Соколова Ю.О - Финансовый Университет при Правительстве РФ
реклама
СТРАХОВЫЕ ДЕТЕКТИВЫ Соколова Ю.О. Научный руководитель: старший преподаватель, к.э.н., Корнеева Л.С. Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации Под страховым мошенничеством понимается совершенное преднамеренно и с противоправными намерениями финансовое и имущественное преступление, направленное на обман страховой компании и предпринятое мошенником с целью неправомерного обогащения. Формы преступления варьируются от искажения информации о способе нанесения ущерба объекту страхования до подложного повышения его стоимости для получения более высокой суммы возмещения. Способов махинаций при этом существует масса: кредитные карты; кража документов, удостоверяющих личность; обман, связанный с ценами; сбор пожертвований для несуществующих благотворительных организаций; завышенные суммы возмещения за мелкий или несуществующий ущерб имуществу; счета за якобы невыполненные работы; иски за поврежденные или уничтоженные автомобили. Рассматривая зарубежный опыт, стоит отметить бОльшую развитость западных рынков, и, следовательно, больший масштаб страховых махинаций. 1 Например, Американские компании основательно взялись за защиту своих денег, и каждый вложенный в это доллар стал приносить до 25 долларов прибыли. В Европе подсчитали, что около 30% страховых выплат мошеннические. При этом, в Европе статистические службы не могут заявить о принадлежности конкретного класса, социального слоя, определенной профессиональной или возрастной группы к общности страховых мошенников. А в России специалистам удалось составить «портрет типичного нарушителя в области страховых мошенничеств». Как показывает опыт многих страховых инспекторов и частных детективов: • на лице у мошенника не написано ничего подозрительного; • страховой мошенник почти всегда обладает довольно приятной внешностью; • чаще всего это зрелый мужчина за сорок; • среднего достатка; • с высшим техническим образованием и развитым интеллектом; • вежливость и дипломатичность у него в крови; • даже при разоблачении он сохраняет хладнокровие и спокойствие; • он вряд ли позволит себе повысить голос или пуститься в ненужную дискуссию; • практически НИКОГДА не встречаются в роли мошенника женщины, военные; • мало среди мошенников финансистов; • почти не бывает гуманитариев; 2 • если мошенничество связано со страхованием жизни и здоровья, за него берутся только дипломированные врачи с опытом работы и довольно неплохой репутацией в этой сфере. Классификация нарушений. 1. Фальсификации страховых случаев. 2. Мошенничества в области недвижимости: умышленные поджоги квартир, инсценировка ограбления. 3. Жизнь и здоровье: • убийства с целью получения страховой премии; • инсценированные ради страховки похороны; • пластическая хирургия, выданная за следы несчастного случая; • самое банальное, не требующее больших усилий - заключение договора страхования уже после наступления страхового случая. 4. Страхование потребительских кредитов: ситуации, когда заемщики преднамеренно не выполняют обязательства по погашению кредита. 5. Морское страхование: Страхование морских грузов, часто приносит немалые прибыли из-за масштабов предприятия. Можно купить списанную баржу и якобы привести ее в надлежащий порядок, покрасить детали и сделать косметический ремонт. Дальше остается только предварительно взять с собой максимальный груз. 3 потонуть, не забыв 6. Страховые мошенничества в области культуры и искусства. Жила-была в Петербурге ничем не примечательная страховая компания "Конда". Ходила в середнячках, ничем не выделялась. И вот летом 2006 года одному из ее руководителей пришла в голову счастливая мысль - добровольнопринудительно страховать людей, решивших соприкоснуться с прекрасным. Однако надо понимать, что обычная страховка от несчастного случая действует целый год. А гениальный страховой продукт от «Конды» - только на время спектакля, то есть максимум на 4 часа. По своей сути, такое страхование напоминает железнодорожное, являющееся простой формальностью. Конторы делают деньги на объемах, рассчитывая на то, что из-за нескольких десятков рублей в суд человек не пойдет. 7. Автотранспорт. Самыми легкодоступными видами страховых фальсификаций оказались все типы страхования транспорта, в том числе, и пресловутое ОСАГО. По оценкам экспертов, уже сейчас около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на сферу автострахования. Это не означает, что аферисты всегда сознательно наносят автомобилям повреждения, чтобы позже предъявить компании иск на их возмещение с суммой покрытия, во много раз превышающей реальную. Часто речь идет о преступных намерениях выдать полученное повреждение машины за страховой случай. Именно в целях борьбы с фальсификаторами отделы расследований страховых случаев прибегают к помощи независимых страховых детективов. Наиболее часто мошенники используют один из трех распространенных способов создания ДТП: (Они основаны на привлечении 4 случайного водителя в качестве невольного соучастника или даже виновника происшествия). 1. Предприимчивые водители, хорошо знакомые с особенностями определенного участка дороги, используют это в мошеннических целях. 2. Примитивный прием, называемый «соблюдай дистанцию». 3. Самые отчаянные способы связаны с риском для жизни обоих участников. Услуги страховых детективов. Для расследования вызывающих обоснованные сомнения страховых случаев предприятия вынуждены обращаться к услугам страховых детективов. Для изъятия из колоды «крапленых карт» и для обнаружения запрещенных ходов страховым детективам приходится прикладывать нешуточные усилия, а мошенникам — всего лишь изобрести и подать правдоподобную версию происшествия. Обычно детективами отдела расследования работают опытные страховые сотрудники, получившие дополнительное образование в школе детективов, владеющие методикой расследования и особыми знаниями, необходимыми в страховом бизнесе. В первую очередь страховые детективы опираются на богатый профессиональный опыт расследования фальсификаций. Работа детективов начинается с детального и практического воссоздания представленной клиентом ситуации. Работа частного детектива состоит в получении полного досье на подозрительного клиента. Детективные агентства выполняют работу профессионально, в полном объему и в сжатые сроки. Именно в этом кроется причина все более частого их использования. Детективы обладают множеством специфических и уникальных методик расследования неожиданных даже для опытных жуликов. 5 У каждой крупной страховой компании есть своя служба безопасности, где работают опытные детективы. Если возникает подозрительный случай, то компания, не дожидаясь следствия, проводит собственное расследование, и если улики мошенничества налицо, их предъявляют клиенту. Практика показывает, что и сами мошенники в таких случаях предпочитают не доводить дело до суда и сами отказываются от страховой выплаты. Две главные проблемы, мешающие эффективной борьбе со страховыми мошенниками, по мнению экспертов, — это недостаток судебной практики и не слишком плодотворное взаимодействие страховых детективов с правоохранительными органами. На Западе полиция всегда в качестве одной из возможных версий рассматривает мошенничество, причем следователи сами выходят на страховые компании и запрашивают информацию. Суммы, которые удается обманным путем получить на покрытие имитированного, т.е. реально не существующего ущерба, вынуждены компенсировать другие клиенты, так как компании повышают страховые взносы и стоимость страховых тарифов. Варианты решения проблемы: 1. Если компания считает потенциального клиента подозрительным, она может намеренно установить для него завышенные ставки. 2. Страховые компании по-разному пытаются предотвратить мошенничество со стороны клиентов. Иногда это получается еще до заключения договора страхования. 3. В страховом обществе «Стандарт-Резерв», занимаются созданием антикриминальной рекламы своей компании. Информация о раскрытых мошенничествах регулярно распространяется, и до сознания злоумышленников в итоге должно дойти: с этой компанией шутки плохи. Затраты на безопасность и антикриминальная реклама способны не только облегчить жизнь компании в будущем, но и дать серьезные конкурентные преимущества. Если мошенники 6 будут обходить «Стандарт-Резерв» стороной, то страховщик сможет удерживать тарифы на невысоком уровне, а также упростить процедуру приема рисков. 4. Между страховыми компаниями практически отсутствует обмен информацией о случаях мошенничества или подозрительных случаях. Очень важно создать единую базу данных о клиентах по всем страховым компаниям, даже конкурирующим. Сократить убытки страховщики смогут, только если наладят нормальное информационное взаимодействие друг с другом. Первым шагом на пути стабилизации ситуации стало создание и функционирование Единой автоматизированной информационной системы АИС ОСАГО. Теперь при покупке ОСАГО будет учитываться аварийность клиента, которая повлияет на стоимость полиса. За отсутствие ДТП водитель получит «бонус», а за частые аварии наоборот, придется доплачивать. Но сохраняется проблема доказательства и пресечения случаев мошенничества, т.к. понятие страхового мошенничества долгое время не было выделено в уголовном законодательстве России в самостоятельный вид преступлений. 5. И совсем недавно, с 13 декабря 2012 года вступили в силу поправки в 159-ю статью УК РФ и отдельные законодательные акты РФ, которые меняют классификацию в статье о мошенничестве. Теперь статья разделена на шесть отдельных составов. В перечне составов — мошенничество в сфере кредитования, при получении выплат, мошенничество с использованием платежных карт, в сфере предпринимательской деятельности, мошенничество в сфере страхования, компьютерной информации. Теперь, сразу после получения данных о фальсификации сведений о страховом событии можно облечь их в уголовноправовую форму. 7
