ОТДЕЛ КРЕДИТОВАНИЯ - ЧЕЛСИ - Микрокредитная организация

«УТВЕРЖДЕНО»
ДИРЕКТОРОМ
ТОО МКО «ЧЕЛСИ»
«____»_____________2010г.
________________________
ПРАВИЛА
ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ
Алматы 2010г.
1
Содержание:
1. Общие положения…………………………………………………………………………………..3
2. Условия предоставления микрокредита...………………………………………………………...4
3. Порядок предоставления микрокредита…………………………………………………………..6
4. Предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам……....7
5. Требования к обеспечению, предоставляемому микрокредитной
организации (при его наличии).………………………….………………….……………………….7
6. Порядок оплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам…………...................8
7. Сроки предоставления микрокредитов……………………………………………………….…...8
8. Тайна предоставления микрокредита…………………………………….………………..……..8
2
1. Общие положения.
1.1. Настоящие Правила о предоставлении микрокредита (далее - Правила) разработаны в
соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики
Казахстан «О Микрокредитных организациях» (далее-Закон), Законом Республики
Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества», другими нормативно-правовыми актами
Республики Казахстан, а также внутренними документами ТОО МКО «ЧЕЛСИ» (далее
МКО).
Микрокредитование - это предоставление микрокредита заемщику в размере, не
превышающем восьмитысячекратного размера МРП с обязательным обеспечением под
залог недвижимого или движимого имущества, либо под гарантию, а также без
обеспечения, в максимально короткий срок с минимальным участием заемщика.
1.2. Основной целью Микрокредитования является:
 Получение основных доходов от предоставления микрокредитов при 100%
возвратности микрокредитов, снижение кредитного риска, способствующее
повышению надежности и устойчивости организации;
 Получение выгоды всеми участниками сделки: МКО, заемщиком, обществом в
целом;
 Развитие потребительского микрокредитования, производства, приобретение
основных фондов, техническое перевооружение, финансирование сделок куплипродажи
 Удовлетворение потребностей хозяйствующих субъектов в микрокредите;
 Привлечение клиентов.
1.3. Термины и сокращения, использующиеся в настоящих Правилах:

МКО/Кредитор - ТОО МКО «ЧЕЛСИ»;

Заемщик (или Клиент) – физическое, юридическое лицо
обладающее
стабильным ежемесячным доходом и\или ликвидным залоговым обеспечением,
соответствующее всем требованиям, предъявляемым к потенциальным Заемщикам, в
рамках программы кредитования;

Микрокредит – деньги, предоставляемые микрокредитной организацией
заемщику в размере и порядке, определенных Законом, на условиях платности,
срочности и возвратности.

Залогодатель – физическое, юридическое лицо предоставляющее в качестве
обеспечения исполнения обязательств Заемщика свое имущество, принадлежащее
Залогодателю на праве собственности. Заемщик и Залогодатель могут быть
различными физическими и юридическими лицами.

Кредитный комитет – коллегиальный орган, осуществляющий внутреннюю
кредитную политику МКО, а также его отдельных филиалов (Кредитные комитеты
филиалов);
3

Кредитное досье – собранный в отдельном скоросшивателе пакет документов,
сформированный на основании положения о предоставлении микрокредита и
мониторинга выданных микрокредитов;

Менеджер МКО – Работник МКО (филиала), осуществляющий консультации
Заемщиков, анализ кредитного проекта, а также ведение сопутствующей кредитной
документации;

Независимый оценщик – лицо, имеющее лицензию на осуществление оценки
недвижимого и движимого имущества в РК.

Уполномоченный
орган
–
государственный
орган,
осуществляющий
регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (Управление Юстиции
РК) или автомобильного транспорта (Управление дорожной полиции).
2. Условия предоставления микрокредита
Цель микрокредитования – развитие малого и среднего бизнеса, потребительское
кредитование.
1.
Микрокредиты предоставляются на срок от одного месяца до 36 месяцев с
возможностью дальнейшей пролонгации срока действия договора о предоставлении
микрокредита.
2.
Микрокредиты Физическим лицам и Юридическим лицам предоставляются
в
национальной валюте Республики Казахстан - тенге;
3.
Сумма (лимит) микрокредитования устанавливается в размере не более 70% от
рыночной стоимости объекта залога (недвижимое либо движимое имущество), но не более
8 000 МРП.
4.
МКО устанавливает ставки вознаграждения на основании Приказа Директора МКО
согласованного с участниками МКО. Вознаграждение уплачивается заемщиком путем
внесения/перечисления на расчетный счет кредитора ежемесячно (в зависимости от графика
погашения).
5.
Комиссионный сбор за оформление и выдачу микрокредита составляет до 5% от суммы
выданного микрокредита (в зависимости от программы кредитования). Размер комиссионного
сбора устанавливается на усмотрение кредитора (МКО).
6.
Сумма микрокредита:
Минимальная сумма микрокредита составляет 200 000 (двести тысяч) тенге.
Максимальная сумма микрокредита составляет 8 000 (восьмитысячекратный) размер МРП в
тенге, установленный законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на
соответствующий финансовый год.
7.
Источники погашения микрокредита:
4
Ключевой момент микрокредитной сделки состоит в определении возможностей заемщика
погасить микрокредит. Заемщик имеет следующие
источники погашения полученного
микрокредита:

оборотные денежные средства;

продажа или ликвидация активов;

возможность привлечения финансов.
8.
Любой из указанных источников может обеспечить погашение микрокредита.
Гарантия по категориям:

Гарантия юридического лица;

Гарантия физического лица.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств
по договору о предоставлении микрокредита под Гарантию физического лица (одного и более),
Кредитор вправе удовлетворить свои требования к заемщику в полном объеме за счет средств
гаранта (ов).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств
по договору о предоставлении микрокредита по программам беззалогового кредитования,
Кредитор вправе удовлетворить свои требования к заемщику в полном объеме за счет средств
заёмщика, а также любого имущества заёмщика, принадлежащих последнему на праве
собственности.
9.
Залоговое имущество:

Жилое недвижимое имущество (квартиры, дома и т.д.).

Нежилое недвижимое имущество (магазины, офисы, складские помещения, земельные
участки).

Движимое имущество.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств
по договору о предоставлении микрокредита под залог недвижимого или движимого
имущества,
МКО
имеет право обратить взыскание на залоговое имущество заемщика
согласно действующему законодательству (реализация во внесудебном порядке, переуступка
новому кредитору своих прав требования к должнику - факторинг).
В случае предоставления в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика
движимого или недвижимого имущества, МКО вправе потребовать от заемщика страхование
предмета залога по полному пакету рисков.
В случае предоставления заемщиком в качестве обеспечения исполнения им своих
обязательств по договору о предоставления микрокредита движимого имущества, МКО вправе
потребовать от заемщика помещение имущества на автостоянку (либо в закрытый бокс) для
непрерывного постоянного местонахождения с правом заемщика владения, без права заемщика
пользования и отчуждения предметом залога на весь срок действия договора залога. Оплату
5
расходов на содержание предмета залога на весь срок действия договора залога, берет на себя
заемщик в полном объеме.
3. Порядок предоставления микрокредита
Выдача микрокредита производится после выполнения следующих пунктов:
1) Предоставления необходимого перечня документов;
2) Оценки финансового состояния и кредитоспособности заёмщика;
3) Оформления заключения кредитного работника о возможности предоставления
микрокредита;
4) Оформление заключения специалиста службы безопасности по предоставленным
документам;
5) Оформления юридического заключения по предоставленным документам;
6) Вынесения решения Кредитным Комитетом о предоставлении микрокредита;
7) Заключения договора о предоставлении микрокредита и договора залога, договора
гарантии;
8) Наложения обременения на залоговое имущество и совершение сделок с ним по месту
регистрации объекта залога. Регистрация залога движимого имущества осуществляется:

по месту регистрации юридического лица в случае, если залогодателем
является юридическое лицо;

по месту регистрации в качестве налогоплательщика в случае, если
залогодателем является физическое лицо, в том числе индивидуальный
предприниматель.
Выдача микрокредита осуществляется путем перечисления денежных средств на
расчетный, карт.счёт, лицевой счет заемщика, либо на предоставленные заемщиком реквизиты
третьих лиц по заявлению заемщика и указанных в договорах предоставления и микрокредита
и дополнительных к нему соглашениях, а также наличным путем через кассу МКО.
При кредитовании под залог недвижимости Заемщик предоставляет информацию
(квитанции об оплате) об отсутствии задолженности на залоговом имуществе по платежам
перед коммунальными организациями на период получения микрокредита.
В случае наличия задолженности по коммунальным платежам, заемщик обязуется
погасить задолженность в день получения микрокредита, написав при этом расписку на отзыв
суммы микрокредита с лицевого счета заёмщика в случае отказа от оплаты задолженности (на
усмотрение кредитора).
Расходы, связанные с регистрацией залога имущества, а также всех дополнительных
соглашений к договору залога, возлагаются на Заемщика.
6
Договором о предоставлении микрокредита на заемщика возложена обязанность
страхования передаваемого в залог имущества, с указанием выгодоприобретателя – ТОО МКО
«ЧЕЛСИ».
МКО вправе проверять по документам
фактическое наличие, размер, состояние и
условия хранения заложенного имущества, находящегося у Залогодателя, и залогового
имущества, находящегося на автостоянке (либо в закрытом боксе).
В случае возникновения угрозы утраты или повреждения заложенного имущества
Заемщик обязан немедленно уведомить о данных обстоятельствах МКО.
4. Предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым микрокредитам
МКО устанавливает ставки вознаграждения на основании Приказа Директора МКО
согласованного с участниками. Вознаграждение удерживается кредитором из суммы
предоставляемого микрокредита после перечисления суммы микрокредита на расчетный или
карточный счет заемщика и остается на расчетном счете МКО, либо уплачивается заемщиком
путем внесения/перечисления на расчетный счет кредитора ежемесячно (в зависимости от
графика погашения).
Комиссионный сбор за оформление и выдачу микрокредита составляет до 5% от суммы
выданного микрокредита (в зависимости от программы кредитования). Размер комиссионного
сбора устанавливается на усмотрение кредитора (МКО).
5. Требования к обеспечению, предоставляемому микрокредитной
организации (при его наличии).
5.1. Гарантия физического, либо юридического лица.
5.1.1. Гарантия возникает на основании договора гарантии. Договора гарантии должны быть
совершены в письменной форме.
5.1.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств
по договору о предоставлении микрокредита под Гарантию физического лица (одного и более),
Кредитор вправе удовлетворить свои требования к заемщику в полном объеме за счет средств
Гаранта (ов).
5.2. Залог недвижимого, движимого имущества
5.2.1. Залог возникает в силу договора о залоге. Договор залога должен быть совершен в
письменной форме.
5.2.2. Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные
права (требования), за исключением вещей изъятых из оборота.
5.2.3. Залогодателем движимого имущества может быть сам должник так и третье лицо
(вещный поручитель)
5.2.4. Залогодателем недвижимого имущества может быть как сам должник, так и третье
лицо(вещный поручитель).
7
Основные требования к залоговому обеспечению:

Недвижимость расположена в пределах населенного пункта (области, города
республиканского значения) местонахождения МКО (филиала), год постройки не
ранее, чем 1960 год, не подлежащие сносу. Разрешается принимать заявки и залоги
в населенных пунктах расположения отделений и Филиалов;

Автомобильный транспорт (зарубежного производства) – сроком эксплуатации не
более 12 лет с момента выпуска, на ходу, нормальный внешний вид, хорошая
ликвидность на рынке;
6. Порядок оплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам.
6.1. Вознаграждение уплачивается заемщиком путем внесения/перечисления на расчетный счет
кредитора, согласно графика погашения.
6.2. Комиссионный сбор оплачивается заемщиком после или в момент предоставления
микрокредита.
7. Сроки предоставления микрокредитов
Микрокредиты предоставляются на срок от трех месяцев до тридцати шести месяцев с
возможностью дальнейшей пролонгации срока действия договора о предоставлении
микрокредита.
8. Тайна предоставления микрокредита
8.1. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах
микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к
заемщику, и об операциях МКО (за исключением правил предоставления микрокредитов). Не
относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о заключенных договорах о
предоставлении микрокредитов микрокредитной организацией, находящейся в процессе
ликвидации.
8.2. Микрокредитные организации гарантируют тайну предоставления микрокредита в
соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.
8