банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса

Ершова М. А.
Ивановский государственный политехнический университет,
г. Иваново.
Научный руководитель:
д.э.н., профессор Гришанова О.А.
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И
СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
C принятием Федерального закона №209 «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации», малому бизнесу
отводится важная роль в развитии экономики страны, потому что это
наиболее перспективный и доходный сегмент рынка. кроме того,
численность малых и средних предприятий растет: с 1,6 млн. предприятий
в 2013г. до 2 млн. предприятий в 2015г. [6]
Предприятия малого и среднего бизнеса обладают наибольшей
мобильностью в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры и
внедрения новых форм хозяйствования и технологий. Поэтому В.В. Путин
в ежегодном послании к Федеральному Собранию на 2016 год не раз
упомянул об оказании
необходимой поддержки данному сектору
экономики, а именно: о необходимости введения надзорных каникул,
создания единых
налоговых условий на ближайшие четыре года,
применение льгот и двухлетних налоговых каникул для совершенно новых
предприятий.
Но, несмотря на все стремления государства создать благоприятные
условия для развития малого и среднего предпринимательства, в России,
по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот
процесс.
Одной
из
основных
проблем
является
ограниченность
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
собственных финансовых ресурсов у малых и средних предприятий. В
этой связи, банковский кредит может стать главным источником
финансирования их деятельности. [1]
Для банковской сферы кредитование субъектов малого и среднего
бизнеса позволяет не только получить доход в отдельном сегменте
кредитования, но и дает возможность диверсифицировать кредитные
риски, увеличить объемы дополнительных доходов.
Однако существует ряд причин, которые оказывают влияние на
замедление темпов объемов кредитования малого и среднего бизнеса:
1) ужесточение подходов со стороны банка к кредитованию на фоне
негативного развития экономики и ухудшения финансового состояния
самого
сегмента.
Это
связано,
во-первых,
с
падением
потребительского спроса населения из-за высокой инфляции и роста
цен, во-вторых, из-за роста неоплаченной дебиторской задолженности и
банкротства партнеров и контрагентов;
2) кредитование предприятий малого и среднего бизнеса характеризуется
краткосрочными кредитами. На данном этапе своего развития
российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для
выдачи
долгосрочных
кредитов.
Такая
осторожность
повышает
надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают
возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В
настоящее время одним из основных источников для пополнения
пассивов являются средства физических лиц в виде долгосрочных
депозитов, поэтому банкам необходимо привлекать больше средств, тем
самым обеспечивать благоприятные условия для клиентов малого и
среднего бизнеса по кредитованию инвестиционных операций.
По мнению большинства экспертов и специалистов коммерческих
банков, для малых предприятий в России по-прежнему остается
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
актуальной проблема подготовки необходимых документов банку для
получения кредита и представление качественного бизнес-плана. Банки
стали уделять больше внимания процедурам контроля над деятельностью
заемщиков, поэтому условия кредитования ужесточаются. Зачастую
требуется больше информации о заемщике для одобрения кредита,
качественный бизнес-план или технико-экономическое обоснование, чаще
проводится анализ финансового положения клиента в период пользования
кредитом. Банки ужесточили ответственность менеджмента, акционеров и
бенефициаров бизнеса и требуют, как правило, личных поручительств за
предприятие.
Сложности при составлении качественной документации, как
правило, связаны с макроэкономической нестабильностью и изменениями
в законодательстве. Специалисты, ответственные за подготовку бизнесплана, должны обладать высокой квалификацией, что также является
одним из слабых мест малого и среднего бизнеса. Кроме того, может
потребоваться профессиональный аудит предприятия, что влечет за собой
дополнительные затраты. [3]
К
недостаткам
несовершенство
процедуры
методов
оценки
кредитования
относят
кредитоспособности
также
заемщика-
скоринговых и экспертных методик; отсутствие четких критериев оценки и
инструкций по ее проведению, отсутствие четкого разграничения
полномочий между различными подразделениями банка.
В качестве основных причин, сдерживающих рост банковского
кредитования,
можно
также
отметить
недостаточные
объемы
предоставленных кредитов, что в свою очередь не удовлетворяет
инвестиционным потребностям заемщиков. Такое положение обусловлено
высокими кредитными рисками банков, связанными с финансовой
нестабильностью
предприятий
реального
сектора,
отсутствием
у
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
заемщиков надежного залогового обеспечения и длительной кредитной
истории.
Одним из важных условий предоставления кредита во всех
коммерческих банках является наличие обеспечения кредита, стоимость
которого,
как
правило,
превышает
объем
полученного
займа.
Недостаточный объем залогового обеспечения — наиболее типичная и
основная проблема, с которой сталкиваются предприятия малого и
среднего бизнеса в процессе привлечения кредита. [2]
Все
вышесказанное
свидетельствует,
что
условия
развития
банковского кредитования малого и среднего бизнеса и запросы клиентов
требуют
совершенствования
существующих
и
разработки
новых
банковских продуктов.
Каждый
банк
предлагает
"индивидуальные"
программы
кредитования малому и среднему бизнесу, в которых продукты имеют
свои особенности по срокам, видам обеспечения, режимам кредитования.
Анализ банковских продуктов показывает, что развитие данного сегмента
идет в направлении от простого к сложному. От предложения на ранних
стадиях проникновения на рынок кредитов и кредитных линий, до
организации индивидуального или пакетного обслуживания, с разработкой
и
продажей
специализированных
кредитных
продуктов
для
удовлетворения конкретных потребностей клиентов субъектов малого и
среднего бизнеса. Сегодня происходит разработка и внедрение новых
продуктов для данного сектора экономики: в том числе, овердрафт,
аккредитивы,
гарантии,
факторинг,
кредит
под
залог
депозита,
коммерческий депозит и др. [5]
Коммерческие банки стали активнее предлагать беззалоговые
кредиты, которые носят краткосрочный характер, но позволяют малому
бизнесу решить временные трудности. Но для работы с беззалоговыми
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
кредитами банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его
возможности
вернуть
кредит
за
счет
своей
текущей
выручки,
эффективности работы. Это новые технологии оценки рисков, и за этими
технологиями - будущее массового кредитования субъектов малого и
среднего предпринимательства.
На современном этапе наметились тенденции роста дополнительных
услуг субъектам малого и среднего бизнеса, в первую очередь это касается
консалтинговых услуг. Банки помогают свои клиентам с поиском
партнеров, со структурированием бизнеса, налоговым и финансовым
консалтингом.
Такие направления
деятельности
банков повышают
лояльность клиентов, снижают кредитные риски и помогают росту
кредитных портфелей. [4]
Кроме того, в целях развития и совершенствования банковского
кредитования, коммерческим банкам необходимо увеличивать свою
ресурсную базу за счет «длинных денег» и снижать кредитные риски для
возможности
предоставления
не
только
краткосрочных,
но
и
долгосрочных кредитов со сроком более 10 лет. Процентные ставки по
кредитам и сумма предоставляемого кредита должны иметь четкую и
понятную заемщикам дифференциацию в зависимости от целей и сроков
финансирования,
что
будет
способствовать
росту
банковского
кредитования и развития экономики в целом.
Дальнейшее развитие банковских процессов и технологий видится в
создании инноваций в области организации продаж и взаимодействия с
клиентами,
применение
современных
электронных
технологий,
персонального банкинга.
Литература
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
1)
Вороновская
О.
Е.
Схемы
гарантирования
кредитов
малым
предприятиям: модели и опыт / О.Е. Вороновская. М.: ЦЭМИ РАН. 2011.
2)
Картуесов А.И., Камешков Н.В., Волков С.А. Кредитование малого и
среднего бизнеса в России. // Банковское дело. 2012. №6.
3)
Кашкин В. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. //
Банковское дело. 2011. №4.
4)
Тихомирова Е.В.
перспективное
Кредитование малого и среднего бизнеса –
направление
кредитной
политики
банков/
Е.В.
Тихомирова// Деньги и кредит. 2013. № 1.
5)
http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml
(Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего
бизнеса)
6) http://rcsme.ru/ru (Ресурсный центр малого предпринимательства)
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru