Кредитование населения — начало пути?
реклама
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2003 àçëíêìåÖçíõ ä‰ËÚÓ‚‡ÌË ̇ÒÂÎÂÌËfl — ̇˜‡ÎÓ ÔÛÚË? àÌ̇ ÉàãÖÇàó ꉇÍÚÓ ÊÛ̇·“ŇÌ͇ўÒÍi ‚ÂÒÌiÍ” В современной экономике все большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для удовлетворения их нужд. При этом соблюдаются общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, определение цели выдачи, дифференцированный подход к заемщикам. Как правило, потребительский кредит предоставляют торговые 36 компании, банки и специализированные кредитно-финансовые институты для приобретения населением товаров и услуг в рассрочку платежа. В промышленно развитых странах население тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита, и оказание кредитных услуг там — одно из приоритетных направлений деятельности банков. Кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение автотранспорта, мебели и жилья, бытовой техники, аудио- и видеоаппаратуры, ювелирных изделий, на оплату отдыха, обучения, лечения, проведение свадебных торжеств. В США потребительское кредитование стало двигателем национальной экономики, который поспособствовал росту производства. Это выглядит следующим образом: человек берет кредит на покупку товара, деньги попадают торговцу, от него — производителю. Когда банк занимает деньги предприятию на выпуск нового товара, существует риск, что продукция пролежит на складе и не будет пользоваться спросом. Если же деньги получает потребитель, он сам делает выбор, что покупать. Иначе говоря, проще кредитовать покупателя, а уже через него деньги попадут в промышленность. Сегодня, когда многие белорусские банки делают только первые шаги навстречу населению, в России имеется практический опыт оказания таких услуг. Именно в работе с населением российские банки видят главные перспективы своего развития. По данным Центрального банка Российской Федерации, в прошлом году объем кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, увеличился в полтора раза, достигнув уровня 4,5 млрд долларов. Рост кредитования населения связан с совпадением двух факторов: появилась заинтересованность российских банков в продвижении на рынок новых услуг и существенно выросли средние доходы населения. Большая часть банковских кредитов гражданам пришлась на потребительский кредит. На приобретение товаров и услуг россияне ежегодно тратят около 75% своих доходов. Как видим, рост объемов кредитования населения во многом связан с изменением банковской политики. Прибыльность в банковском секторе снижается, что заставляет банки искать новые пути развития, одним из которых является кредитование населения. Потребительский кредит — это ниша, где банки могут заработать, а население повысить качество жизни. Хорошо это или плохо, но в России формируется общество потребления. Ведь любая экономика начинает свое становление с появления среднего класса. Помочь созданию этой прослойки общества и призвана кредитная политика банковской системы. Можно ли сказать то же самое о Беларуси? Наибольший объем банковских услуг населению предоставляет в нашей республике крупнейший банк АСБ “Беларусбанк”, поскольку он традиционно ориентирован на обслуживание населения и располагает самой разветвленной сетью филиалов во всех населенных пунктах страны. На долю этого банка по состоянию на 01.05.2003 приходилось 97,8% всей кредитной задолженности населения в целом по республике. При этом более 95% этой задолженности составляет задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья, которые выдаются банком за счет централизованно выделяемых кредитных ресурсов для реализации государственных программ по строительству жилья. Доля потребительских кредитов, выдаваемых населению за счет собственных ресурсов АСБ “Беларусбанк”, небольшая. Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2003 àçëíêìåÖçíõ В текущем году значительно активизировал свою работу по кредитованию населения “Приорбанк” ОАО за счет разработки и внедрения новых кредитных проектов, а также за счет расширения спектра услуг, предоставляемых заемщикам по действующим видам кредитов. Из предлагаемых “Приорбанк” ОАО населению кредитов в иностранной и национальной валютах на потребительские нужды наиболее востребованными являются кредиты в иностранной валюте, особенно на приобретение автомобилей. В рамках реализации этого кредитного проекта банк заключил договоры с рядом торгующими автомобилями организаций, что позволяет оказать клиенту целый комплекс услуг, и не только банковского характера. Объем кредитов в иностранной валюте, выданных физическим лицам, увеличился по сравнению с началом года более чем в 4 раза (в рублевом эквиваленте) и составил 94,8% от общей суммы кредитной задолженности населения по банку. В течение I квартала 2003 года “Приорбанк” ОАО размещал рекламно-информационные сообщения на эту тему в отделениях банка, на чеках банкоматов, в республиканской и местной прессе, на местном радио и телевидении, в помещениях УКСов и горисполкомов. Работники банка проводили встречи с руководством и трудовыми коллективами предприятий и организаций различных форм собственности, информировали белорусских автодилеров и компании по строительству и торговле недвижимостью о возможности получения кредита и условиях кредитования. В ОАО “Белинвестбанк” удельный вес кредитов населению в общем объеме предоставленных кредитов на 01.05.2003 составил 1,4%. Общая кредитная задолженность по банку с начала года увеличилась на 6,7%, кредитная задолженность физических лиц — на 24,9%, что говорит об активизации банком работы по выдаче кредитов физическим лицам. Кредитная задолженность физических лиц ОАО “Белвнешэкономбанк” выросла по сравнению с началом года в 1,8 раза и на 01.05.2003 составила 531,1 млн рублей, что в общей сумме кредитной задолженности занимает 0,2%. Удельный вес кредитов населению в общем объеме предоставленных ОАО “Белпромстройбанк” кредитов на 01.05.2003 увеличился по сравнению с началом года на 0,3 процентного пункта и составил 0,8%. Сумма кредитной задолженности по физическим лицам увеличилась с начала года на 848,8 млн рублей, или на 61,6%. Кредитная задолженность населения в ОАО “Белагропромбанк” по состоянию на 01.05.2003 увеличилась с начала года на 17,5 млн рублей, или на 3%. При этом удельный вес кредитов, выданных населению, в общем объеме кредитной задолженности не изменился и составил всего 0,1%. Что касается остальных банков, то высокое значение доли кредитов населению обеспечил ЗАО “РРБ-Банк” (10,7%) за счет реализации социально ориентированной программы потребительского кредитования населения, позволяющей приобретать в кредит товары длительного пользования. По мнению работников белорусских банков, широкому кредитованию физических лиц препятствует ряд причин. Основная из них — это сложная процедура оформления кредитного договора. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года № 209 “О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь” с изменениями и дополнениями поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Поручители должны нотариально оформить имущество в залог, что вызывает сложности в оформлении договора. При кредитовании строительства (приобретения) жилья физические лица, как правило, не могут предоставить в обеспечение исполнения обязательств по кредиту иной залог, кроме строящегося жилья. Банк, принимая в обеспечение строящееся с участием кредитных средств жилье, в котором будет проживать семья кредитополучателя, в последующем может столкнуться с проблемами по его реализации в случае невозврата кредита. При использовании в качестве обеспечения поручительства требуется подкрепление его залогом, что создает проблему для поручителя (физического лица). Кроме того, на оформление кредитного договора с юридическим лицом количество затрат в 10 раз меньше, чем с физическим. При этом доходность от кредитования юридических лиц выше за счет разницы в объемах предоставляемых кредитов. Еще одна причина, препятствующая развитию кредитования, — отсутствие оперативного доступа к базе информации ИЦ ГУВД Мингорисполкома, а также к базе данных по физическим лицам о наличии кредитов, займов в банках (субъектах хозяйствования). В связи с этим банки вынуждены терять много времени на проверку благонадежности и деловой репутации потенциального клиента, что также делает кредиты банков менее привлекательными. Следует отметить достаточно высокую стоимость потребительских кредитов. За апрель текущего года средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам на потребительские цели в белорусских рублях на срок до 1 года составила 40,9% годовых. И все-таки опыт развитых стран показывает, что кредитование населения выгодно и банкам, и самому населению, и экономике страны в целом. С дальнейшим развитием процессов приватизации, расширением мелкого и среднего предпринимательства, повышением жизненного уровня населения перед банками Республики Беларусь встают проблемы совершенствования розничного банковского бизнеса как деятельности банков по организации экономически выгодной работы с малыми коммерческими и некоммерческими организациями, а также с населением. В связи с этим Национальный банк осуществляет разработку проекта Программы развития банковских операций и услуг в Республике Беларусь на период до 2010 года, в которой будут определены направления, цели и задачи развития рынка банковских услуг, а также предусмотрены мероприятия правового, технического и экономического характера, направленные на развитие сферы банковских услуг, включая услуги по кредитованию, с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов на качественно высоком уровне. 37
