрокредита и вознаграждения на дату подписания договора о предоставлении
микрокредита;
7) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении
микрокредита (при его наличии);
8) размер ставок вознаграждения по микрокредиту, в том числе размер годовой ставки
вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (реальную стоимость
микрокредита), рассчитанной в порядке, установленном статьей 5 настоящего Закона;
9) ответственность сторон;
10) иные условия в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
5
54. Обязательным условием договора о предоставлении целевого микрокредита является
указание цели микрокредита, а также порядка осуществления контроля за его целевым
использованием.
11. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
55. МКД гарантирует тайну предоставления микрокредита. Тайна предоставления
микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных
условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях
микрофинансовой организации (за исключением настоящих Правил).
56. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только заемщику, кредитному
бюро по предоставленным микрокредитам в соответствии с законами Республики Казахстан,
третьему лицу на основании письменного согласия заемщика, а также иным лицам и
организациям, в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
57. Хранение документов, связанных с деятельностью МКД, осуществляется в соответствии с
законодательством Республики Казахстан.
58. Рассмотрение МКД обращений Заемщиков осуществляется в порядке и сроки,
установленные законодательством Республики Казахстан и настоящими Правилами с
соблюдением требований к разглашению тайны предоставления микрокредита.
6